附錄：農村金融發展出現積極變化
——關于農村金融發展情況的調查報告
［按］為全面反映縣域金融服務的總體狀況，進而尋求更好的縣域經濟發展的金融支持路徑，中國人民銀行調查統計司對縣域金融發展及農村金融服務情況組織了一次調查。這次調查涵蓋了全國29個省、自治區、直轄市(因上海、北京已城鄉一體化，所轄縣很少，故不含北京、上海兩個直轄市)的1975個行政縣(旗、縣級市)。
這次調查采用調查統計和調查問卷兩種方式進行，數據由人民銀行縣支行采集并層層匯總，采集對象為設在縣級行政區劃內的農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、工商銀行(4.16,0.38,10.05%)、中國銀行(3.70,0.34,10.12%)、建設銀行(4.61,0.42,10.02%)等金融機構。問卷調查對象為各縣域金融機構的網點負責人，這次調查共收到有效問卷66905份，各區域有效問卷份數占比與各區域的金融機構網點數占比基本一致。
一、農村金融發展出現積極變化
(一)縣域金融機構貸款增長速度高于全國平均水平，也高于存款增長速度
近年來，縣域金融機構存、貸款保持較快增長，貸款增速高出全國平均水平。2007年末，全國縣域金融機構貸款余額為5.32萬億元，比2004、2005和2006年末分別增加1.69萬億、1.48萬億和8026億元，同比增長17.8%，與上年末持平，比2005年增速高12.0個百分點，比2007年末全國金融機構各項貸款同比增速高出1.7個百分點；占全國金融機構各項貸款的比重為20.6%，比2006年提高0.6個百分點。分地區看，西南和東部地區縣域貸款增長最快，2007年末西南和東部地區縣域金融機構各項貸款同比分別增長23.3%和19.6%。
2007年末全國縣域金融機構存款余額為9.11萬億元，比2004、2005和2006年末分別增加3.36萬億、2.35萬億和1.11萬億元，同比增長13.9%；占全國金融機構各項存款的比重為23.4%。分地區看，西南、中部地區縣域存款增長較快，2007年西南和中部地區縣域金融機構各項存款同比分別增長17.5%和16.5%。縣域金融機構存、貸款規模的較快增長，反映出近年來縣域金融機構資金實力日益增強，對縣域經濟信貸支持有所加大的趨勢。
(二)商業性貸款加快增長，政策性貸款占比下降
2007年末縣域商業性貸款余額為4.81萬億元，同比增長18.6%，比上年末增加7547億元，同比多增898億元。近年來縣域商業性信貸業務的發展主要表現為農村合作金融機構1和農業銀行信貸業務的快速增長。2007年末，全國縣域金融機構中，農村信用社貸款余額1.55萬億元，同比增長19.5%，比上年提高了3.5個百分點；農業銀行貸款余額1.02萬億元，同比增長12.8%，比上年提高1.4個百分點；農村合作銀行和農村商業銀行貸款余額不大，但增長較快，貸款同比分別增長35.2%和23.7%。
對縣域的政策性貸款主要包括糧食生產收購貸款、糧棉油儲備貸款和糧食收儲企業的簡易建倉貸款和扶貧貼息貸款等，主要由農業發展銀行發放。2004年以來，農業發展銀行開始實施經營體制轉軌，實行政策性業務和商業性業務分開經營。2007年末，全國縣域政策性貸款余額為5013億元，同比增長11.5%；占縣域全部貸款的比重為9.4%，比2004、2005和2006年末分別下降2.1個、2.0個和0.6個百分點。
(三)小額貸款發展較快，在縣域的市場份額上升
縣域經濟中，小額貸款主要是針對中低收入者提供的總額在5000元以下的貸款，發放對象包括農村種養戶、多種經營戶、個體工商戶及農村微小企業等，主要有扶貧貼息貸款、小額信用貸款、農戶聯保貸款和小企業貸款等四種類型。小額貸款以其貸款額度較小、無需抵押或質押品、借款方式相對靈活等優勢，近年來呈現較快增長態勢。2007年末，全國縣域小額貸款余額為7703億元，同比增長26.8%，比上年提高12.3個百分點，分別比2004、2005和2006年末增加2922億元、2399億元和1629億元；小企業貸款、小額信用貸款、農戶聯保貸款和扶貧貼息貸款占小額貸款的比重分別為56.7%、22.5%、13.6%和2.5%。
近年來小額貸款占縣域各項貸款比重不斷提高，對農村發展的支持力度加大。2007年末，全國縣域小額貸款占各項貸款的比重為14.5%，分別比2004、2005和2006年提高1.3、0.6和1個百分點。從各區域分布看，中部和西南地區小額貸款占比最高，2007年末中部地區和西南地區小額貸款占各項貸款的比重分別為17.6%和17.1%，比2004年末分別提高3.6和3.9個百分點。
