今日主持 吳小敏 李霄峰
央行在今年的第三次加息，牽動(dòng)眾多市民的神經(jīng)。這幾天快報(bào)理財(cái)熱線、短信接到很多關(guān)于加息后該如何理財(cái)?shù)淖稍儯喝鐒傎I沒多久的國(guó)債怎么辦、定期存款要不要轉(zhuǎn)存、減利息稅后利息怎么算等等。對(duì)此，理財(cái)專家表示，每次利息調(diào)整后，市民的理財(cái)策略都要跟著作出相應(yīng)調(diào)整。本期快報(bào)理財(cái)教室邀請(qǐng)了廣發(fā)銀行杭州分行注冊(cè)理財(cái)師陳潔對(duì)部分問題進(jìn)行解答。
問：我今年3月份買了10萬元的2007年憑證式(一期)國(guó)債，三年期，利率為3.39%，現(xiàn)在加息了、利息稅也調(diào)了，我想把它提出來轉(zhuǎn)為三年定期存款劃不劃算？國(guó)債如果轉(zhuǎn)存為同期定期存款，在多少期限內(nèi)轉(zhuǎn)是合算的？
答：實(shí)施5%的利息稅后，銀行存款的實(shí)際收益將超過同期國(guó)債收益。如今年3月份發(fā)行的2007年憑證式(一期)國(guó)債，3年期票面年利率只有3.39%，而此次加息、減稅后3年期銀行存款的實(shí)際收益率為4.45%。
你今年3月購(gòu)買的三年期憑證式國(guó)債如不取出，持有到期則可得利息10170元。如果現(xiàn)在取出來，還沒有達(dá)到半年期限，按規(guī)定是沒有利息的，同時(shí)還要征收千分之一的手續(xù)費(fèi)，再按現(xiàn)在三年期年利率4.68%轉(zhuǎn)存三年定期存款，到期可得利息13238元(如果把此前國(guó)債所占用的時(shí)間成本計(jì)算進(jìn)去，所得利息約為11756元)。所以現(xiàn)在把國(guó)債取出來轉(zhuǎn)為三年定期存款還是合算的。其實(shí)，今年買的憑證式國(guó)債提前支取，再轉(zhuǎn)為同期的定期存款都是合算的。
手頭的國(guó)債是否需要轉(zhuǎn)存，要看持有時(shí)間，如果持有時(shí)間比較久，則沒必要轉(zhuǎn)存。因?yàn)閼{證式國(guó)債提前兌取時(shí)，將按兌取本金的1%。收取手續(xù)費(fèi)，持有時(shí)間不滿半年不計(jì)付利息，滿半年不滿兩年按0.72%計(jì)息。因此，去年買的憑證式國(guó)債不建議提前支取再轉(zhuǎn)存。
問：有五年定期存款，已存一年半，現(xiàn)在轉(zhuǎn)存劃算嗎？
答：以1萬元為例：如不轉(zhuǎn)存，到期后能得利息1863元，如果現(xiàn)在拿出來轉(zhuǎn)存，前面一年半時(shí)間只能按活期利率計(jì)算，得利息87元，后三年半假設(shè)先存三年定期，按年利率4.68%計(jì)算能得利息1334元，后面半年按半年定期算可得利息136.8元。共計(jì)利息1557.8元。顯然存了一年半后再轉(zhuǎn)存是不合算的。
問：想貸款買房，50萬元、20年，現(xiàn)在加息了，請(qǐng)問商業(yè)貸款和公積金貸款(等額)的月還款額各要多少？如果用商業(yè)貸款，今后能轉(zhuǎn)成公積金貸款嗎？
答：按基準(zhǔn)利率計(jì)算(等額本息)：商業(yè)貸款月還款額為3991.35元，如果按下浮15%的優(yōu)惠利率算，月還款額為3661.35元；用公積金貸款月還款額為3285.98元。經(jīng)過幾次加息后，公積金貸款的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)越來越明顯，購(gòu)房時(shí)最好用滿公積金貸款額度，不夠的話再用商業(yè)貸款補(bǔ)充。如已經(jīng)辦理了商業(yè)貸款，以后就不能轉(zhuǎn)成公積金貸款。
問：8月15日利息稅要減到5%了，我去年8月25日存的5萬元一年定期存款到期后是不是利息稅只要5%？到期后的實(shí)際利息收入是多少？
答：定期存款8月25日到期后的利息稅分段收取，2006年8月25日至2007年8月15日期間按原利息率20%收取，2007年8月16日至2007年8月25日期間按5%收取。到期后的實(shí)際利息收入為1013.17元。
問：手頭有10萬元，想買一點(diǎn)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在加息了，不知道人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率會(huì)不會(huì)隨著上漲？是現(xiàn)在買還是等幾天再買？
答：目前銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品分為固定收益類和浮動(dòng)收益類兩種，固定收益類人民幣理財(cái)產(chǎn)品(如信托類產(chǎn)品)的收益率將會(huì)水漲船高，可以選擇等一等再買，浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品(如打新股產(chǎn)品)收益率不會(huì)隨著加息而變化，投資者可以在兩者之間做一個(gè)投資組合。
問：我老婆懷孕三個(gè)月了，不知能不能買點(diǎn)保險(xiǎn)保她和孩子呢？
