本報記者 傅洋
你是否想過，當退休收入銳減之后你靠什么生活？老來無依是目前許多在職者對未來最為擔心的問題之一。據亞洲開發銀行統計，我國人口平均壽命已近80歲，退休或無業年齡一直在提前，預計到2030年，我國60歲以上的人口占比將達到24%，而那時國家退休金體制所面臨的資金缺口將達500多億美元。
最近的一項調查顯示，國內多數年輕人打算從37歲開始就要為養老作準備。雖然許多人都知道未雨綢繆，但對于退休后需要多少花銷、養老保險能起到什么作用以及如何選擇養老保險還很茫然。本期理財周刊，記者為您介紹目前的各種養老的理財方式。
算賬退休之后需要多少錢？
太平養老險公司的理財師吳強告訴記者，衡量退休金水平的數據，最有代表性的不是絕對的養老金數額，而是收入替代率。因為絕對數額會受到社會收入水平增長及通貨膨脹等因素影響。收入替代率是用員工退休后的退休金除以退休前一定時期(一般為一年)的平均工資水平，以百分比表示。根據國際經驗，一般70至80%的替代率是比較合適的。
我國現在實行“三支柱”的養老體系，其中社保的基本養老是第一支柱，企業年金是第二支柱，個人購買的養老保險及個人儲蓄是第三支柱。
以收入在社會平均工資水平的人來計算，基本養老能提供40%到50%的替代率，即還需要補充30%左右的替代率，才能保證退休后的生活水平不下降。若企業為其建立企業年金，可以補充20%左右的替代率。剩余10%，仍然需要個人儲蓄來解決。對于收入越高的人，基本養老的替代率就越低，越需要建立企業年金和購買其他保險作為補充。
最常見的補充 商業保險
“我有好幾份保單，原來單位給我上的保險我覺得不夠，自己又補充一份大病險。”32歲的北京白領文華對于養老從28歲起就開始規劃，善于投資理財的他買的壽險中既有分紅型的終身壽險，也有大病險和投連險。像文華一樣，許多年輕人補充養老首選的就是商業保險。目前，商業養老保險分為四種，每個人可以根據自己不同情況進行組合選擇:
1傳統型養老險此險種的預定利率是確定的，一般在2%至2.4%，日后從什么時間開始領，領多少錢，在投保時就可以明確選擇。此險種不具有分紅和理財功能，到了約定年齡后每年或是每月給付確定金額的養老金。
2分紅型養老險此險種通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%至2%。但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可得。通常分紅要根據保險公司的經營成果來定。
3投資連結險此險種是投資風險最大的一類，當然風險與收益同在，作為一種長期投資的手段，它不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由保戶全部自負。
一些保守型消費者認為，現在市面上的養老險太“花哨”，存在一定風險，所以一般較青睞傳統的固定利率養老保險產品。
4萬能型壽險萬能壽險大部分保費，用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。是對投資賬戶中的資產價值進行核算，并確保投保人在享有賬戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財進行投資運作的一種理財方式。值得注意的是，萬能型養老保險投入比較大，且不宜退保，否則將損失高額的手續費，只適合高收入并對風險有承受能力的人群。
需要注意的是，養老并不能算是一種風險，因此購買養老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風險。
少數人的福利 企業年金
電信工程師小王一直在醞釀跳槽，但自從他所在的公司實施了企業年金制度后，小王覺得養老有靠，心里很踏實，跳槽的事情也不想了。近年，第三養老支柱企業年金也開始嶄露頭角。在我國，作為規范的企業補充養老保險計劃的“企業年金”制度，于2004年5月1日開始實施。目前，已經有相當一部分企業，包括私營企業建立了該計劃。截至2006年底，我國已有2.4萬多家企業建立了企業年金，年金規模達910億元，受惠員工964萬人。
養老保險與終身壽險在保障性質上有明顯區別。終身壽險是壽險的一種，購買了終身壽險，在發生死亡的時候才會有賠付，即保死不保生。養老保險是用于提供退休后的養老金的，是在約定的領取年齡(比如約定男60歲、女55歲)開始領取，是保生不保死。企業年金相當于強制儲蓄并投資，而且專款專用，就是為員工養老進行的補充。但目前，這只是一部分大國企以及上市公司員工的福利。值得欣喜的是，越來越多的企業、包括民營中小企業也都有意愿加入企業年金計劃，這意味著更多人將有規范的補充養老。
其他投資養老方式
保險是補充養老最重要的方面，而如果年輕時有一定富余收入，完全可以投資增值來進一步緩解老年時的財務壓力。
1儲蓄:最安全的方式儲蓄是許多人最常見的養老方式。雖然儲蓄的利率較低，但是最安全可靠。剛工作的年輕人需要投資最好先有一定儲蓄。一般來說，投資所占存款的比例應該為100減去年齡后的百分比，比如30歲的人就可以拿出70%的儲蓄進行投資。年齡越大的人越需要一種安全的理財方式，可加大儲蓄存款的比例。最新的一項調查顯示，中國在職人士平均每月為退休投入儲蓄的金額為625元，與受訪退休人士平均每月966元的退休金水平相比，其比例達到60%。
2基金定投:分散風險巧投資在媒體工作的殷小姐每月用工資卡定投了3只基金，她覺得與其把富余工資閑置，不如定投，既不用操心還可以增值。比起股市的高風險和存款的低利率相比，基金定投分批投資可以掩蓋投資者的主觀性缺陷。每隔一段固定時間，不論市場行情如何波動，基金定投都會定期買入固定金額的基金。當基金凈值走高時，買進的份額數較少；而在基金凈值走低時，買進的份額數較多，長期累積下來，就可以攤低成本及風險。目前除了貨幣市場基金和一些特別基金外，大多數基金都可以定投。養老用的基金定投需要定投時間較長，最好選擇穩定性高的基金。
3買房:當房東坐收養老金房地產越來越熱，許多投資者也在考慮用房子來養老，畢竟每月的房租可以減輕兒女養老壓力，同時保障老人生活質量。目前在美國，這種養老方式已被許多人認為是一種最有效的養老方式。國內的中老年人也可以學習借鑒美國老年人“以房養老”的做法，在臨近退休時努力完成了購置房產的計劃，為自己將來的養老買上一套甚至更多的房產，在保證維持自己居住條件的前提下，盡量把多余的房屋出租出去賺得租金存入銀行，留做自己將來養老之用途。但需要注意的是，用來投資的房子要選擇適合的地段和戶型，否則也有一定風險。
此外，以房養老的倒按揭方式現在呼聲也很高。這種方式老人可以將房子抵押給某個金融機構。然后他可以從相關機構每月領取一定數額的生活費用于改善自己的生活。具體數值同房產的價值和該機構對此人的壽命預期相關，但一旦確定就不可更改。這個人去世后，這套房子就歸那家機構所有。雙方要承擔中間的風險，比如這個人生命很長(機構可能得不償失)或者中途病故(個人得不償失)。目前，國內尚無這種方式，但許多銀行表示過會考慮推出。
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