四、當前中國農村金融發展存在的主要問題
目前，農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環節，還存在不少的困難和問題。
(一)農村地區金融服務機構網點不足
近年來，在市場化改革過程中,四家大型商業銀行的網點陸續從縣域撤并，從業人員逐漸精簡，部分農村金融機構也將信貸業務轉向城市，致使部分農村地區出現了金融服務空白。2007年末，全國縣域金融機構的網點數為12.4萬個，比2004年減少9811個。縣域四家大型商業銀行機構的網點數為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。其中農業銀行縣域網點數為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構網點數的比重為10.6%，比2004年下降了2個百分點。
在四家大型商業銀行收縮縣域營業網點的同時，其他縣域金融機構的網點也在減少。2007年末，農村信用社縣域網點數為5.2萬個，分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個。2004-2006年，除四家大型商業銀行以外的縣域金融機構網點數年均下降3.7%，其中經濟發達的東部地區縣域金融機構網點數年均下降9.29%。
由于縣域金融機構網點和從業人員的減少，縣域經濟獲得的金融服務力度不足。縣域企業金融覆蓋水平近年來雖有提高，但總體水平仍然較低。截至2007年末,全國有2868個鄉(鎮)沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。與此同時，一些農村信用社在改革過程中熱衷于推動以省、市為單位組建農村信用社法人，試圖取消縣一級農村信用社的法人地位。
實踐表明，大型商業銀行在農村地區提供金融服務不具備比較優勢，其業務活動往往無法適應小農經濟，也無法解決因嚴重的信息不對稱而帶來的高風險和巨額成本等問題。中國并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機構，特別缺少根植于農村的微型金融組織。相對來說，貼近農戶、符合農村基本需要的“小法人”更適合服務當地。從美國的情況來看， 8000多家銀行類法人金融機構中，有5000多家是以縣為服務范圍的社區金融機構。與此相比，我國縣域地方法人金融機構的數量尚顯不足。因此，無論從國家銀行業宏觀角度考慮，還是從各類銀行業金融機構的布局出發，現有的2000多家農村信用社縣級法人不宜向成立全省統一法人的方向轉變，避免減少縣一級的農村信用社獨立法人。
(二)引導金融機構支持“三農”的激勵機制不夠健全
從金融渠道看，在統籌城鄉發展的背景下，目前城鄉資金呈現雙向流動特征。從資金流入渠道看，農民進城務工收入逐年增多，通過郵政儲蓄銀行或其他金融機構匯回農村地區；中央銀行對農村信用社和政策性銀行給予再貸款支持，并對農村信用社改革提供資金支持；農業發展銀行等政策性銀行利用金融市場籌集社會資金以糧棉油收購貸款等渠道支持“三農”。從資金流出渠道看，主要是農村金融機構購買債券、拆借和上存資金等方式。鑒于農村經濟產業收益率較低，農戶等農村經濟主體缺乏抵押擔保品，一些地區的金融生態環境不夠完善，相對來說，農村貸款交易成本高、風險大。解決農村資金外流問題，主要靠改善農村信用環境，為金融機構在農村提供有效金融服務創造商業上可持續的激勵機制。
(三)農村金融機構法人治理結構仍不完善
近年來，隨著農村金融改革的不斷推進，在農村地區經營的金融機構也不斷加強自身建設，完善法人治理結構，提高服務農村的能力。但由于目前農村各金融機構定位尚未十分明確，其法人治理結構不完善的問題仍較為突出。主要表現在：一是部分農村信用社省聯社及派出機構與縣聯社之間的權責關系不夠明確。部分地區省聯社及其派出機構與轄內縣聯社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關系，縣聯社作為一級法人的自主權受到了限制，股東大會、監事會等形同虛設。省聯社及其派出機構對轄內法人聯社管理過多，很容易造成管理體制的僵化，甚至出現行業管理機構越俎代庖現象。由于股東的權利與責任嚴重不對稱，部分農戶股金變成了定期存款，股東的主要目的是獲得貸款上的便利和利息優惠。而且農村信用社的激勵機制、監督機制、市場退出機制等與農村信用社經營績效息息相關的宏微觀機制雖然在改革設計中受到了重視，但在實踐中落到實處還要走很長的路,道德風險問題仍然沒有得到根本解決。二是農業銀行目前正在進行股份制改革，整體的法人治理結構仍待完善，其在農村地區的分支機構經營機制的建立健全仍需一段時間。三是農業發展銀行的定位和有效經營模式仍在探索，建立較為完善科學的政策性金融支農機制尚需過程。
(四)農村金融機構不良貸款比例仍然較高
雖然近年來農村金融機構不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機構不良貸款平均占比13.4%，遠高于同期全國四家大型商業銀行8.4%的不良貸款率平均水平。2007年末，東北、中部和西北地區縣域金融機構不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%，高于全部縣域平均水平16.2、7.0和3.0個百分點。我國農村金融機構不良貸款率較高的原因除了自身經營管理不夠完善、治理結構存在一定問題外，鄉村債務消化進程緩慢也是其中之一。農村金融機構除了自身經營風險外，在農村地區經營還面臨比城市經營更高的系統性風險，農業保險、信貸抵押擔保等發展滯后也是金融機構不良貸款率較高的重要原因。
(五)農業保險、信貸抵押擔保等發展尚不能滿足農民需求
當前農業保險的規模與農村經濟對農業保險的需求不相稱。2007年，農業保險保費收入僅51.8億元，承保農作物2.31億畝，大小牲畜5771.39萬頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠為農業生產提供1126億元風險保障。農業保險作為促進農村經濟平穩發展，推動農村金融市場深化的重要工具，是農村金融不可缺少的組成部分。農業保險發展滯后，一方面，導致“三農”經濟收入平穩增長缺乏保障；另一方面，也導致農村金融市場的信貸風險較高。
缺乏抵押擔保物品是農民貸款難的重要原因之一。如何利用部分財政資金引導農村開展抵押擔保創新是一個值得探索的問題。國際上，如荷蘭等國家采取財政出資建立擔保基金等形式，促進農村信貸發展；美國通過以農產品(16.16,-0.79,-4.66%)保護收購價格作為計價基礎，要求信貸部門可以用農產品進行抵押擔保。我國應借鑒國際經驗，大力推動農村信貸抵押擔保創新。
此外，我國農村金融生態環境還需進一步完善。與農村金融發展相聯系的公共基礎服務設施建設等改革沒有進行到位，在一定程度上制約了農村金融服務的發展。目前農村信用主要以農戶為主，針對農村經濟合作組織、專業協會等組織平臺的信用建設仍在探索；在農村大量勞動力流動的情況下，如何針對農民工群體建立相應的信用體系，發揮金融支持農民工創業等，還需要進一步研究。
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