臨近8月1日，老重大疾病險行將退市，敏感的張太太重新翻出塵封已久的保單，請專家為自己做了一番診斷。
我們先看看這個三口之家目前的基本情況。居住在北京的老張和張太太，今年分別是40歲和35歲，一年合計總收入在20萬元左右。他們有個兒子，1997年9月21日出生，現年10周歲。
家里的財務大權一直由張太太掌管，保險的事情也是張太太在操持。老張夫婦特別疼愛兒子，兒子剛出生不久，張太太就給兒子買了2份平安少兒險。到了2005年，又給孩子買了新華人壽的“紅雙喜望子成龍”兩全分紅險，2006年又給兒子從太平洋壽險公司買了“小康之家幸福一生”兩全分紅保險。
在1997年和1999年的保險“促銷”大潮中，張太太也給老張買了一份中國人壽的“遞增型養老保險”和“平安康泰終身壽險附加萬壽定期壽險附加住院安心險”。張太太自己也有不少保險。1998年她給自己買了平安康樂終身醫療險，1999年她為自己買了平安福壽30年期的壽險，2001年也趕潮流買了“平安世紀理財投資連結保險”，2003年買了平安康順女性終身重大疾病保險。
保單診斷：保險規劃的亮點與不足
從張太太一家的保險規劃來看，買的商業保險還比較全面。其中還有一些亮點值得投保人借鑒。例如，張太太在1997-1999年這3年中為自己、老張和兒子購買少兒終身險、養老險和終身壽險這3類長期壽險，是非常明智的一個選擇，因為當時的利率還比較高，買這些產品相當劃算。
除了在高利率時代購買長期壽險，我們發現張太太還有一個令人稱道的地方，就是能夠選擇一些比較“稀有”的保險產品。比如，張太太在2006年為孩子購買了太平洋壽險的小康之家幸福一生兩全保險，這本身并沒有什么可稱贊的，因為此時的少兒教育金保險已經不比上個世紀90年代末那時的保單，可是張太太卻在這份保單后面為兒子附加了太平洋終身住院補貼保險。這也是市場上碩果僅存的終身醫療補貼保險。
在很多類似張太太這樣的中年三口之家，不少家長非常重視給孩子買這樣那樣的保險，但卻忽視給有經濟收入能力的夫妻雙方安排保障。但張太太很好地規避了這一常見的家庭保障結構安排上易犯的“通病”。雖然兒子一出生她就為其購買了保險，兒子的保單也是全家的第一份保單，但隨后不久，她就陸續給自己和老張安排了保障，這是值得所有掌管家庭理財大權的主婦們學習的一個思路。
保險規劃師建議
建議一：不要盲目退保和投保
最近不少壽險營銷員給張太太打電話或發短信，稱自己公司的老重大疾病險將在8月份之前退市，希望客戶能抓住最后機會投保。張太太對此很困惑：不知道自己手中的老保單如何處理，是否應該再投保呢？
對于持有老保單的客戶是否需要退保的問題，專家認為，首先可以咨詢一下相關的保險公司能不能免費升級老保單，如果不能，也不要盲目退保。因為退保不僅要面對很大的損失，而且，再投保時年齡增大，費率也將增加，等于又間接損失了一筆保費。
建議二：加重家庭支柱的人身保障
老張夫婦各自的年收入水平差不多都在10萬元左右，孩子只有10歲，那么最好能夠選擇6倍于自身收入的身故保障總額，以承擔相應的家庭責任(主要是為孩子考慮到18周歲成年)。如果希望在孩子大學畢業前都不受父母各種意外因素影響，最好能考慮10倍于自身年收入的身故保障額。
目前老張可以從平安康泰終身壽險中獲得8萬元的身故保障，從中國人壽遞增型養老險中獲得5萬元的身故保障(基本保額的10倍)，總的保障額度只相當于老張差不多一年半的收入，顯然不夠。之所以出現這樣的狀況，主要原因在于張太太為老張購買保險的時間較早，老張的保單在1997年和1999年購買，此后再也沒有調整過。
那么，如何解決老張人身方面保障不足的問題呢？建議為老張增加20萬元額度的10年期定期壽險(保障期剛好覆蓋孩子大學畢業)，以及20萬元額度一年一買的意外險。