答：女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比較大，且不易測(cè)算確定，因此，各家保險(xiǎn)公司對(duì)于孕婦投保都有一定的限制，一般只受理懷孕28周以下的投保申請(qǐng)，對(duì)于懷孕超過28周的客戶，則要等產(chǎn)后兩個(gè)月才能受理。同時(shí)，對(duì)于懷孕7個(gè)月以下的客戶來說，原則上不受理醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)，只受理不包含懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任的普通壽險(xiǎn)，而且投保時(shí)須進(jìn)行普通身體檢查。普通壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的條款，一般也都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任。
如果想要對(duì)懷孕期疾病和新生兒有所保障，可以有兩種選擇：一是在計(jì)劃懷孕期間就去投保女性險(xiǎn)，以便保障期可涵蓋妊娠期，不要等到懷孕以后再去咨詢、購(gòu)買。
二是選擇特定的母嬰類保險(xiǎn)。市場(chǎng)上已經(jīng)有一些專門為孕婦以及胎兒或新生兒設(shè)計(jì)的母嬰健康類保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)一方面對(duì)孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面也對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險(xiǎn)金賠付。這類保險(xiǎn)因?yàn)槭轻槍?duì)特定期間的保障，所以費(fèi)率通常不會(huì)很高，保障范圍也較廣，很適合投保。
問：我家里養(yǎng)了很多寵物，如果給別的家庭造成傷害，最好有點(diǎn)保障。杭州有相關(guān)的產(chǎn)品嗎？
答：平安保險(xiǎn)的“吉祥三保”家庭綜合保障計(jì)劃包含了有關(guān)寵物保險(xiǎn)的內(nèi)容，這份綜合保險(xiǎn)的“第三保”第二項(xiàng)內(nèi)容規(guī)定，當(dāng)市民所養(yǎng)寵物造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失時(shí)，保險(xiǎn)公司將在責(zé)任范圍內(nèi)給予投保人最高5000元的賠付。
問：我兒子要出國(guó)讀書了，國(guó)外保險(xiǎn)公司我們不了解。請(qǐng)問，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司有外幣理賠的保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？
答：外幣保單實(shí)行外幣付、外幣賠，統(tǒng)一用外幣結(jié)算，可適當(dāng)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。此外，長(zhǎng)期外幣少兒儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)共有美元、英鎊和澳大利亞元三個(gè)幣種供客戶選擇，在為中高端少兒客戶提供人身保障的同時(shí)，也可以為其及早儲(chǔ)備充足的留學(xué)教育資金。
目前平安的外匯壽險(xiǎn)產(chǎn)品組合具有專為少兒設(shè)計(jì)、成年三倍保障、終身高額外幣返還的特點(diǎn)，主要是面向未來打算送子女到國(guó)外留學(xué)而提前準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)教育金的客戶。
問：夏天，我打算和家里人一起出國(guó)旅游，也想去九寨溝。買什么旅游保險(xiǎn)合適？
答：大多數(shù)人對(duì)旅行保險(xiǎn)不是很了解，以為購(gòu)買了旅行社的責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)足夠，其實(shí)旅行社提供的旅行責(zé)任保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)旅游行程范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如果游客不按照旅行社的安排而自行活動(dòng)發(fā)生意外傷害或者旅行途中突發(fā)疾病，該保險(xiǎn)并不承擔(dān)賠償責(zé)任，因此，為自己選擇合適的旅行意外傷害保險(xiǎn)是非常有必要的。
赴境外旅行的朋友需要考慮購(gòu)買一份包括意外和緊急救援雙重保障的境外旅行保險(xiǎn)。由于在國(guó)外就診的費(fèi)用較高，消費(fèi)者的旅行保障不能太低。根據(jù)歐盟理事會(huì)規(guī)定，辦理國(guó)家簽證需購(gòu)買不低于3萬歐元(相當(dāng)于人民幣30萬元)、且具有境外救援功能的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。
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