2007年3月1日或許是一個可以載入中國金融史的日子。
這一天，一批創(chuàng)新型的農(nóng)村金融機構(gòu)從紙面走入了現(xiàn)實—四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行正式掛牌開業(yè)。
同期開業(yè)的還有四川儀隴惠民貸款公司；此外，吉林梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社將在本周掛牌；青海樂都雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社也將在近期開張。多種新型農(nóng)村金融機構(gòu)的試點就此拉開大幕。
“成立村鎮(zhèn)銀行，標志著銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入結(jié)出了果子?！敝袊y監(jiān)會副主席唐雙寧在四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行揭牌儀式上如此表示。此時，距離去年12月底銀監(jiān)會政策出臺，尚不足3個月。
三村鎮(zhèn)銀行“攻克”吉林、四川
吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行行長李興華在電話中的語速急促而興奮，“銀行剛開業(yè)，一些基礎(chǔ)工作還在進行中，正式對外放貸估計要到月底，這幾天只有存款業(yè)務(wù)。”已過了晚餐時間，拋開一整天繁忙會務(wù)的李興華接受了《中國經(jīng)濟周刊》采訪。
這家注冊資本金達2000萬元的村鎮(zhèn)銀行由吉林市商業(yè)銀行發(fā)起，會同88名自然人投資組建。李興華介紹說，村鎮(zhèn)銀行受到磐石當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)各方注目，開業(yè)當天，前來存款、咨詢的農(nóng)戶絡(luò)繹不絕。
“在磐石市，農(nóng)民貸款原來依靠的主要是農(nóng)信社，數(shù)量少，審批時間長，非常不方便?！崩钆d華認為，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，可以在一定程度上緩解當?shù)亟鹑诜?wù)不足的矛盾。
與磐石融豐村鎮(zhèn)銀行同期開業(yè)的東豐誠信村鎮(zhèn)銀行，注資資本金同為2000萬，由遼源市城市信用社發(fā)起，會同3家非金融機構(gòu)企業(yè)法人和6個自然人出資組建。
“選擇磐石市和東豐縣，是因為這兩地的金融網(wǎng)點覆蓋率偏低，金融服務(wù)供給相對不足，競爭不充分等問題較為突出。而吉林商業(yè)銀行和遼源城市信用社又均為當?shù)刭Y金供給能力較強的金融機構(gòu)。” 吉林銀監(jiān)局局長吳躍接受《中國經(jīng)濟周刊》采訪時表示，銀監(jiān)局將根據(jù)試點情況，下半年適當擴充試點，更大范圍滿足農(nóng)村多樣化金融需求。
在首批開業(yè)的三家村鎮(zhèn)銀行中，吉林一舉拿下了三分之二的份額。占據(jù)另外三分之一份額的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，由南充市商業(yè)銀行發(fā)起，明宇集團、海山國貿(mào)等5家當?shù)孛衿蠊餐顿Y組建，注冊資本200萬元，南充商業(yè)銀行占50%股權(quán)。
四川儀隴縣是朱德元帥的故鄉(xiāng)，該縣副縣長龔寧介紹說，全縣以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為主導(dǎo)，已形成了優(yōu)質(zhì)稻米、紅薯、生豬、獺兔、肉鵝、中藥材等特色產(chǎn)業(yè)，但從上世紀90年代后期開始，國有銀行紛紛撤出，如工行、建行撤并了儀隴縣的分支機構(gòu)，致使當?shù)亟鹑跈C構(gòu)網(wǎng)點少，連存取款都極為不便，小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶貸款更是非常困難。儀隴縣“三農(nóng)”發(fā)展落后，很大程度上就是因為農(nóng)村金融服務(wù)稀缺的緣故。
“當前農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸主要在中西部、東北等區(qū)域，尤其是在國家貧困標準線以下的縣市，這些也是未來新型農(nóng)村金融機構(gòu)重點‘攻克’的目標區(qū)域。” 長期研究并實踐中國農(nóng)村小額信貸的中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山告訴《中國經(jīng)濟周刊》，去年底銀監(jiān)會宣布進行農(nóng)村金融創(chuàng)新試點，選擇的就是四川、內(nèi)蒙、吉林、甘肅、青海、湖北等較落后的省區(qū)。
