8月1日是舊版重疾險的大限，保險公司們靠著推出新品"跳"過去了，那我們這些投保人呢
新快報記者 張瀟
本期嘉賓信誠人壽廣東分公司保險專家中德安聯(lián)廣東分公司保險專家
今年4月，由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定的我國首部《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(簡稱《規(guī)范》)正式發(fā)布實施，并于今年8月1日起正式生效。這也就意味著，8月1日后，舊版的重疾險將全面退市。記者在采訪中了解到，不少市民對于重疾險的新規(guī)出臺有所了解，但對具體細(xì)則并不了解。新規(guī)對已投保的老保單有何影響？退保投新產(chǎn)品是否合適？升級后的重疾險到底新在哪里？以后該如何投保？對于這些問題，讓我們一起到保險專家那里找找答案吧。
老保單的去留
說了不少《規(guī)范》出臺的利好消息，這樣看來，似乎新版的重疾險有諸多優(yōu)勢。那我們手里的老保單可怎么處理啊？
老保單采用新標(biāo)準(zhǔn)
雖然在《規(guī)范》中沒有對重疾險老保單如何理賠做出硬性規(guī)定，但從目前的情況來看，大多數(shù)公司都遵循了“有利于客戶”原則。也就是說，老保單里的合同條款和新的重疾險規(guī)范，哪一個對投保人更有利，理賠時保險公司就按照哪一個進(jìn)行。不少公司通過發(fā)送“客戶信”、代理人傳達(dá)等方式將新理賠原則通知了老客戶，如果投保人對此有疑問，或者沒有接到相關(guān)的通知，還是與自己的保險公司聯(lián)系一下，以獲得準(zhǔn)確的消息。
退保再投不劃算
重疾險是長期保障，一般要投保10到20年，如果中途退保肯定會有經(jīng)濟(jì)損失。以投保兩年為例，如果退保可能要損失近三分之二的已繳保費。而且，重疾險是越年輕投保越劃算，重新投保時年齡已經(jīng)增大，費率也會隨之增加，這等于間接又增加一筆保費。此外，因為投保重疾險一般都需要體檢，歷經(jīng)一段時間的觀察期，如果被保險人恰好在退保后、再次投保生效前的那段觀察期內(nèi)患病，那么，將不能得到任何賠償。而且，若身體狀況變差，投保人還要面臨保險公司不予承保的風(fēng)險。
理智對待搶搭末班車
8月1日的大限日趨臨近，一些保險公司的舊版重疾險產(chǎn)品在停售前迎來了一波銷售高峰，一方面是代理人加緊營銷，一方面是消費者擔(dān)心新重疾險產(chǎn)品“漲價”而搶搭末班車。
對此，保險專家表示，重疾險是一個需要長期投保的產(chǎn)品，投保時必須首先出于自身的保障需要出發(fā)。從目前的情況看來，各公司推出的新重疾險產(chǎn)品漲價幅度并不大，部分保險公司的產(chǎn)品基本與原費率持平，漲價的產(chǎn)品也大多增加了新的保障內(nèi)容。因此，單純?yōu)閾?dān)心漲價而進(jìn)行搶購并不明智。不過，也有代理人表示，對于已投保舊版重疾險的客戶，可以考慮下自己的保障額度是否足夠、是否需要加保。“因為8月1日后，一些老產(chǎn)品再加保都是根據(jù)新《規(guī)范》的規(guī)定。因為《規(guī)范》的規(guī)定較為寬松，所以公司在受理時的審核可能將更加嚴(yán)格。”
新保險的選擇
在《規(guī)范》出臺后不久，不少保險公司都已經(jīng)開始著手設(shè)計新版的重疾險產(chǎn)品，對于這些升級版的新產(chǎn)品，投保人又該如何選擇呢？
看新產(chǎn)品的疾病保障
保險專家建議消費者，對于升級后的重疾險產(chǎn)品，可以首先關(guān)注一下產(chǎn)品的保障。
根據(jù)《規(guī)范》的規(guī)定，8月1日后，所有的重疾險產(chǎn)品都必須包含6種核心疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)等。這6種疾病是發(fā)病率最高，對被保險人來說也是風(fēng)險最大的。此外，目前市面上的重疾險基本都在囊括《規(guī)范》定義的25種疾病基礎(chǔ)上增加了新的病種。投保時，重點看下各公司產(chǎn)品在額外保障疾病方面的差異就可，根據(jù)需要選擇，不要“貪多”。
注意免除責(zé)任
