隨著銀行貸款利率再次上漲，利息負擔變得更加沉重，于是很多人想到了住房公積金。現在，公積金貸款利率是4.77%，商業貸款利率已經到了7.11%，相差2.34個百分點。它們之間的這點差別給一個貸款人的壓力卻大不相同，如果在銀行辦理40萬元的等額本息商業貸款，15年下來要付近21萬元利息，而選擇住房公積金貸款只用付16萬元利息，少了近5萬。
對一個工薪階層來說，不是個小數目。但現實中卻有很多人對公積金貸款望而卻步。
公積金貸款使申請者勞心勞力
武先生是一家公司的技術部經理， 2004年從日本留學回國，落戶在北京以后，買房成了他最頭疼的事。居高不下的房價，讓他想到了貸款。可是貸款種類分為商業貸款和公積金貸款，究竟用哪一種呢？他最先選擇的是公積金貸款。
武先生：“就是覺得利息要低一些，就想貸上。”
但是，武先生的許多同事在買房的時候，竟然都避開了低利息的公積金貸款，選擇了商業貸款，對此武先生感到很納悶。同事告訴他，“您還是先上網看看公積金貸款的流程圖吧！”看過之后武先生心里發毛了。
武先生：“第一次看到公積金那個圖的時候覺得特別嚇人， 000244一看流程圖那么復雜，又得自己去辦房產的評估，又得公積金證明，又得到公司里來開收入證明，相當耗時間。”
看來，不專門請幾天假，公積金貸款是跑不下來的。可面對繁忙的工作，請假兩個字，武先生跟領導怎么也張不開嘴。
武先生：“尤其是在公司里面請假也不是那么容易的，你得有一個合適的理由。而且項目比較多的時候陳4帶000403那我們老總肯定不批的000450作為工薪階層來說，時間是非常看中的。”
可是用商業貸款，武先生又心有不甘，利息漲高之后，買一套房畢竟要比公積金貸款多還不少錢。山重水復之際，武先生得知有一家代辦公司，可以幫自己跑公積金貸款的手續。
武先生：“我當時我一聽說有代辦公司，我毫不猶豫的說，這肯定得請代辦。太麻煩了，這可能比我來北京，從國外落戶的時候還難了。”
但是市場上的代辦公司可不是白幫忙的，是要收費的。
武先生：“我付了幾百塊錢費用，但這相比于我請假扣的錢，我覺得還是值的。”
本以為破財買了個省心，沒想到更麻煩的事情還在后面。武先生沒想到，公積金貸款還有限額，最高只能貸40萬。可武先生130平米的新房總價是97萬，還差57萬。思來想去，武先生準備兩條腿走路，商業貸款、公積金貸款一起上，來個混合貸款。
武先生：“當時我那開發商就說了，不能混合貸，我就向親戚朋友借的，就很困難的。還有幾個朋友收入比較高，還能借到這個錢。”
經歷了兩個月的折騰，房錢終于是借到了。武先生感嘆，用公積金貸款買房，可真是個勞心勞力的活。
房地產開發商將公積金貸款拒之門外
武先生跑貸款，勞心勞力，難怪不少人會對公積金敬而遠之。不過，和很多貸款人相比，武先生還算幸運的，至少，他最后終于還貸到了40萬公積金貸款，省了好幾萬的利息。北京很多房地產開發商直接就把公積金貸款拒之門外，購房者只能去找利率更高的商業銀行。
在東三環的一家售樓處，記者了解到，他們出售的最小的戶型面積是64平米，每平米一萬八，總價為117萬左右，卻只能用商業貸款購買。
售樓員：“只能商貸，公積金可以用住房合同提出來。”
售樓人員解釋說，由于目前北京市的公積金最高貸款額為40萬，對于總價100多萬的房子來說是顯然不夠的。那么總價較低的房子又是否能夠使用公積金貸款呢？記者在另一家主打項目是小戶型并且總價位并不高的售樓處了解情況。
售樓員：“主力戶型是在35平米之間，均價一萬一，精裝修的，然后總價30萬到40萬都有。”