但亞洲開發(fā)銀行駐中國代表處副代表湯敏認為，現(xiàn)有試點僅局限在這些省份，難以發(fā)揮多元化農(nóng)村金融服務(wù)的毛細血管功能，“應(yīng)盡快在全國每個省、自治區(qū)至少設(shè)立一家試點機構(gòu)?！睖艉粲?。
村鎮(zhèn)銀行的新意：無需抵押
與農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行究竟“新”在何處？
“我們的放貸審批時間很短，無需抵押，利率也比較低。”李興華說，以前農(nóng)民主要靠農(nóng)信社貸款，審批時間較長，往往延誤了最佳生產(chǎn)投資時機。
據(jù)介紹，融豐村鎮(zhèn)銀行將農(nóng)民申請貸款的審批時間壓縮在一周甚至更短，而且手續(xù)簡便，根據(jù)農(nóng)民提交的資料(土地情況、生產(chǎn)用途等)直接審批，一般額度在2-3萬元，不設(shè)上限，視農(nóng)戶土地實際經(jīng)營狀況而定。
為控制風險，融豐村鎮(zhèn)銀行要求5戶聯(lián)保，即5家農(nóng)戶為一筆貸款同時擔保，這5戶中也可互為擔保；此外融豐還打算與農(nóng)戶下游的糧食收購企業(yè)、上游種子化肥提供單位合作，由后者提供擔保，這兩種擔保均無需實物抵押。
四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行則將貸款分為小額農(nóng)戶、微小企業(yè)、專業(yè)農(nóng)戶三類。小額農(nóng)戶最高貸款額不超過2萬元，只憑信用、無需擔保即可獲得，其余兩類貸款金額不超過10萬元，需要信用和擔保；貸款利率在國家基準利率標準上略作上浮，由雙方協(xié)商確定。
其中，小額農(nóng)戶的信用評級，是根據(jù)申請人上年收入、上兩年節(jié)余、家庭財產(chǎn)、品德、社會反映等五項指標來綜合評定，凡夠信用評級要求的，可立刻領(lǐng)取2萬以內(nèi)的貸款額度。
“與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融主要服務(wù)農(nóng)民，借錢給窮人，而窮人是沒有東西可用來抵押的，這是未來創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的核心?！倍艜陨秸f，他和同事們在1994年創(chuàng)建了 “扶貧經(jīng)濟合作社”，并與2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯合作，12年來累計幫扶22萬人次，貸款金額超過1億元。
事實證明，沒有抵押的農(nóng)村信貸一樣可以成功—“扶貧經(jīng)濟合作社”一直堅持放貸給窮人，而還款率高達90%以上。杜曉山因此認為，金融服務(wù)要在鄉(xiāng)村獲得成功，必須堅持沒有抵押限制的貸款模式。
“孟加拉式鄉(xiāng)村銀行”之夢
在杜曉山看來，要建立多元化的普惠型農(nóng)村金融體系，需要更多的參與者，這次銀監(jiān)會沒有將一些機構(gòu)納入準入范圍，不無遺憾。
“大量‘只放貸、不吸儲’的小型貸款機構(gòu)未能參與進來。實際上他們不吸儲，貸出的又是自己的錢，風險自擔，不會擾亂農(nóng)村金融秩序，還可以解決資本過剩的出口問題。”
此外，目前還有一百多家民間專門機構(gòu)，以社會捐款、海外贈款等來扶貧，杜曉山認為，“也應(yīng)該給他們一個地位，獲取相應(yīng)的準入資格，以更好發(fā)揮作用?！?/p>
四川儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會就是這樣一個尷尬角色。該協(xié)會是1995年聯(lián)合國開發(fā)計劃署在中國挑選48個貧困縣搞扶貧開發(fā)而專門成立的機構(gòu)之一，12年來累計發(fā)放小額信貸6000多萬元，幫扶10多萬人次?！叭ツ晡覀儼l(fā)放貸款760多萬元，拖欠超過120天的僅僅3萬多元，比大多數(shù)商業(yè)銀行都好?！眳f(xié)會秘書長高向軍告訴記者。
但是，“根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，我們無法參股(新型農(nóng)村金融機構(gòu))。”高向軍表示，因為按銀監(jiān)會現(xiàn)有規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行股東必須是金融機構(gòu)、企業(yè)法人或自然人，不包括社團法人。
不過，即使可以入股，高向軍表示也不會參加?！耙驗?0%的參股上限，很難發(fā)揮我們已經(jīng)取得的那些經(jīng)驗?！彼Ｍ氖?，能夠盡快獲得一張獨立的金融牌照，做一家真正意義上的孟加拉式鄉(xiāng)村銀行。（《中國經(jīng)濟周刊》供中國網(wǎng)稿件 記者 林深 魏華 黃冬/北京、吉林、四川報道）
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