目前在我國，民間借貸按“合法性”劃分大致有4類：第一類是山西等地開辦的小額貸款公司，雖未取得銀監會的“經營金融業務許可證”，但獲得央行庇護和工商部門認可；第二類是央行溫州市中心支行轄內檢測的“正規民間借貸機構”；第三類是一般民間借貸；第四類屬于地下錢莊。由于沒有明確的法律、法規對民間借貸進行規范，便無從界定何謂“合法”與“非法”。
據央行溫州市中心支行的監測結果顯示，今年11月份，溫州民間借貸月利率達11.07%，是自2005年3月份以來的最高點。
“貨幣政策每緊縮一次，民間借貸和地下錢莊都會提高一次利率。”建行深圳分行行長辦公室主任戴惠明對《華夏時報》說，正規金融機構執行緊縮貨幣政策后，民間借貸日趨活躍，并且利率水平達到當地最高水平。
記者在對各省的調查中發現一個規律：越是正規的民間借貸，利率水平越低，東部發達地區民間借貸利率低于中部地區，中部地區低于西部地區，最不發達的西部地區民間借貸利率最高。
具體而言，今年11月，浙江溫州市民間借貸月利率是11.07%；山東青島市民間借貸利率在10%-15%之間；湖北省襄樊市在15%-21%之間；山西、陜西等地都在21%以上，部分地區高達30%。當然，相對正規的山西平遙小額貸款公司的利率則在17%左右。
錢莊抬頭風險難抑
平遙的小額貸款公司正規之處，在于它們獲得了監管機構的關愛。
早在2005年12月27日，晉源泰、日升隆這兩家極具山西明清票號意味的小額貸款公司在央行的推動下正式成立。當時，晉源泰資本金1600萬元、日升隆1700萬元。到今年底，晉源泰增資擴股到3000萬元，日升隆增資擴股到3700萬元。到11月底，日升隆實現累計投放9678萬元，累計收回5964萬元，凈投放3714萬元。
韓士恭介紹，這兩家貸款公司沒有不良貸款，今年晉源泰實現盈利300萬元，日升隆也能達到這個數字。另外，由于這兩家貸款公司屬于央行試點，使用的工作人員都是銀行從業人員，使用的票據都是從農村信用社借來的，管理十分規范。
但是，對于數目眾多的地下錢莊和各種其他民間借貸來說，問題卻層出不窮。
據戴惠明介紹，最近，深圳當地公安機關和央行機構對地下錢莊打擊力度加大，主要是針對利用地下錢莊洗錢。地下錢莊放款利率采用差別利率和浮動利率，一般看貸款對象的資產和信用狀況而定，最高的利率達到50%。
戴惠明說，由于正規的金融機構不能滿足客戶的金融需求，地下錢莊才有了發展的空間。而由于沒有法律規范，地下錢莊常常打“擦邊球”，利用地下錢莊違法犯罪的案件屢禁不止。
在這些案件中，最為典型的當然是不久前破獲的“杜氏”錢莊案，該錢莊在短短1年半時間內，非法交易金額高達43億元，通過地下錢莊，大量非法資金流入股市、樓市。
一項由中央財經大學課題組在全國20個省份的實地調查顯示，中國地下信貸規模已近8000億元，地下融資規模占正規途徑融資規模的比重約三分之一。考慮到這項調查樣本覆蓋到20個省、82個市(縣)、206個鄉村、110家中小企業和1203位個體工商戶，其可信度應該有一定保證。
資金量如此巨大、數目如此眾多的民間借貸機構如果無人規范，隱藏的金融風險將非常可怕。因此，接受本報采訪的各方人士都呼吁，盡快出臺民間借貸相關法律法規，而對于央行舉辦的小額貸款公司，銀監會應當像對待其自己開辦的貸款公司一樣，盡快頒發“經營金融業務許可證”。
2008年是農歷鼠年，從緊貨幣政策必將進一步激活民間借貸，而民間借貸的規范問題已經迫在眉睫。（賀江兵 郭雪瑩）
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