30萬到40萬的價位對于公積金貸款來說原本是非常適合的，然而售樓人員的回答卻恰恰相反。
售樓員：“公積金現在辦理不了，商業貸款現在可以做。”
對于記者購買總價高的房子，增加首付，減少貸款額然后使用公積金貸款的要求，售樓人員也同樣拒絕了。
售樓員：“它跟首付沒關系，開發商就是不做公積金貸款。”
幾經周折，售樓人員終于說出了拒絕辦理公積金貸款的原因。
記者：“為什么呢？”
售樓員：“沒有為什么，開發商就是不愿意做公積金貸款，公積金回款太慢了。
據售樓人員透露，公積金貸款比商業貸款回款要慢兩三個月，而北京的房價卻又在不斷飆升，對于開發商來說，兩三個月的損失不是個小數目。所以開發商根本不愿意白白等待
售樓員：“我們大概15天到20天左右會調一次價，調價幅度都在一千塊錢左右，我們8月份結盤，漲到兩萬五沒問題，一點問題都沒有。”
售樓員：“這房子一壓兩三個月，兩三個月怎么也要漲三四千塊錢，開發商不可能給你壓那么長時間。”
李持纓：“全國的公積金管理機構它的人員規模都是比較小的，而且它作為一個市場上，唯一的一個產品，都是由一家來操辦，就是面向全市的樓盤，所以說不可能做到像商業銀行那樣，他把他的貸款申請前臺、受理前臺延伸到售樓現場，公積金中心沒有辦法做到，我只可以坐在我的辦公地點等著你來找我，而不可能我去找你。”
由于客觀條件的限制，公積金貸款的服務顯然比不過商業貸款。而公積金貸款較低的利率，使商業貸款從一開始就把它當作了競爭對手。
記者了解到，許多開發商之所以不做公積金貸款，除了回款慢之外，還有另外一層原因，那就是有些銀行與開發商之間會有某種強制性協議。
李持纓：“開發貸款我們是不可以介入的，這時候他(開發商)可能跟銀行有一個合作關系，說我給你開發貸款，那么你把你的這個商貸也給我，那么他們可能就有一個合作吧，咱不叫不正當競爭是較合作的關系，所以這是存在的但是這么做的話，應該坦率地講，實際上剝奪了買房人的一種選擇，”
看似是競爭對手，事實上，公積金管理中心與銀行本身應該是一種合作關系，
李持纓：“是這樣的，就是這個錢是用我們的錢，包括風險也是我們承擔，但是呢我們不是金融機構，所以說發放的手續以及從你賬戶上扣錢、劃錢這些工作都要委托銀行去操縱，是這么一個關系。”
據了解，公積金存在銀行的利息，以及個人還款利息均為公積金管理中心所有，中心只是拿出利息的5%給托管銀行作為手續費，而相比之下，銀行用自有資金做出的每筆商業貸款都可以獲得100%的利息回報。回報如此懸殊，銀行當然會把商業貸款做為首選。
中國社會科學院經濟研究所研究員汪利娜：“這是商家的必爭之地，那我為什么要把這個好的業務讓給你公積金啊？你除了有一個比我低一個百分點的利率優惠之外，其他的優惠都沒有，對不對？那這個業務我為什么要讓給你啊？”
同時，《住房公積金管理條例》將公積金管理中心定位于“不以贏利為目的的事業單位”，隸屬于地方政府部門。但實際上，許多地方的公積金管理中心正扮演著一個“金融機構”的角色。汪利娜認為角色與職能的不相符是導致當前公積金問題的根源所在。
汪利娜：“就是說你現在在銀行不斷地競爭的情況下，你公積金在這個市場上到底怎么定位，你跟商業銀行的區別是什么？如果你這些都不清楚的話，你再不改善你的金融服務，那你肯定在這個競爭中，你是沒法跟現有的這些商業銀行競爭的。”
公積金貸款程序繁瑣成為“雞肋”
