小額信貸的英文是Micro Credit，一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。小額信貸的宗旨是通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微觀企業(yè)獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。我國的小額信貸是在1993年由中國社科院的專家們首先引入的，經(jīng)過十幾年的探索，取得了一定成效。從2000年開始，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展了農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2006年12月末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款余額9197億元，比年初增加1260億元，比上年同期多增82億元。農(nóng)戶貸款中無需抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款余額1710億元，比年初增加116億元；農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額1001億元，比年初增加140億元，是小額信貸的主體。
銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入后，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款公司和吉林梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社已于今年3月份正式掛牌成立，我國農(nóng)村金融面臨難得的發(fā)展良機(jī)。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的股東必須是金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人或自然人，不包括社團(tuán)法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發(fā)了一些爭論，比如NGO的小額信貸是否應(yīng)該向銀行類金融機(jī)構(gòu)過渡？如果能過渡將可能會(huì)面臨哪些困難？
玻利維亞陽光銀行是國際上公認(rèn)的小額信貸實(shí)踐的成功典范，其前身Bancsol是一個(gè)NGO，由于不能吸儲(chǔ)只能依賴社會(huì)捐助發(fā)放貸款，嚴(yán)重制約了其貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。從20世紀(jì)80年代末，Bancsol開始考慮向銀行轉(zhuǎn)型。經(jīng)過3年多的游說和準(zhǔn)備，1991年監(jiān)管當(dāng)局同意Bancsol向銀行轉(zhuǎn)型。具體方法是：NGO將50％的資產(chǎn)（1100萬美元的貸款）購買了銀行44％的股份，其它56％的股份被法國的一家機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)刈畲蟮乃募毅y行購買。陽光銀行在籌備時(shí)之所以把銀行拉進(jìn)來，主要是為了向監(jiān)管機(jī)構(gòu)證明NGO小額信貸轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行是可行的，是可以盈利的，同時(shí)也可以學(xué)習(xí)銀行的經(jīng)驗(yàn)。四年后這些銀行都退出來了。從玻利維亞陽光銀行的轉(zhuǎn)型過程可以看出，當(dāng)時(shí)陽光銀行的前身Bancosol并不是100％地轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行，因?yàn)镹GO和銀行的理念不一樣，NGO追求的是社會(huì)發(fā)展和社會(huì)福利的提高，而銀行追求盈利和可持續(xù)發(fā)展。他們很難搞到一起。NGO從持有的股份中獲得的分紅，都用于做不盈利的小額信貸。陽光銀行轉(zhuǎn)型的成本很高，包括：管理信息系統(tǒng)、安全系統(tǒng)、員工培訓(xùn)、咨詢、差旅、法律事務(wù)、新的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，整個(gè)過程歷時(shí)14個(gè)月，花費(fèi)了800萬美元。Bancosol中也只有很少一部分員工（大約15％）轉(zhuǎn)到了銀行，因?yàn)樵瓉淼膯T工不適應(yīng)銀行工作的需要，陽光銀行的大部分雇員主要來自其它金融部門。
從陽光銀行的轉(zhuǎn)型可以看出，小額信貸的形式是非常多的，既有以盈利為目的的，也有以社會(huì)發(fā)展為目的的，它們都很重要，都是解決小農(nóng)戶貸款的有效形式，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，地域差異大，需要發(fā)展多種形式的小額信貸。我在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，這幾年一些慈善機(jī)構(gòu)在云南、貴州等地發(fā)展了一些社區(qū)綜合項(xiàng)目，社區(qū)基金是其中的子項(xiàng)目，取得了一些經(jīng)驗(yàn)。像這種有利于農(nóng)民的好事，政府也可以做。建議：允許在經(jīng)濟(jì)落后、交通不便的農(nóng)村和山區(qū)，發(fā)展和推廣社區(qū)基金或類似的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，重塑一批真正意義的互助性農(nóng)村合作金融組織，以滿足廣大農(nóng)戶小額、頻繁的生活和生產(chǎn)的基本資金需求。
除了NGO，我國的郵政儲(chǔ)蓄從去年3月起也開展試點(diǎn)小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，目前已在全國范圍內(nèi)推開，截至今年3月5日，已累計(jì)發(fā)放貸款3.96萬筆，貸款總額14.02億元，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的貸款在60%以上。調(diào)研中我問郵儲(chǔ)的一些客戶，如果郵儲(chǔ)和農(nóng)信社貸款利率一樣，你們更愿意到哪里貸款，他們的回答是更希望到郵儲(chǔ)貸款，主要是因?yàn)猷]儲(chǔ)貸款手續(xù)快，還不用請(qǐng)客送禮。郵儲(chǔ)目前在一個(gè)縣只有兩三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可以開辦存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，為了方便交通不便的鄉(xiāng)鎮(zhèn)的客戶來縣城辦理貸款業(yè)務(wù)，一部分縣局配備了信貸專用車，對(duì)貸款客戶進(jìn)行車接車送。這對(duì)農(nóng)信社是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。調(diào)研中一些客戶很高興地告訴我，農(nóng)信社也開辦“存款＋貸款”（即存單質(zhì)押貸款）業(yè)務(wù)了。
當(dāng)然，郵儲(chǔ)發(fā)展的小額信貸也有自身的缺陷，主要有：一是覆蓋面太狹窄。我在山東調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，該省的郵政儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款網(wǎng)點(diǎn)總量有200個(gè)，存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)覆蓋所有縣（市、區(qū)），但僅能覆蓋了不足7.20%的基層網(wǎng)點(diǎn)，使該項(xiàng)業(yè)務(wù)支持“三農(nóng)”的力度受到了很大的限制；二是質(zhì)押方式單一。當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄開辦的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)僅能以本行的定期存單做質(zhì)押，其它行存單、保單和國庫券均不能做質(zhì)押物，這在很大程度上限制了業(yè)務(wù)的服務(wù)人群，無法全方位的滿足客戶臨時(shí)性用款需求，同時(shí)在一定程度上影響了代理保險(xiǎn)和代理國債業(yè)務(wù)的市場拓展；三是信貸業(yè)務(wù)品種單一。近年來，隨著各商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村金融市場，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融供給不足、競爭不充分、農(nóng)民貸款難的問題。但郵政儲(chǔ)蓄僅能對(duì)持有存單的客戶提供小額貸款，無法向客戶提供更多的信貸產(chǎn)品，這就造成一方面沒有存單客戶的有著強(qiáng)烈的貸款需求，另一方面郵政儲(chǔ)蓄有充裕的資金無法開展形式靈活的貸款，市場的需求和郵政儲(chǔ)蓄的供給無法正常對(duì)接，這在一定程度上影響了郵政儲(chǔ)蓄信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。正因如此，郵儲(chǔ)銀行向銀監(jiān)會(huì)報(bào)批小額信貸業(yè)務(wù)，據(jù)估計(jì)郵儲(chǔ)該項(xiàng)業(yè)務(wù)被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的可能性比較大。如果郵儲(chǔ)也開始做小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)信社將面臨更大挑戰(zhàn)。
“萬紫千紅總是春”，唯有發(fā)展多種形式的小額信貸，百花齊放，才能形成絢爛多姿的農(nóng)村金融春天，因?yàn)榱己玫氖袌龈偁幙梢詢?yōu)化資金的配置，形成相對(duì)合理的市場價(jià)格，這正是我國農(nóng)村金融市場所需要的。(高偉：國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所 )
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