元旦過后,關于銀行放貸新政何時開始實施的問題,成為市場關注的焦點。
據新華社方面消息稱,四大行關于存量房貸優惠政策終于在新年松口,存量房貸利率最高可以享受七折優惠。
1月4日下午,記者致電四大行客戶電話,只有建設銀行(601939,股吧)表示當日收到通知,2008年10月27日前執行基準利率0.85倍優惠、無不良信用記錄的優質房貸客戶,原則上都可以申請七折優惠利率。
然而,在2009年房地產行業將出現投資下行、住房價格回歸理性,房地產市場的風險會越來越高的情況下,貸款優惠政策或將減弱對銀行的利潤激勵。
中小銀行先行一步
多數銀行存量房貸執行七折利率
截至2008年12月31日,全國多家銀行已經針對存量房貸客戶推出了七折優惠利率,如民生銀行、交通銀行、浦發銀行、光大銀行以及其他中小銀行,光大銀行內部人士告訴記者,光大銀行已經實施存量房貸優惠政策,具體能享受多少優惠,根據客戶實際情況不同會略有不同。
民生銀行也以短信的方式通知客戶將推出七折優惠利率,民生銀行規定,凡執行中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率下浮15%的客戶,該行將于2009年1月1日后予以調整其貸款利率,新利率執行中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率下浮30%。
浦發銀行客服熱線也明確表示,只要是第一套自住的普通住房,利率可以下浮20-30%。
然而工、農、中、建四大國有商業銀行在執行存量房貸優惠措施方面卻稍慢一步。
1月4日,記者致電四大行客服電話,只有建設銀行的客戶明確表示,根據最新通知,只要調整前執行基準利率0.85倍優惠、近兩年內沒有拖欠兩期以上還貸、不存在違約和兩筆以上未結清房貸的客戶,均可在1月4日-2月22日之間,申請7折利率優惠。其余三家銀行則表示還未曾獲得相關通知,建議記者咨詢負責貸款的具體支行。
工商銀行北京分行零售部門的一位負責個人貸款業務的工作人員告訴記者,目前他們還沒有接到關于2008年10月27日前貸款的房貸客戶能否享受七折優惠的措施,但是工商銀行在2008年底的時候就出臺了一個細則,是針對2008年10月27日以后的房貸客戶,對于首套普通住宅貸款執行7折優惠利率。
“這個細則是去年底出臺的,是針對2008年10月27日以后的房貸給予的優惠,對于去年10月27日以前的存量房貸優惠措施,我們也有聽說,但是具體的實施細則還沒有通知到我們。”
繼中小銀行之后
四大行終開始執行優惠政策
在中小銀行推出七折優惠政策后,建設銀行(601939,股吧)、工商銀行、中國銀行(601988,股吧)、農業銀行四大行關于存量房貸優惠利率措施終于在新年第一天松口:只要2008年10月27日前執行基準利率0.85倍優惠、無不良信用記錄的優質客戶,原則上都可以申請七折優惠利率。
貸款利率的降低有利于各銀行之間爭奪存量貸款客戶,但是為何國有銀行比中小銀行推出的遲一步呢？
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示,各銀行新的房貸政策之所以難產,主要是其盈利和成本壓力過大。
如果一個2008年10月27日前執行基準利率0.85倍優惠的房貸客戶,在申請七折優惠利率后,銀行將損失多少利差收入呢？
一位銀行工作的人士幫記者算了一筆賬,以房貸尾款30萬元,貸款期限20年計算,購房者在支付0.85倍基準利率的時候,需要支付利息30.29萬元(5.94%×0.85×20×30萬＝30.29萬元),如果按照基準利率的七折計算,購房者所支付的利息約為24.94萬元(5.94%×0.7×20×30萬＝24.94萬元),兩者相比七折利率可為購房者節省5.35萬元的利息。
此前,中國建設銀行董事長郭樹清曾表示,中國目前房貸余額有3萬億,以此計算,商業銀行利潤遭受的巨大擠壓不言而喻。
中國社科院金融研究所金融發展室主任易憲容在接受記者采訪時表示,國有商行難以落實按揭優惠政策的最為關鍵的問題在于,這些個人住房按揭優惠貸款政策與商業銀行負激勵有關。
易憲容談到,對存量住房貸款優惠利率,如果不是考慮到未來利率的變化或當前利率僅是暫時性的,恐怕許多商業銀行是不會愿意介入這樣的市場的。在這種情況下,為了減少所面臨的收益減少,對存量住房貸款的優惠利率,各家商業銀行也就會提高甚至于設定一些有利自身的市場準入標準。
據記者了解,2007年底個人住房按揭貸款為3.3萬億元。而最新數據顯示,截止到2008年底,個人住房按揭貸款總額估計會達到3.6萬億元。如果按照四大國有銀行現行設定的標準,那么能否享受7折優惠利率住房按揭存量貸款大致在3000億左右,與2007年底利差水平相比,國內商業銀行這樣做減收只有15億元左右。
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