辦理公積金貸款，不僅購房者跑著累，房地產開發商也耗不起辦理公積金貸款的時間和成本。本來，住房公積金應當給老百姓買房提供方便，有個更實惠的貸款渠道，可現在，它卻變成了一根雞肋，在風起云涌的房地產市場上，公積金貸款和現實需求的差距越來越遠。
北京的沈先生在買房前了解到了辦公積金貸款手續會麻煩一些，但是一想到比商業貸款低1%左右的平均利率，沈先生家還是決定用妻子的住房公積金貸款買房。為此兩個人分工行動，交替請假。
沈先生：“如果是她本人必須要去，就她去跑，可以代辦的就我去跑，我們都抽出了一定時間去辦，就是請假。002320心態上你別起急，要起急的話，非常困難，讓你怎么辦你就怎么辦。”
盡管做好了充足的思想準備，沈先生還是覺得整個過程比想象中的長。
沈先生：“因為你要去好多地方，比如說銀行，建行，公積金管理中心，開發商這邊，另外你還要找自己的工作單位，這樣幾個單位下來也耗時挺長的，還有等待的時間。002018反正每個地，你都得去個三四趟，三趟左右。”
沈先生每次都盡心盡力的準備材料，因為一次公積金貸款，涉及到四個機構，分別是房地產價格評估機構、貸款擔保服務機構、個人信用評估機構、還有貸款代辦服務機構。僅在貸款擔保服務機構，也就是北京住房公積金貸款服務中心，就要經過借款申請、咨詢、初審、信用評估、初審取件、等待電話通知、面簽、轉銀行等八個必經程序。
沈先生：“跟做完裝修的感覺差不多。”
對于二手房項目來說，公積金貸款使用起來似乎更加困難。孫先生在國家機關工作，享受住房公積金，但他買房的時候卻沒有使用住房公積金貸款。
孫先生：“因為我買二手房，賣家說他想要早點拿到錢。”
記者了解到，二手房中介機構對于客戶選擇用商業貸款還是公積金貸款買房都是接受的態度，但真正辦理起來，公積金貸款買房的成交率相對來說還是很低的。
我愛我家控股公司總裁胡景暉：“如果一個人賣二手房，他碰到的客戶是要做公積金貸款的客戶，很多業主就會拒絕，因為嚴重的影響他拿錢的時間。”
售樓人員：“公積金貸款要一個月才能下來，就看房主能不能等了。因為商貸就一個禮拜，最長10天就下來了。房主一等七天，公積金必須是先過戶后作公積金，后拿錢，房主怕擔風險。”
胡景暉：“那很多賣房的人是對錢有非常著急的要求，可能比如說孩子留學啊，買股票，買基金啊，他需要趕快套現，所以一般二手房的一些業主會拒絕使用公積金貸款”
辦理住房公積金貸款的各種限制以及相對繁瑣的流程，讓很多人在買房時不得不放棄了公積金，轉而選擇商業貸款。
市民1：“左蓋章右蓋章的，也是挺麻煩。”
市民2：“本來把大家的錢存了就是給大家用的，現在給你設置那么多障礙，我覺得沒必要，太復雜了。”
半小時觀察：公積金不是擺設
公積金貸款的設立是為了緩解購房者貸款的巨大壓力，它的設立體現了社會的公平，但并不是說公積金的使用和管理就不需要講求效率和實用。
一方面，房價一漲再漲，人們越來越買不起房子，而另一方面，本應更實惠的公積金貸款卻像水中花，鏡中月，看得見，摸不著，公積金離我們越來越陌生和疏遠，如果連白領和銀行職員都享受不到公積金的好處，他們離農民工們又有多遠？
簡化公積金繁瑣的貸款手續是第一步，如今各家商業銀行的房貸類型花樣百出，貸款周期還款數額都可以隨時調整，公積金貸款應該學一學。第二，公積金是老百姓的，不是某個機構的，對公積金的使用應該有明確的法規，只要是夠標準的就應該貸給申請者。（主編 周人杰 記者 郎麗娜 ）
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