如何既執(zhí)行“從緊”政策又能維護(hù)與客戶及中介機(jī)構(gòu)關(guān)系
從已有公開數(shù)據(jù)來看，2007年各家商業(yè)銀行信貸策略的一大亮點(diǎn)是做大個貸業(yè)務(wù)特別是房貸業(yè)務(wù)。這與當(dāng)年房地產(chǎn)市場價格走強(qiáng)、零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等均有關(guān)聯(lián)。然而，年尾年初監(jiān)管部門就房地產(chǎn)市場風(fēng)險做出多次警示，二套房貸提高首付比例及利率的相應(yīng)政策，使得房地產(chǎn)市場觀望情緒再現(xiàn)。房貸業(yè)務(wù)將一往無前還是經(jīng)歷拐點(diǎn)，還得先看商業(yè)銀行對市場如何判斷。
個貸同比例從緊
在央行、銀監(jiān)會、商業(yè)銀行就2008年信貸從緊“三堂會審”之后，各行新增貸款額度已陸續(xù)下達(dá)，并將于本月底進(jìn)行的各行年初工作會議中明確至各地分行。
采訪中記者發(fā)現(xiàn)，雖然各行尚未對有限的信貸資源進(jìn)行瓜分，但各業(yè)務(wù)條線的受重視程度顯然有所不同。受房地產(chǎn)市場風(fēng)險增大的因素影響，興業(yè)、深發(fā)展等銀行率先對個貸業(yè)務(wù)做出調(diào)整。其他銀行則是在總信貸額度的基準(zhǔn)下同比例下調(diào)個貸業(yè)務(wù)增速。
2007年，全國各行房貸業(yè)務(wù)放量增長。受此影響，商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)較2006年增長近四倍。雖然從量上來看，國有銀行依然占據(jù)主導(dǎo)地位，但股份制商業(yè)銀行風(fēng)格更為激進(jìn)，其中興業(yè)銀行個貸增幅甚至超過了100%。
從央行給出的2008年信貸增量來看，各行信貸增幅將不超過14%。按此推測，2008年個貸業(yè)務(wù)增量將不超過10000億元。
興業(yè)銀行零售銀行總部房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱，2008年個貸業(yè)務(wù)收縮是一定的，區(qū)別在于各行在同比例從緊的基礎(chǔ)上如何微調(diào)。“這取決于兩個方面因素的影響，一是房地產(chǎn)市場行情，一是客戶及中介機(jī)構(gòu)維護(hù)。”上述人士稱，市場行情眼下還存在變數(shù)，而客戶及機(jī)構(gòu)維護(hù)是個貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，所以即使是收緊房貸幅度也不會太大。
交通銀行零售銀行信貸部人士認(rèn)為：“雖然房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險相比去年多了些變數(shù)，但是總體來說不良率低，在信貸緊縮背景下仍然是上選”。該人士稱，交行今年的個貸業(yè)務(wù)占比將在2007年17%的基礎(chǔ)上再上升1％。工行上海分行房貸部門負(fù)責(zé)人同樣表示，該行個貸業(yè)務(wù)特別是房貸一項(xiàng)將保持穩(wěn)定。
與國有銀行的策略不同，以房貸業(yè)務(wù)作為零售銀行轉(zhuǎn)型重點(diǎn)攻堅(jiān)業(yè)務(wù)的深發(fā)展，將繼續(xù)提高個貸業(yè)務(wù)在該行信貸業(yè)務(wù)中的占比。招商銀行總行公司銀行部人士同樣表示，招商銀行堅(jiān)持以零售業(yè)務(wù)作為強(qiáng)項(xiàng)發(fā)展，個貸業(yè)務(wù)將保持穩(wěn)定增長。以其2007年超過50%的個貸業(yè)務(wù)增速來看，勢必將擠占其他業(yè)務(wù)的份額。
抵押住房貸款做主導(dǎo)
各行除了在個貸總量上進(jìn)行增幅調(diào)整外，在個貸業(yè)務(wù)主打產(chǎn)品——房貸的結(jié)構(gòu)上也將做出調(diào)整。深發(fā)展上海分行個貸中心負(fù)責(zé)人稱，該行今年將以住房抵押貸款作為重點(diǎn)拓展房貸業(yè)務(wù)，“這在同業(yè)也有一定程度的共識”。
這樣的選擇來自于房地產(chǎn)市場風(fēng)險加劇的考慮。今年1月，房地產(chǎn)市場交易量持續(xù)低迷，市場觀望情緒濃重。來自多家銀行房貸部門的消息稱，1月份房貸增量超過一半來自于去年12月已簽訂放貸合同但未正式放款的業(yè)務(wù)量。
上述深發(fā)展人士分析稱，一、二手房的按揭貸款享受優(yōu)惠利率后壓縮了利差收益，而住房抵押貸款一則有實(shí)物擔(dān)保，風(fēng)險可控程度較高，二則目前市場無貸款存量房數(shù)量增多，使得業(yè)務(wù)基礎(chǔ)穩(wěn)固，“房貸業(yè)務(wù)總體上是供小于求的業(yè)務(wù)，只要銀行愿意隨時都能做大”。
同樣是從風(fēng)險角度出發(fā)，但選擇壓縮房貸業(yè)務(wù)占比的興業(yè)銀行，則是通過騰出個貸空間支持中小企業(yè)貸款和能效貸款。該行零售銀行總部人士稱，資本市場的日益成熟必然導(dǎo)致資金脫媒長期存在，中小企業(yè)和能效貸款不僅是政策鼓勵的信貸業(yè)務(wù)，在未來的業(yè)務(wù)拓展上也有更大空間。
據(jù)本報(bào)此前報(bào)道，中小企業(yè)特別是中型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)正成為銀行業(yè)2008年關(guān)注的焦點(diǎn)。⊙本報(bào)記者 鄒靚
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