不能“貪多”的同時，當(dāng)然也不能讓自己享受的權(quán)益變少。在保險產(chǎn)品中，保險公司都會羅列出“除外責(zé)任”。目前，《規(guī)范》對于新的重疾險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定了八類除外責(zé)任，要求保險公司在重疾險合同中列出的除外責(zé)任不得超出這一范圍。
投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；被保險人服用、吸食或注射毒品；
被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車；
被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病；戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染；
遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。
投保原則對對碰
雖然新規(guī)出臺了，但保險專家表示，無論是新版重疾險還是舊版產(chǎn)品，投保的原則是基本一致的。
1.主險VS附加險
目前市場上的重疾險有兩種：作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。不過，大多數(shù)保險公司推出的還是后者，在終身壽險的基礎(chǔ)上，附加重大疾病險。此外，再附加住院醫(yī)療保險和住院生活津／補(bǔ)貼保險。這種投保組合搭配是比較常見也比較合適的。這樣，在重大疾病確認(rèn)時可以領(lǐng)到重疾保險金，而住院治療的醫(yī)療護(hù)理支出也可得到補(bǔ)償，即使是萬分不幸，救治無效，家屬也可以有一點經(jīng)濟(jì)上的慰藉。
2.長期保障VS短期保障
從投保費用上看，重疾險產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費型的長期險種，一種是自然保費型的短期險種。簡單地說，一種是投保期間每年保費相同，一種是期間保費隨年齡增長而增長。前一種大多是長期繳費產(chǎn)品，長期保障，而后者多為一年一保的產(chǎn)品。目前，保險公司主推的是前一種產(chǎn)品，大多是連續(xù)繳費20年，保障終身。對于重疾險產(chǎn)品來說，年齡越大，發(fā)病概率越大，因此，選擇產(chǎn)品時應(yīng)盡量選擇保障期長的產(chǎn)品。而對于短期重疾險來說，從目前的產(chǎn)品費率來看，由于過了40歲，短期消費型重疾險的保費提升速度非常快，因此，如果市民需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費的角度長遠(yuǎn)考慮，長期的儲蓄型險種可能更經(jīng)濟(jì)。
3.10萬元VS20萬元
投保重疾險，一般一份的金額是在10萬元左右，但大多數(shù)保險代理人會建議消費者投保兩份。那么，購買多少金額的重疾險才最合適呢？確定重疾險保障額度，最重要的依據(jù)是目前患重疾之后所需花費的醫(yī)療費用。根據(jù)最近的統(tǒng)計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此建議購買10萬元到30萬元的保額比較合適，當(dāng)然，這個還要根據(jù)投保人自身實際情況而定。每隔三五年，投保者應(yīng)該對自己的保障做一個回顧和評估，看看是否有必要追加保額，或者根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。一般來說用家庭總收入的10%來購買人壽保險(不含投資類保險)比較合適，而其中一半左右購買重大疾病類保險是比較符合實際需要的。
保險專家建議，在目前醫(yī)療水平上，低于10萬元的保障額度是偏少的，一旦出現(xiàn)重疾，很難保障需要。因此，對于一般的二十四五歲的年輕人來說，可以先投保10萬元左右的重疾險，隨著年齡及收入的增加，到30歲以上再考慮將額度提升到20萬元-30萬元。
最后，購買重疾險的消費者要根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況的特點選擇最適合自己的險種和保額。同時，還要考慮到保險公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度。消費者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險在這些方面的規(guī)定。仔細(xì)閱讀條款，履行如實忠告義務(wù)，避免發(fā)生索賠時因不理解條款而拒賠的情況。