而張太太自身的現有保障還算比較完善。她可以從平安康樂保險(防癌險)中獲得5萬元的身故保障額，從平安福壽30年期壽險中獲得10萬元身故保障額，從平安康順女性終身重大疾病險中獲得5萬元的身故保障額，從投連險中獲得20萬元左右的身故保障額，總的身故保障額已經有40萬元左右。建議張太太增加一份10萬元額度的意外險即可(因為張太太的普通壽險已經有不少了)。
這樣夫妻倆的身故保障總額都差不多提高到了50萬元，能夠基本滿足實際生活的需求。
建議三：人到中年關注健康保障
雖然張太太自身已經早早安排了長期防癌險和女性終身重大疾病險，投連險后面也附加了個人住院保險。但是老張的健康醫療險卻是一片空白。
歲月不饒人，加上現代社會中的工作壓力和各種外界污染因素，如今職場中的人幾乎都處于體力透支的亞健康狀態。重大疾病低齡化趨勢也越發明顯，還有各種稀奇古怪的病也越來越多。今年，老張已經40歲了，建議張太太應該為老張加保一些重大疾病和住院醫療補貼方面的保險，以抵御可能發生的家庭“疾病危機”，讓作為家庭支柱的老張安心工作，免去后顧之憂。
建議四：降低投連險保費的占比
張太太有一個保險困惑：“如何能夠減少在投資連結保險上的保費投入，同時最好能讓保單繼續有效。”
對于這個家庭而言，投資連結保險并不是必需品，也不是緊迫需要的保險種類，而且投連險的年保費投入占整個家庭的總保費支出比例過高，如果想要增加老張的人身和健康險保障，也需要把投連險的保費降下去。
建議張太太將這份投連險保單解約，也就是做退保處理。因為張太太這份投連險是從2001年購買的，雖然中間有幾年因為證券市場熊市而導致收益率無法達到預期宣傳所言，但從2006年以來的大牛市，已經讓她的這份保單投資賬戶價值超過了這幾年投入的保費總和，在7月31日保單周年即將到來，而自己的投資賬戶凈值又差不多處于歷史高位的時候選擇退保，還有點小賺呢！而且這樣一來，增加其他基礎保障的保費來源就有了！
商報提醒：人到中年理性投保4個重點不容忽視。
由于我國保險起步較晚、經濟欠發達，多數人保險觀念欠缺，收入又不太理想，大多數人并沒有完全做好預防風險規劃及養老準備，所以建議中年人應該考慮以下幾個方面：
1、大病醫療保險：由于空氣污染、飲食結構變化等原因，重大疾病的發病率呈現出年輕化的趨勢，社保醫療保險可以為你帶來最基礎的醫療保障，補償方式是醫保、個人按比例共同支付，所以醫保帶給我們是最基本的費用報銷，個人還需根據當時治療、用藥等情況支付相當的費用。當發生重大疾病時，醫療費用更是居高不下。
2、養老保險的規劃：社會養老保險只能解決基本生活問題，這不是我們想要的養老生活，我們可以根據自己的實際情況，制定一個自己可以接受的生活標準，通過購買一定數量的養老保險，至少還能保證年老后每年有一筆固定收入，過我們想要過的養老生活。
3、投資理財保險：當我們做好醫療保障，基本的養老保險規劃之后，為了提高資產收益，可以買一些投資理財型的保險，進一步做足養老保險，提高資產收益，積累更多的財產。保險與銀行證券一樣，都是老百姓理財的一種載體，給老百姓提供更多的選擇。
4、壽險保障：中年人壽險保障也很重要，一是部分人的孩子還未完全獨立，有責任讓孩子完成學業，若不幸身故時，可以給孩子留下教育費用。高中收入的中年人，對于自己家庭可能面臨的現金流可能很容易應對。但當重大事故發生時，如果未做好準備，可能因為家庭支柱的轟然倒塌，而使整個家庭的生活狀況突然間陷入混亂。(張培娟）
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