在小額貸款中，小額信用貸款發展較快，成為欠發達地區縣域一種有效的貸款方式。2007年末，全國縣域小額信用貸款余額為1734億元，分別比2004、2005和2006年末增加524、349和223億元，同比增長14.8%，比上年提高5.6個百分點。其中，西南、中部和西北地區的小額信用貸款增長較快，2007年分別增長20.7%、20.4%和14.5%，分別比2006年增速高7.2、10.0和7.8個百分點。
(四)農戶貸款穩定增長，民營企業貸款增速加快
近年來，農村金融機構不斷加大對農戶的扶持力度，農戶貸款成為農業貸款的主要構成部分，貸款余額保持較快增長，占農業貸款的比重逐年增加。同時，自加大新農村建設以來，民營企業得以扶持并加快發展，其貸款增速也在不斷提高。
(五)農戶貸款主要為農民的生產經營性貸款
2007年末，全國縣域農戶貸款為8002億元，同比增長10.5%，比2004、2005和2006年末分別增加2656億元、1783億元和759億元；占農業貸款的比重為47.1%，比2004、2005和2006年末分別提高12.1、10.0和8.5個百分點。2007年末全國縣域民營企業貸款余額6173億元，同比增長52.9%，比2005和2006年增速分別加快43.0和37.9個百分點；占縣域各項貸款的比重為11.6%，比2004年提高了2.8個百分點。
(六)部分地區農村消費性貸款加快增長
近年來，隨著國家富民政策的實施，農民收入不斷提高，傳統的消費觀念逐步轉變，農村消費信貸水平不斷提高，個人消費貸款呈現出加快增長的態勢。
2007年末，全國縣域個人消費貸款余額為3444億元，同比增長9.1%，比2004、2005和2006年末分別增加976、662和287億元。其中西南和中部地區農村消費貸款增長較快，2007年末西南地區縣域個人消費貸款余額同比增長28.0%，比上年提高10.1個百分點，占各項貸款比重為7.5%，比2004、2005和2006年末分別提高0.83、0.27和0.25個百分點；中部地區縣域個人消費貸款余額同比增長23.3%，比上年提高11.4個百分點，占各項貸款比重為3.4%，比2004、2005和2006年末分別提高0.57、0.16和0.26個百分點。農村消費貸款增長有利于提高農民的消費水平，激活農村的消費市場，并最終推動國內經濟由投資、出口拉動的外生型經濟增長模式向消費拉動的內生型經濟增長模式轉型。
二、農村金融機構資產質量有所好轉，盈利能力明顯增強
(一)農村金融機構不良貸款率逐年下降，資產質量穩步提高
2007年末，全國縣域金融機構不良貸款率為13.4%，比2004、2005和2006年分別下降了9.0、6.2和3.2個百分點；縣域農業銀行分支機構不良貸款率為30.3%，比2004、2005和2006年分別下降了3.7、2.6和0.4個百分點；縣域農業發展銀行分支機構不良貸款率為27.8%，比2004、2005和2006年分別下降了27.9、25.9和17.9個百分點；縣域農村合作金融機構不良貸款率為12.7%，比2004、2005和2006年分別下降了12.1、3.4和1.4個百分點。農村金融機構不良貸款率的下降，表明國家的各項農村金融改革措施取得了一定成效，農村金融機構的經營發展能力進一步增強。
(二)農村金融機構經營效益不斷提高
近年來，農村金融機構經營效益不斷改善，利潤保持快速增長，資產利潤率大幅提高。2007年全國縣域金融機構利潤總額為704.8億元，同比增長104.8%，比上年提高3.1個百分點，比2004、2005和2006年分別增加604.9億、523.8億和353.6億元。其中，縣域農業銀行分支機構和農村信用社的利潤分別為326.4億元和191.9億元，二者合計占全國縣域金融機構利潤總額的75%。2007年全國縣域金融機構資產利潤率為1.02%，分別比2004、2005和2006年提高了0.83、0.70和 0.45個百分點。其中，農村商業銀行、農業發展銀行和農村合作銀行的資產利潤率水平相對較高，分別為1.76%、1.52%和1.37%，高出全國縣域金融機構0.74、0.50和0.35個百分點。
(三)農村金融機構收入支出結構持續改善
農村金融機構的利潤來源主要依靠存貸利差，但近年來收入支出結構有所改善。農村金融機構尤其是農業銀行在結算、代理、銀行卡等中間業務上發展較快，中間業務收入占比上升。2007年全國縣域金融機構手續費收入占營業收入的比重為4.9%，比上年提高2.4個百分點；其中農業銀行手續費收入占比達到8.7%，比上年提高2.4個百分點。
農村金融機構的利息支出和營業費用構成營業支出的主要部分。近年來縣域金融機構營業費用占比有所下降，體現了農村金融機構經營管理水平的提高。2007年縣域金融機構營業費用占比為29.1%，分別比2005、2006年下降 2.1和0.3個百分點。
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