農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)查報(bào)告:不良貸款率逐年下降(全文)
中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》。
中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告
中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組
2008年9月
摘 要
黨中央、國(guó)務(wù)院歷來高度重視農(nóng)村金融問題。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國(guó)初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。2007年末，全國(guó)縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬個(gè)，縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比重為23.4%；全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%，占GDP的24.8%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率大幅下降，利潤(rùn)總額和資產(chǎn)利潤(rùn)率增長(zhǎng)較快。
2003年以來，農(nóng)村金融改革進(jìn)展順利。目前，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已擴(kuò)大到全國(guó)，并取得階段性成果。根據(jù) “面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則，農(nóng)業(yè)銀行積極組織開展面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制改革試點(diǎn)，強(qiáng)化面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制保障。2005年以來，農(nóng)發(fā)行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，由過去單一支持糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)。2007年初成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行積極探索服務(wù)農(nóng)村的有效形式，小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推廣。近年來，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了有益嘗試，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)穩(wěn)步開放，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作正有條不紊地開展。人民銀行及相關(guān)部門大力推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的不斷提高創(chuàng)造了良好條件。
為支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展,政府有關(guān)部門出臺(tái)了一系列政策措施。一是扶持的貨幣政策。對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金率；對(duì)農(nóng)村信用社給予支農(nóng)再貸款支持；發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)用于置換農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)和彌補(bǔ)歷年虧損。二是差別的監(jiān)管政策。對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行在城區(qū)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面給予便利；免征農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管費(fèi)，對(duì)其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管費(fèi)減半征收。三是支持農(nóng)村信用社發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策；并利用財(cái)政杠桿提高扶貧資金的運(yùn)行效率和扶貧效益。
盡管近年來我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)已大幅改善，但農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍存在不少的困難和問題。一是部分地區(qū)還存在金融服務(wù)空白。截至2007年末,全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位仍不很明確，法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題仍較為突出。三是雖然近年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，相對(duì)仍然較高。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保、農(nóng)村信用體系建設(shè)以及農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境等方面也還存在一些問題，尚不能完全適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的要求。
進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革的思路：一是穩(wěn)步開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。二是鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品(16.11,-0.84,-4.96%)期貨和定單農(nóng)業(yè)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化。三是實(shí)行有差別的監(jiān)管政策，建立有利于降低服務(wù)成本的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，充分發(fā)揮民間金融的積極作用，嚴(yán)厲打擊非法集資。四是在財(cái)政、稅收和貨幣政策上給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，建立扶持農(nóng)村金融服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制。五是要充分發(fā)揮地方政府在推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方面的重要作用。
目 錄
一、農(nóng)村金融服務(wù)的基本情況.................................7
(一)多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)初步形成..............................7
(二)存、貸款等主要金融業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)............................9
(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強(qiáng).......................12
二、主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革進(jìn)展與創(chuàng)新實(shí)踐.....................12
(一)農(nóng)村信用社改革取得重要進(jìn)展...............................13
(二)農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”改革和金融服務(wù)創(chuàng)新取得明顯成效.......15
(三)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，改善了經(jīng)營(yíng)狀況.............16
(四)郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)開展信貸業(yè)務(wù)...........................17
(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利推進(jìn).................................18
三、農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)新和主要扶持政策...........................20
(一)為農(nóng)村金融改革發(fā)展創(chuàng)造良好的金融基礎(chǔ)服務(wù)體系.............21
(二)積極探索創(chuàng)新適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品...................23
(三)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有區(qū)別的金融政策.......................25
(四)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的政策扶持.........................30
四、當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題....................33
(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足.............................33
(二)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的激勵(lì)機(jī)制不夠健全...............34
(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)仍不完善.........................35
(四)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例仍然較高.........................36
(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民需求...........37
五、深化農(nóng)村金融改革的基本思路..............................38
(一)堅(jiān)持在農(nóng)村地區(qū)提供符合基本需求的低成本金融服務(wù)...........38
(二)完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展...............40
(三)繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融組織和產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建適度競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)...43
(四)加強(qiáng)農(nóng)村金融政策與其他政策配合，利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革....45
(五)發(fā)揮地方政府在推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中的作用...............46
專欄一 支農(nóng)再貸款.............................................48
專欄二 農(nóng)戶小額貸款...........................................49
專欄三 農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新..............................50
專欄四 扶貧貼息貸款模式轉(zhuǎn)變...................................51
專欄五 農(nóng)村信用體系建立.........................................54
專欄六 小額保險(xiǎn)逐步發(fā)展.......................................56
附錄：農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)積極變化................................57
圖表 目 錄
表1 縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)情況.......................................8
表2 縣域金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員情況..................................8
表3 按用途劃分的金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總量統(tǒng)計(jì)表.....................9
表4 按承貸主體劃分的金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總量統(tǒng)計(jì)表................10
表5 按發(fā)放主體劃分的金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總量統(tǒng)計(jì)表................11
表6 2002-2007年農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的變化.......................14
表7 部分緩解農(nóng)民“貸款難”的業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新概覽.................25
表8 商業(yè)銀行和主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管框架對(duì)比(截至2008年6月末)26
表9 2007年末農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)際貸款利率浮動(dòng)區(qū)間分布(與基準(zhǔn)利率之比)..30
表10 扶貧貼息貸款管理辦法新舊版(2001年與2008年)對(duì)比.......53
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