明清晉商衰落自身、內(nèi)在的原因，主要有四：
首先，明清晉商是封建統(tǒng)治階級(jí)的附庸。如前所述，明初晉商藉明朝統(tǒng)治者為北方邊鎮(zhèn)籌集軍餉而崛起，入清后又充當(dāng)皇商而獲得商業(yè)特權(quán)，清季又因?yàn)榍逭鷫|和匯兌軍協(xié)餉等而執(zhí)金融界牛耳。一言以蔽之，明清山西商人始終靠結(jié)托封建政府，為封建政府服務(wù)而興盛。但當(dāng)封建政府走向衰亡時(shí)，山西商人也必然禍及自身。如志成信票號(hào)，庚子事變后，曾將資本運(yùn)往南省放貸，但辛亥革命中運(yùn)往南省資金大多散失。而清廷提銀刻不容緩，結(jié)果賬面上有應(yīng)收銀 400萬(wàn)兩，有應(yīng)付銀 200萬(wàn)兩，但實(shí)際上已無(wú)法周轉(zhuǎn)，被迫倒閉。民國(guó)初年，債權(quán)人大多在山西太谷、平遙、祁縣坐索欠款，財(cái)東因票號(hào)損失慘重，已無(wú)力償還，只能賣房賣地，甚至逃匿他鄉(xiāng)，有的還淪為乞丐。
其次，“以末致富，以本守之”的傳統(tǒng)觀念，束縛了晉商的發(fā)展。晉商資本流向土地，在明代已屢見(jiàn)不鮮。入清后，晉商購(gòu)置土地者很是普遍。有民謠稱：“山西人大褥套，發(fā)財(cái)還家蓋房置地養(yǎng)老少”。此謂“大褥套”是指形同褥子的布套，也可搭在牲口背上供人騎坐。這句民謠反映了晉商外出經(jīng)商致富后還家蓋房置地養(yǎng)老少的傳統(tǒng)觀念，在這一傳統(tǒng)觀念支配下，其商業(yè)資本是不利于向近代資本發(fā)展的。
再次，墨守陳規(guī)，思想保守。如前所述，隨著外國(guó)資本主義的侵入，舊有的商業(yè)模式已被打破，加快改革，適應(yīng)潮流，是求得自身發(fā)展的途徑。但是由于晉商中一些有勢(shì)力的財(cái)東和總經(jīng)理思想頑固，墨守陳規(guī)，以致四次失去票號(hào)改革機(jī)會(huì)，晉商終于失去昔日光輝。
復(fù)次，近代企業(yè)的投資見(jiàn)效周期過(guò)長(zhǎng)。20世紀(jì)初，晉商中一些有識(shí)之士以高度熱情投資民族資本近代工業(yè)，但由于當(dāng)時(shí)保礦運(yùn)動(dòng)的影響，其資本主要投入了投資額大、見(jiàn)效周期長(zhǎng)、管理要求高、并受運(yùn)輸條件制約的煤礦業(yè)，而不是投資少、周轉(zhuǎn)快、利潤(rùn)高的棉紡、面粉、卷煙等輕紡工業(yè)，致使資金大量積壓，陷入困境。
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