社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化和城市化的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重要基礎(chǔ)和保障。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，離不開(kāi)資金的投入。據(jù)推算，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)，大概需要國(guó)家和全社會(huì)投入20000億元人民幣。因此，以下方面的金融支持和改革對(duì)新農(nóng)村建設(shè)就具有十分重要的意義。
一、培育競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)支持新農(nóng)村建設(shè)
一個(gè)開(kāi)放的、多元化和多主體競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的金融投入保障。它不僅可以通過(guò)金融市場(chǎng)籌集新農(nóng)村建設(shè)的資金，而且，還可以通過(guò)金融市場(chǎng)的功能，為新農(nóng)村建設(shè)提供靈活與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但是，從目前情況看，由于商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)的收縮，加上農(nóng)村合作基金會(huì)等被清理整頓，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)，尤其是縣城以下的廣大農(nóng)村區(qū)域，只剩下農(nóng)村信用合作社和只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄部門。這樣一來(lái)，農(nóng)村合作信用社已成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上從事金融活動(dòng)的絕對(duì)壟斷者。即使按照目前農(nóng)村信用合作社多模式改革的設(shè)計(jì)看，也不可能創(chuàng)造出多元與多主體競(jìng)爭(zhēng)的格局，更談不上競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)的培育。換句話說(shuō)就是，如果農(nóng)村信用合作社獨(dú)家壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局不打破，就不可能實(shí)現(xiàn)培育多元化、競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的目標(biāo)。
政策誘導(dǎo)和體制創(chuàng)新是打破目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上農(nóng)村信用合作社獨(dú)家壟斷格局，培育競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)的前提。通過(guò)政策誘導(dǎo)，例如改變過(guò)去實(shí)行的金融利率抑制政策，在利率市場(chǎng)化的誘導(dǎo)下，把已經(jīng)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)的大型金融組織和資金再吸引回到農(nóng)村金融市場(chǎng)，修補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)單一主體結(jié)構(gòu)的缺陷，形成多主體競(jìng)爭(zhēng)格局。通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新，例如，根據(jù)中央2005年1號(hào)文件精神，抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。加快落實(shí)對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)實(shí)行多種抵押擔(dān)保形式的有關(guān)規(guī)定。因此，首先要給民間金融正名；其次是借農(nóng)村信用社改革的歷史性機(jī)遇，加快民間金融浮出水面的試點(diǎn)，或者讓民間金融參與地方超小型金融的組建。最終形成大型國(guó)有控股商業(yè)金融、中型地方股份制商業(yè)金融、小型民間金融互為補(bǔ)充和競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)主體。通過(guò)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化的競(jìng)爭(zhēng)與互補(bǔ)，滿足新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求。
二、通過(guò)政策誘導(dǎo)，調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)提供服務(wù)的積極性
