（圖片來源 京華時報）
隨著近幾年的全國房地產熱潮的逐步升溫，房價一漲再漲，能一次性付清全款的購房者屈指可數。有關調查顯示，目前91%的購房者均是借力于銀行貸款買房。因此，日益龐大的個人住房貸款市場———這塊商業銀行的優質“資產”蛋糕，散發著難以想象的誘惑力。四大國有銀行一統房貸天下的局面早已改變，股份制銀行、外資銀行開始加入爭搶“蛋糕”的行列，房貸市場烽煙四起，面對五花八門的房貸產品，購房者該如何選擇？
■ 房貸行情
銀行“兵刃相見”搶“蛋糕”
目前，房貸市場的競爭愈演愈烈，各家銀行“兵刃相見”。以往，個人房貸市場曾是四大國有銀行“一統天下”，據銀行公開數據顯示，僅建行、工行、中行三家就占了大約70%左右的市場份額，盡管其它股份制銀行通過降低貸款門檻、免擔保、免評估費，甚至送“大禮包”等種種手段去搶占市場，最終還是收獲不大。
現如今的情況大有改觀，許多股份制銀行頻頻亮出獨具競爭力的房貸新品，既有利率優惠，又縮減貸款流程，甚至設計各種各樣靈活的提前還款方式等一系列房貸創新手段，吸引了大批工薪階層購房者。某股份制銀行個貸部負責人向記者表示，今后他們不但要繼續加強二手房市場的房貸業務，更希望能做好、做大新房的房貸業務。業內專家指出，之前的個人房貸產品功能均已經趨于同質化，今后的個人房貸產品市場將按照不同人群、不同的需求出現進一步的細分與創新，各家股份制銀行的房貸新品將層出不窮，以往國有商業銀行“獨霸”房貸天下的格局將從此改變，上周，銀行的再次加息，顯然對貸款購房者是不利的，但在目前房貸市場激烈競爭的形勢下，各家銀行已經推出了許多能滿足購房貸款者不同需求的個人住房貸款新品種，貸款購房者可以利用這些房貸新品來化解加息的不利。
■ 專家提示
多款房貸迷人眼 購房者要細挑選
北京東方華爾金融咨詢的理財師董華香指出，各家銀行的房貸新品把碩大的房貸市場進行了細分，針對特殊的人群，對于他們的不同需求設計出來的創新還貸方式，差別巨大、優勢各異，每一款新品并不是所有人都適合，不可盲目“追新”，購房貸款者應該綜合考慮自己目前的實際財務狀況、預期收入、前景以及個人投資理財偏好等因素，根據這些房貸新品的特點，選出最適合自己的房貸理財計劃。
比如“接力貸”比較適合老年人，因為老年人比較難申請到貸款，而“接力貸”可以讓貸款人的下一代也來還，無論對銀行還是貸款人都有好處；“雙周供”則適合收入相對穩定、自有資金較為充裕、希望縮短還款期限的購房者或是在某些外企能兩個月拿一次薪水的人群，每月還兩次遠比每月還一次的利息要少許多，而且也符合這類人群的實際情況，但需要注意的是，由于雙周供房貸一年還款26次，容易因遺忘等因素造成逾期；一旦逾期，將被計收復利和罰息。“氣球貸”則適合提前還貸者，或是預期未來較短年限內資金實力顯著增強后期將有大額資金進賬者。
剛畢業的學生工資不高，應選擇前期還貸較少、后期逐漸增加的方式，如公務員的工資比較穩定、增長較慢，那么選擇“等額本息”會比較省心；對于即將要退休的人，目前的收入較高，以后的收入將會呈遞減的趨勢，則應選擇前期還款較多，后期逐漸減少的方式。對于每月有穩定收入，且有一定存款，不想讓自己的生活質量受到影響的人群，一般“等額本息還款法”會比較方便，比較省事省心。
“固定利率”房貸不適合有提前還貸計劃購房者
對于因今年頻繁加息而走紅的“固定利率”房貸，某國有銀行個人業務部經理許先生則指出，“固定利率”房貸適合穩健購房者和投資一族，其最大的特點，就是能鎖定未來的利率風險，利率不隨物價或其他因素的變化而調整。因此，適合那些對升息預期處于上漲周期、想規避升息風險的貸款購房者和希望長期獲取穩定租金回報或是以租養貸的購房者。但其不足之處在于期限較短（最長期限僅為10年），對于當前資金實力較弱的購房者來說，因月供數額多、還款壓力大而不太適用。另外，其房貸利率略高于浮動利率房貸，銀行已經將升息的可能估算到固定利率中了，且提前還款還要收取一定的違約金，因此，不適合有提前還貸計劃的購房者，如果在將來，利率水平走低的話，房貸利率固定很可能會多支付一些利息。（楊薇薇）
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