專欄五 農村信用體系建立
近年來，針對“三農”特點和農民融資難問題，人民銀行從信用信息服務入手，推動農村信用體系建設工作，通過普及信用及相關金融知識，增強農民信用意識，提高其融資能力，降低信貸成本與風險，引導金融機構增加對“三農”的融資，提高其 “三農”服務水平，改善農村信用環境，支持社會主義新農村建設。
根據“協調合作，健全機制，因地制宜，科學合理，先易后難，穩步推進，改革創新，支農惠農”的農村信用體系建設原則， 人民銀行分支行結合當地人文、經濟狀況，在地方政府和金融機構的支持下，科學、合理地設置農戶信用指標，研究開發適合農戶特點的信用評價體系，設計利益引導機制引導金融機構增加對農民的融資，目前，各地已形成多樣且各具特色的融合信用宣傳、信息征集、信用評價、中介參與、信貸支持等內容的征信服務框架體系。
河南商丘案例：2001年到2007年，商丘市經歷了由“全國高風險投資區”到“中國金融生態城市”的轉變，金融生態環境發生了根本性變化，其中，農村信用體系建設發揮了重要的作用。
農村信用體系建設：在對農民的信用及相關金融知識宣傳、培訓的基礎上，采集農戶信用信息，建立農戶電子化信用信息檔案，開發了《農戶信用信息管理系統》，并綜合利用信用評分、村委會審定及民主測評等方法，客觀、公正、科學地評價農戶的信用狀況，并對評價結果進行公開，讓群眾進行監督，農村信用社根據農戶的不同信用狀況給予不同的授信額度，并對信用戶實行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的“綠卡貸款”制度，簡化了貸前調查程序，節約了放貸成本。截至目前，全市累計對信用戶的貸款投放達到15.9億元，沒有一筆貸款形成不良，有效緩解了農民貸款難。
農村信用擔保體系：針對農村信貸需求金額大額化、周期延長化的特點，由經濟實力強、信用等級高的信用戶組成互助聯合體，會員交納一定數額互助基金存入農村信用社專戶，并依法取得法人資格，信用社可根據會員交納互助基金數額的20倍發放信用貸款。信用戶信用協會的產生，使農村的個人信用從分散到集中，從盲目到有序，從自發到規范。這種合作信用模式從根本上突破了三戶、五戶信用聯保形式的局限性，在擴大貸款金額，延長放款期限，享受優惠利率等方面，是小范圍信用聯保形式所不可比擬的。
探索信貸風險分散機制。一是引導信用戶自發地成立“信用戶互助組織”，實行會員制管理，由會員自愿交納一定數額的互助風險基金，統一存入信用社，用于補償信貸損失。目前在轄區以農村信用戶為主體的信用互助協會已發展到13家，協會會員近1000戶。二是由政府財政出資設立信用貸款風險救助基金，對信用戶因死亡、喪失勞動能力等意外情況造成的信貸資金損失，按一定比例對信用社進行補償。目前，轄區睢縣和永城市政府各出資100萬元設立了政府救助基金，為信用社發放信用貸款建立了一道“安全網”。三是農村財產保險和人身保險。目前已有1720個信用戶(會員)參加保險，涉保金額1296萬元；財險公司對15家信用企業開辦了固定資產、人身和餐飲責任險，收取保費8.5萬元，承保人員141名，涉保固定資產3710萬元。
福建屏南案例：通過開發農戶信用信息管理系統，建立農戶信用檔案及農戶信用評價機制，結合中介機構的信用擔保，屏南縣農村信用體系建設有效地促進了農戶融資和當地信用環境建設。
農村信用體系建設的具體做法：一是將農戶信用信息錄入了農戶信用信息管理系統，建立電子化農戶信用檔案，；二是對農戶進行信用等級評定，為農村信用社發放小額貸款提供參考；三是按鄉設立了信用促進會作為農戶貸款的擔保機構，并在行政村設立促進會分會，為新貸款戶、較大額貸款戶、經濟狀況較差的貸款戶提供擔保；四是對信用等級較高的農戶，發放貸款證，簡化貸款手續，發放信用貸款，并給予一定的利率優惠；五是在政府網站開辟征信專欄，通過媒體、講座、培訓等方式進行征信知識宣傳，并公布信用村、鎮評定結果，接受社會的監督。
通過農村信用體系建設，農戶獲得的貸款面越來越廣，貸款金額得到較大提高；貸款質量逐步提高，農村信用社的服務范圍和業務領域得到了有效延伸，實現了農戶與農村信用社的雙贏，形成了良好的信用環境。屏南縣甘棠鄉共有3000多農戶，獲得小額貸款的農戶達1000多戶，扣除大額貸款戶、低保戶及外出打工戶，農戶獲貸比例達70%以上，貸款總金額超過了1500萬元，戶均超過了1.5萬元，且甘棠鄉農村社貸款一直保持無貸款違約的良好狀況，按期履約還本付息已成為廣大農戶的自覺行動，農戶的信用意識得到較大提高，有效地改善了當地的信用環境。
專欄六 小額保險逐步發展
小額保險是主要針對低收入人群提供的保險服務，具有保障適度、保費低廉、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。發展小額保險對于有效服務“三農”、完善農村金融和農村社會保障體系，擴大保險覆蓋面具有十分重要的意義。
目前，我國在小額農業和財產保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險等方面都有了不同程度的發展。小額農業和財產保險險種的產品已達160多個，涵蓋了種植業、養殖業、農房等多個領域。意外險和健康險方面，新型農村合作醫療保險、外出務工農民小額保險以及農村計劃生育保險業務都在快速推進。但小額保險還存在產品尚不豐富、服務網絡亟待改善、銷售渠道需要創新、小額保險的政策支持缺乏長效制度保證等問題。
2008年6月17日，中國保監會下發了《關于印發〈農村小額人身保險試點方案〉的通知》(保監發[2008]47號)，標志著我國農村小額人身保險試點正式啟動，鼓勵符合試點條件的保險公司，以農村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發展農村地區小額人身保險業務。
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