新版重疾險投保案例演示
A：24歲，女性，有社保，醫(yī)保，沒其他的商業(yè)保險，未婚。
保險計劃：作為24歲未婚女性，參加工作沒多久，可以先完善自己的壽險保障和重大疾病保障及意外保障等。(見附表1)
保障利益:
1、重疾保障：20萬39種重疾保障，保障期30年2、終身身故保障：身故時，給付7萬3、醫(yī)療報銷：因意外或疾病住院，最高可報銷6000元
4、住院補(bǔ)貼：因意外或疾病住院，按實際的天數(shù)給付，每天補(bǔ)貼50元5、意外身故：給付10萬6、意外殘疾：按10萬保額乘以比例7、意外醫(yī)療：因意外的原因門診或住院，對于發(fā)生合理的醫(yī)療費用，累計給付最高1萬元
8、重疾豁免：若被保險人在交費期間因重疾發(fā)生賠付，則豁免余下“福星高照”的保費
9、分紅，可享受保險公司的經(jīng)營成果，享受分紅B：30歲，男性，有社保，醫(yī)保，沒其他的商業(yè)保險。已婚，沒有孩子。
保險計劃：作為30歲已婚男性，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)加大身故保障金額和重大疾病保險金額，以防萬一自己遭受變故，家庭的經(jīng)濟(jì)不受到太大影響。(見附表2)保障利益：1.若被保險人在繳費期內(nèi)身故可獲得24萬元的身故保險金，若在繳費期后身故可獲得16萬元身故保險金。
2.提前給付重大疾病保險金額為12萬元，解決因患重大疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費用；針對10種常見、多發(fā)的疾病，若客戶的實際情況尚未滿足通行的重大疾病保險金的理賠要求，但是符合合同約定的標(biāo)準(zhǔn)，將提前給付基礎(chǔ)保險金的15%，幫助客戶盡早安排治療，舒緩其經(jīng)濟(jì)壓力。
3.繳費期內(nèi)被保險人確診有重大疾病，將豁免主合同和附加定期壽險的保險費。
附表 1
產(chǎn)品保額(元)繳費年限(年)
中德安聯(lián)“福星高照” 7 萬30
附加長期重疾(A)20 萬30
附加住院費用(B)600030
附加住院補(bǔ)貼 5 份
安順意外傷害10 萬30
附加意外醫(yī)療1 萬30
附加重疾豁免
總保費 3541.72 元/年
備注：以具體保險合同為準(zhǔn)
附表2產(chǎn)品 保額(元) 繳費年限(年)信誠“創(chuàng)未來”豐盈終身壽險(分紅型) 6萬 20
“及時予”長期疾病保險 12萬 20
定期壽險 8萬 20
豁免保險費長期重大疾病保險(針對主合同)
豁免保險費長期重大疾病保險(針對定期險)
總保費 5981.3元/年
備注：以具體保險合同為準(zhǔn)
華泰新品，穩(wěn)健投資的選擇
今年六月，變幻莫測的股市給熱情的股民上了一課。從5月30日財政部調(diào)高股票交易印花稅開始，原來牛氣十足的中國股市出現(xiàn)了巨幅振蕩。特別是在今年，雖然年初股市走勢良好，但行情反復(fù)不定，讓不少股民大失所望。在這種情況下，越來越多的人把目光投向基金。畢竟在去年牛市行情中，九成基民都賺到了錢，而且整體收益達(dá)到了60%。由于風(fēng)險更小、更為穩(wěn)健，基金和基金形式的理財產(chǎn)品，毫無懸念地成了今年人們投資的最佳選擇。
華泰財產(chǎn)保險公司于近期推出了“華泰穩(wěn)健”保險新產(chǎn)品，采用“基金+保險”的新模式，將基金與保險的理財和保障功能完美融合。該款新產(chǎn)品是真正針對用戶自身需求的創(chuàng)新，是國內(nèi)首支“基金+保險”的理財產(chǎn)品，不僅為客戶帶來投資增值樂趣，還提供了公共交通意外保險保障。
“基金+保險”雙重實惠該款準(zhǔn)基金產(chǎn)品，在為客戶提供證券投資服務(wù)，讓客戶分享資本市場投資收益的同時，也為客戶提供等額的公共交通意外保險保障，讓客戶多得利、多獲益。這款“系著安全帶的準(zhǔn)基金”是一款偏股型產(chǎn)品，秉承華泰“價值優(yōu)化、穩(wěn)中求升”的投資原則，同時對股票和固定收益類資產(chǎn)進(jìn)行投資。
