銀監(jiān)會(huì)：商業(yè)助學(xué)貸款畢業(yè)后6年內(nèi)還清
近日,銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者的提問。
問：《辦法》出臺(tái)的背景是什么？
答：近年來，我國教育事業(yè)保持快速發(fā)展，全民高等教育普及率顯著提高，與之相配套的助學(xué)融資需求也顯著上升。目前我國已經(jīng)建立起了國家助學(xué)貸款等政策扶植機(jī)制，并成為解決農(nóng)村貧困地區(qū)學(xué)生教育費(fèi)用的重要手段。但是，受資金規(guī)模和適用范圍所限，政策性的助學(xué)貸款不可能覆蓋所有的助學(xué)融資需求，也難以滿足各類學(xué)生多樣化的融資需求。此外，一些商業(yè)銀行自主開辦的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)與政策性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)相比，沒有明顯體現(xiàn)出差別，需要進(jìn)一步改進(jìn)和創(chuàng)新。為有效提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在教育貸款領(lǐng)域的功能覆蓋率，引導(dǎo)更多的金融和社會(huì)資本配置到教育事業(yè)，健全政策性與商業(yè)性相配合的助學(xué)融資體系，銀監(jiān)會(huì)根據(jù)國內(nèi)教育體制和學(xué)生貸款需求實(shí)際，吸收了國際國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體的良好實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，制定發(fā)布了《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》。
問：商業(yè)助學(xué)貸款主要服務(wù)的對象是誰？
答：根據(jù)《辦法》規(guī)定，商業(yè)助學(xué)貸款的服務(wù)對象可以是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專科學(xué)生、研究生和第二學(xué)位學(xué)生，是用于支付境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。對于在校學(xué)生不具備完全民事行為能力的情況，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按通行規(guī)則遵照《民法通則》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對學(xué)生具體的申請受理和貸款審查的標(biāo)準(zhǔn)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)化原則和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要自主進(jìn)行設(shè)計(jì)。同時(shí)，《辦法》對于針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管理水平自主確定是否開辦。對于貸款用于攻讀境外高等院校碩士(含)以上學(xué)歷，且提供全額抵(質(zhì))押的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可參照制定相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)范，并開展業(yè)務(wù)。
問：《辦法》在商業(yè)助學(xué)貸款方面主要有哪些特殊的考慮？
答：《辦法》充分考慮了助學(xué)貸款特有的周期性特點(diǎn)，針對學(xué)生從入學(xué)到畢業(yè)就業(yè)后的收入現(xiàn)金流變化規(guī)律規(guī)定了貸款發(fā)放和回收的一系列原則性標(biāo)準(zhǔn)。如：在貸款地點(diǎn)方面，學(xué)生可自主選擇在生源地向貸款人申請商業(yè)助學(xué)貸款，即辦理生源地貸款，也可在借款人就讀學(xué)校所在地向貸款人申請貸款，即辦理就讀地貸款；在貸款期限方面，商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，給予貸款學(xué)生合理的儲(chǔ)蓄積累周期和相應(yīng)的還款周期；在利率設(shè)定方面，商業(yè)助學(xué)貸款按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮；在還款方式方面，《辦法》規(guī)定了借款人在校期間可申請暫不付利息，而實(shí)行利息本金化，在校期間的利息按年計(jì)入次年度本金；金融機(jī)構(gòu)還可給予貸款學(xué)生一定的寬限期，以緩解學(xué)生畢業(yè)找工作和其他期間內(nèi)臨時(shí)性的還款壓力。
問：《辦法》針對商業(yè)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面有哪些舉措？
答：《辦法》除規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要求之外，專門提出了建立助學(xué)貸款違約通報(bào)制度。對此，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)于2008年1月正式建立了助學(xué)貸款違約統(tǒng)計(jì)制度，定期收集、匯總助學(xué)貸款違約客戶情況，并向有關(guān)機(jī)構(gòu)共享，助學(xué)貸款違約統(tǒng)計(jì)制度有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更全面地掌握貸款人信息，防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有利于促進(jìn)貸款人樹立信用意識(shí)，這為構(gòu)建助學(xué)貸款發(fā)展良好信用環(huán)境提供了有益支持。
問：銀監(jiān)會(huì)今后還將采取哪些措施規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展？
答：隨著國家“科教興國”戰(zhàn)略的不斷深化，全民教育需求和與之相配套的教育金融需求也將持續(xù)提高。從這個(gè)意義上講，我國商業(yè)助學(xué)貸款具有廣闊的發(fā)展前景，也有很多金融創(chuàng)新空間。銀監(jiān)會(huì)將從落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，建設(shè)創(chuàng)新型國家的戰(zhàn)略高度，積極審慎推進(jìn)商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展。通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金配置和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，不斷提升面向受教育群體的融資服務(wù)水平，支持我國各類人才的培養(yǎng)和教育事業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還將積極會(huì)同各有關(guān)部門加強(qiáng)針對助學(xué)貸款領(lǐng)域的聯(lián)系協(xié)作，加強(qiáng)在政策性助學(xué)貸款領(lǐng)域的合作，推進(jìn)政府、學(xué)校、銀行間的信息共享，拓展面向不同類型學(xué)校的貸款品種，創(chuàng)新助學(xué)貸款融資體系內(nèi)涵，積極開發(fā)多元化的融資渠道，促進(jìn)商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。此外，銀監(jiān)會(huì)還將進(jìn)一步完善相關(guān)法規(guī)，為商業(yè)助學(xué)貸款有序發(fā)展創(chuàng)造良好外部環(huán)境。（銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站）
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