農村金融發展調查報告:不良貸款率逐年下降(全文)
中國人民銀行發布《中國農村金融服務報告》。
中國農村金融服務報告
中國人民銀行農村金融服務研究小組
2008年9月
摘 要
黨中央、國務院歷來高度重視農村金融問題。經過多年的改革與發展，我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融體系，金融機構可持續發展能力不斷增強，農村存貸款持續增加，金融服務已覆蓋了絕大部分農村地區。2007年末，全國縣域金融服務網點為12.4萬個，縣域金融機構存款余額達到9.11萬億元，占全國金融機構各項存款的比重為23.4%；全部金融機構涉農貸款余額為6.12萬億元，占全部金融機構貸款總額的22%，占GDP的24.8%。農村金融機構風險得到有效化解，縣域金融機構不良貸款率大幅下降，利潤總額和資產利潤率增長較快。
2003年以來，農村金融改革進展順利。目前，農村信用社改革試點工作已擴大到全國，并取得階段性成果。根據 “面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的總體原則，農業銀行積極組織開展面向“三農”的體制機制改革試點，強化面向“三農”的體制機制保障。2005年以來，農發行積極拓展支農領域，由過去單一支持糧棉油購銷儲業務，逐步擴大到農業產業化經營和農業農村中長期貸款業務。2007年初成立的中國郵政儲蓄銀行積極探索服務農村的有效形式，小額貸款業務穩步推廣。近年來，保險業在服務“三農”方面進行了有益嘗試，農業保險得到較快發展。農村金融服務市場穩步開放，村鎮銀行和小額貸款公司等新型農村金融服務機構試點工作正有條不紊地開展。人民銀行及相關部門大力推進金融基礎設施建設，著力改善金融生態環境，為農村金融服務范圍的不斷擴大、服務質量和服務效率的不斷提高創造了良好條件。
為支持農村金融機構改革發展,政府有關部門出臺了一系列政策措施。一是扶持的貨幣政策。對農村地區金融機構實行有差別的存款準備金率；對農村信用社給予支農再貸款支持；發行央行專項票據用于置換農村信用社的不良資產和彌補歷年虧損。二是差別的監管政策。對于在農村地區新設機構的商業銀行在城區機構和業務準入方面給予便利；免征農村資金互助社的監管費，對其他農村金融機構的監管費減半征收。三是支持農村信用社發展的稅收優惠政策；并利用財政杠桿提高扶貧資金的運行效率和扶貧效益。
盡管近年來我國農村金融服務已大幅改善，但農村金融是我國金融體系中的薄弱環節，仍存在不少的困難和問題。一是部分地區還存在金融服務空白。截至2007年末,全國有2868個鄉(鎮)沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。二是農村金融機構定位仍不很明確，法人治理結構不完善的問題仍較為突出。三是雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，相對仍然較高。四是農業保險、信貸抵押擔保、農村信用體系建設以及農村地區的金融生態環境等方面也還存在一些問題，尚不能完全適應農村金融發展的要求。
進一步深化農村金融改革的思路：一是穩步開放農村金融市場，建立有序競爭的多層次農村金融機構體系。二是鼓勵農村金融產品和服務創新，大力發展農業保險、農產品(16.11,-0.84,-4.96%)期貨和定單農業，穩步推進農村利率市場化。三是實行有差別的監管政策，建立有利于降低服務成本的農村金融監管體系，充分發揮民間金融的積極作用，嚴厲打擊非法集資。四是在財政、稅收和貨幣政策上給予農村金融機構一定優惠，建立扶持農村金融服務的長效機制。五是要充分發揮地方政府在推動農村金融服務方面的重要作用。
目 錄
一、農村金融服務的基本情況.................................7
(一)多層次的農村金融機構初步形成..............................7
(二)存、貸款等主要金融業務持續增長............................9
(三)農村金融機構可持續發展能力逐步增強.......................12
二、主要農村金融機構的改革進展與創新實踐.....................12
(一)農村信用社改革取得重要進展...............................13
(二)農業銀行面向“三農”改革和金融服務創新取得明顯成效.......15
(三)農業發展銀行積極拓展支農領域，改善了經營狀況.............16
(四)郵政儲蓄在農村地區開展信貸業務...........................17
(五)農業保險試點工作順利推進.................................18
三、農村金融市場創新和主要扶持政策...........................20
(一)為農村金融改革發展創造良好的金融基礎服務體系.............21
(二)積極探索創新適合農村需求特點的金融產品...................23
(三)對農村金融機構實行有區別的金融政策.......................25
(四)對農村金融機構進行必要的政策扶持.........................30
四、當前中國農村金融發展存在的主要問題....................33
(一)農村地區金融服務機構網點不足.............................33
(二)引導金融機構支持“三農”的激勵機制不夠健全...............34
(三)農村金融機構法人治理結構仍不完善.........................35
(四)農村金融機構不良貸款比例仍然較高.........................36
(五)農業保險、信貸抵押擔保等發展尚不能滿足農民需求...........37
五、深化農村金融改革的基本思路..............................38
(一)堅持在農村地區提供符合基本需求的低成本金融服務...........38
(二)完善風險管理模式，實現金融機構的可持續發展...............40
(三)繼續推進農村金融組織和產品創新，構建適度競爭的金融市場...43
(四)加強農村金融政策與其他政策配合，利用政策扶持推進農村金融改革....45
(五)發揮地方政府在推動農村金融服務發展中的作用...............46
專欄一 支農再貸款.............................................48
專欄二 農戶小額貸款...........................................49
專欄三 農村信貸產品和服務方式創新..............................50
專欄四 扶貧貼息貸款模式轉變...................................51
專欄五 農村信用體系建立.........................................54
專欄六 小額保險逐步發展.......................................56
附錄：農村金融發展出現積極變化................................57
圖表 目 錄
表1 縣域金融服務網點情況.......................................8
表2 縣域金融機構從業人員情況..................................8
表3 按用途劃分的金融機構涉農貸款總量統計表.....................9
表4 按承貸主體劃分的金融機構涉農貸款總量統計表................10
表5 按發放主體劃分的金融機構涉農貸款總量統計表................11
表6 2002-2007年農村合作金融機構的變化.......................14
表7 部分緩解農民“貸款難”的業務品種創新概覽.................25
表8 商業銀行和主要農村金融機構監管框架對比(截至2008年6月末)26
表9 2007年末農村金融機構實際貸款利率浮動區間分布(與基準利率之比)..30
表10 扶貧貼息貸款管理辦法新舊版(2001年與2008年)對比.......53
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