構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)主體，離不開(kāi)深化農(nóng)村信用合作社的改革。能不能尊重改革后農(nóng)村信用合作社商品經(jīng)濟(jì)主體地位，是農(nóng)村信用合作社改革成敗的關(guān)鍵，也是其今后能不能走上良性發(fā)展軌道的前提。從中央對(duì)改革后農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的定位看即：按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。信用社和基層政府對(duì)這樣的政策定位有不同的看法和解釋。服務(wù)“三農(nóng)”帶有一定程度的政策性金融性質(zhì)，如何解決政策性金融與金融企業(yè)獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，是各級(jí)政府和信用社都難以回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。政策性金融的存在與發(fā)展，是多元化、多主體競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)培育和發(fā)展的要求。但是，我們不能因此就將農(nóng)村金融等同于政策性金融，更不能將目前為“三農(nóng)”，或者為新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)的農(nóng)村信用合作社也等同于政策性金融組織，而在經(jīng)營(yíng)對(duì)象的選擇和經(jīng)營(yíng)空間的劃分上對(duì)其進(jìn)行限制。特別是一些改制后成為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用合作社，要按照商業(yè)性金融的運(yùn)行要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，政府不能、也不應(yīng)該給其規(guī)定服務(wù)對(duì)象、活動(dòng)區(qū)域。如果這樣做，就違反了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行要求。因此，解決農(nóng)戶和新農(nóng)村建設(shè)金融需求不能得到滿足的問(wèn)題，不能用行政強(qiáng)行規(guī)定的辦法，而應(yīng)當(dāng)運(yùn)用政策引導(dǎo)和市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合的辦法。例如，政府可以通過(guò)一定的稅收減免政策，對(duì)從事政策性金融業(yè)務(wù)的金融組織，按照承擔(dān)金融業(yè)務(wù)的績(jī)效給予一定程度的稅收減免；再例如，可以給予商業(yè)性信貸利率以貼息，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎咝岳剩苑?wù)于政策性業(yè)務(wù)，等等。
談到農(nóng)村金融如何為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，不能不涉及到當(dāng)前的郵政儲(chǔ)蓄問(wèn)題。目前，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，一方面農(nóng)民的金融需求得不到滿足，另一方面，每年有5000億左右的資金，通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄的渠道流出農(nóng)村。當(dāng)然，郵政儲(chǔ)蓄中的一部分資金，后來(lái)又通過(guò)人民銀行的再貸款形式流回農(nóng)村，但郵政渠道流出的凈資金數(shù)量還是比較大的。這個(gè)問(wèn)題需要引起金融部門的重視。為了將郵政儲(chǔ)蓄的資金留在農(nóng)村，有必要對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行改革。例如，建立郵政銀行，規(guī)定其在農(nóng)村吸收的郵政儲(chǔ)蓄中的大部分，必須用于農(nóng)村信貸活動(dòng)。郵政儲(chǔ)蓄和其他的農(nóng)村金融組織可以承擔(dān)政策性金融服務(wù)，但不能把農(nóng)村金融組織當(dāng)成政策性金融組織來(lái)對(duì)待，更不能將為新農(nóng)村建設(shè)提供的金融服務(wù)作為政策性金融業(yè)務(wù)來(lái)要求，否則，有可能將新農(nóng)村建設(shè)的金融投入轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村金融組織的債務(wù)，更為嚴(yán)重的是，將危害到整個(gè)農(nóng)村金融改革與發(fā)展。
三、創(chuàng)新農(nóng)村社區(qū)金融組織，為新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)
新農(nóng)村建設(shè)的主體是農(nóng)民。如果能通過(guò)組織創(chuàng)新，發(fā)育農(nóng)民自己的金融組織，那么將有利于新農(nóng)村的建設(shè)。根據(jù)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)民自己的金融組織一般具有三個(gè)顯著特征：一是小型化；二是以金融合作為主；三是以社區(qū)為活動(dòng)范圍。這些金融組織更貼近農(nóng)民的生活和生產(chǎn)，更知道在新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民需要什么樣的金融服務(wù)。但是，在目前農(nóng)村信用合作社的改革過(guò)程中，雖然有些改制后的金融機(jī)構(gòu)也稱合作金融組織，但農(nóng)民被邊緣化的現(xiàn)象，已使其開(kāi)始遠(yuǎn)離農(nóng)民，并很難真正反映農(nóng)民的意愿。根據(jù)我們的調(diào)查，一些地區(qū)的信用社在增資擴(kuò)股中吸收的入股對(duì)象并沒(méi)有充分照顧到農(nóng)民的需求和利益，入股對(duì)象大量的是政府公務(wù)員、企業(yè)老板。在農(nóng)村信用合作社的增資擴(kuò)股中，農(nóng)民不愿意入和入不進(jìn)去被邊緣化的傾向十分突出。這個(gè)問(wèn)題如何在今后的改革中給予妥善解決，需要引起金融監(jiān)管和政策制定者的高度重視。如果我們不能在現(xiàn)有農(nóng)村信用合作社改革的基礎(chǔ)上發(fā)育社區(qū)型合作金融的話，那么，就應(yīng)當(dāng)允許給予一定的政策和制度空間，由農(nóng)民自己成立和發(fā)育真正社區(qū)合作型的金融組織。(張軍 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所)
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