銀行的反應
《經濟》：如果銀行存款保險推出，對銀行意味著什么？他們可能會有什么樣的反應？
王國剛：銀行在銀行存款保險推出后可能會增加成本。在政府信用保障之下，銀行不需要支出成本。多出的這部分成本如何消化呢？可以想到的有三種方式：一是從儲戶身上要，降低成本；二是降低經營成本；三是開辟新業務。后兩種方式，有沒有存款保險，銀行都要做。
《經濟》：銀行推出存款保險制度，對中小銀行會有哪些影響？
王國剛：經營狀況較差、資產質量不好的銀行，可能遭遇儲戶的大量流失，存款保險制度可能還正在實施進行中，就會有銀行已經倒閉，那么如何處理倒閉的銀行？目前還沒有應對之策。
操作層面上的問題
《經濟》：如果推出銀行存款保險，在操作層面上需要先解決哪些問題？
王國剛：至少有三個問題需要考慮清楚：一是保費按什么口徑交？如何收取保費？假設保險額度為10萬元，銀行是按10萬元有保障的存款交保險，還是按存款余額交保費？再有，保費的收取以什么為單位？以金融機構為單位，還是以儲戶為單位？比如有30萬存款的居民，如果他把錢都存入一家銀行，高于10萬的部分則得不到保障，如果他的錢平均分成三筆存入三家銀行，可能他所有的錢都可以得到保障。按什么口徑核算，如果每一處為單位，如何核實和統計？保費收取的時點如何界定？存款是在動態變化的，當存款余額減少的時候，是否還要退還保費？
二是如何理賠？一旦發生危機，若是城市商業銀行以下的銀行，尚有能力賠付。如果更大的銀行出狀況，是否有能力賠付？
三是結余資金如何運作？保費收入—（運營成本+理賠資金）=可運作資金，社保基金的運作方式通常是選擇銀行存款、購買國債，選擇低收益、低風險的金融產品，年收益率大約為3％。另一種方式是投資證券，2006年投資股票受益不錯，然而此前的三年呢？這筆資金運作的第三條渠道是通過匯金公司進行股權投資，然而，如果采用股權投資的方式，資金會固化，一旦資金固化，如果出現理賠事件，理賠資金從哪里來？
國外存款保險基金的運作方式主要選擇公司債券、可轉換債券等投資方式，收益高于銀行存款，風險低于股市。目前中國各種金融工具的風險難以識別，如何進行金融產品的組合？
《經濟》：如果推出銀行存款保險，監管職能將由哪個機構來承擔，或者需要設立哪些新機構？可能采取什么樣的監管機制？
王國剛：如何定位存款保險監督機構？目前定位并不清晰，是商業銀行，還是保險機構？目前推存款保險的主要參與者是人民銀行和銀監會。人民銀行目前主要專注于貨幣政策，重點監管銀行間市場，監管銀行的職能已經交給銀監會。如果由人民銀行來承擔這個職能，需要專門為此設立一整套制度。同時這個新職能在人行的工作中占多大位置，有多少與之相關的事可以拿到人行行長會議上討論？這一套職能與保險監管相類似，保監會已經有一套職能，為何另外為此單設一套？
如果推出銀行存款保險，還牽涉到一個重要問題：監管機制怎么設立？從監管銀行的角度來說，是監管資本充足率，從監管保險機構的角度來說，是監管凈資本。另外還涉及如何進行銀行經營狀況信息批漏的問題，在國外必須進行信息披露。一旦推出存款保險，誰可以來保證披露信息的真實性和準確性？ （《經濟》/陳麗青）
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