源自專業(yè)，投資保證作為國內(nèi)首家保險機(jī)構(gòu)IPO詢價對象，華泰資產(chǎn)管理公司是一家專業(yè)、規(guī)范，并且擁有出色投資業(yè)績的機(jī)構(gòu)投資者，還是國內(nèi)首批企業(yè)年金基金投資管理人之一，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的唯一一家資產(chǎn)管理產(chǎn)品創(chuàng)新試點單位，為二十多家保險機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)管理服務(wù)。華泰穩(wěn)健的投資原則是：堅持價值投資，力求穩(wěn)定增長，嚴(yán)格控制風(fēng)險，追求長遠(yuǎn)回報。
專家理財，穩(wěn)健收益華泰資產(chǎn)管理公司投資經(jīng)理茍開紅憑借十余年豐富的投資經(jīng)驗，在2006年負(fù)責(zé)華泰保險股票投資過程中，深得業(yè)內(nèi)各界好評和投資者的信任。她特別強(qiáng)調(diào)：“在組合管理的層面上，我們將精心選擇具有長期投資價值的上市公司，分享優(yōu)質(zhì)公司成長的果實，提供長期穩(wěn)定的回報。”
對話保險專家
記者：這部《規(guī)范》到底有哪些地方對我們投保人有影響？
保險專家：呵呵，《規(guī)范》規(guī)范了重疾險產(chǎn)品，這就是對投保人最大的影響。此前，針對重疾險最大的問題在于疾病定義，由此造成了在理賠的時候沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，存在隱患。這次的《規(guī)范》對重大疾病保險產(chǎn)品中最常見的癌癥、重大器官移植、急性心肌梗塞等25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。與舊定義相比，25種重大疾病新定義都有所改變，新的定義在診斷依據(jù)和疾病描述方面都更明確。
記者：那是不是意味著以后的重疾險就是保障這25種大病？
保險專家：當(dāng)然不是。這25種疾病，是最常見、最基本的重癥疾病，其中規(guī)定了6種核心疾病是每種重疾險都必須保障的，否則不能被稱為重疾險或者大病險等。除此之外，各家保險公司還可以自行增加保障疾病的種類。但在重大疾病保險條款和配套宣傳材料中，保險公司自行增加的疾病種類，應(yīng)依序放在《規(guī)范》所列疾病之后。同時，保險公司必須對這兩類疾病進(jìn)行區(qū)別說明，讓消費者在投保前就有一個清楚認(rèn)識。
記者：這樣規(guī)定對我們有什么好處？
保險專家：一般來說，重疾險保障的疾病種類越多，保費越高。以往有些保險公司將一種疾病的定義拆為兩種，增加保費。現(xiàn)在，25種常見大病的定義都已規(guī)范。保險公司自行增加的病種，消費者可以明確知曉，可以通過對比來了解是否需要這些保障。
記者：我自己也投保了重疾險，我確實覺得那些疾病定義的條款太復(fù)雜了。
保險專家：的確是這樣，所以這次的《規(guī)范》將這些疾病定義都統(tǒng)一了，新版重疾險中只要有定義庫中的疾病，就必須使用統(tǒng)一的定義。此外《規(guī)范》還對除外責(zé)任以及重大疾病保險產(chǎn)品涉及的保險術(shù)語等方面進(jìn)行了規(guī)范，盡量幫助消費者充分理解每個重疾產(chǎn)品包括的和不包括的責(zé)任。避免消費者因看不明白保險公司的條款，進(jìn)而不知道自己所享有的保障利益，在發(fā)生理賠時與保險公司產(chǎn)生糾紛、不能獲賠的問題。
記者：以前重疾險惹糾紛，主要是因為很多人發(fā)現(xiàn)想要獲得重疾險的賠償，往往要病人到了重疾晚期，也就是所謂的重疾險“保死不保活”。
保險專家：《規(guī)范》也針對這一現(xiàn)象做出了一些規(guī)定，在理賠方面，今后的重疾險產(chǎn)品出發(fā)點有所改變，主要是保障那些危險性很高、但治療后依然有較高存活率的病。例如過去對肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理賠，而今后可能放寬尺度。
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