2007年3月22日，長春市西安大路一銀行關(guān)于房貸產(chǎn)品的廣告牌。圖／CFP
8月份以來，一場房貸緊縮風(fēng)波席卷全國。一開始的傳言讓購房者坐立不安，等到有銀行正式宣布提高首付比例的時候，人們才意識到，銀行緊縮放貸的信號越來越明顯。是什么原因讓銀行不得不暫放這塊黃金產(chǎn)業(yè)，在這場緊縮風(fēng)暴的背后，銀行之間有著怎樣的博弈……
從6月份開始，“拉存款”再次成為不少中小銀行員工的夢魘。在一家股份制銀行工作的梅女士這段時間忙著給親戚朋友打電話，希望他們能存點錢到梅女士工作的銀行。“一兩年都沒下達(dá)攬儲指標(biāo)了，近期網(wǎng)點又給我們下了100萬的任務(wù)。”重新使用這種陳舊的攬儲方式，主要是因為上半年梅女士所在的分行貸款額度用掉了超過70％，導(dǎo)致該行收緊各項貸款審批。
拉響緊縮房貸的號角
對于打算最近買房的人來說，這段時間簡直是心驚膽戰(zhàn)。近期，監(jiān)管層已經(jīng)明確表態(tài)，“希望商業(yè)銀行提高房貸首付”，上周華夏銀行深圳分行首吃螃蟹，將房貸首付提高到四成，雖然并未引起各家銀行紛紛跟進(jìn)，但是房貸緊縮的信號已經(jīng)顯露無遺。
正是擔(dān)心房貸政策發(fā)生變化，再加上持續(xù)的加息預(yù)期，北京艾先生在猶豫了幾個月之后終于在上周下手訂下了燕郊的一套房子。“再等下去，不知道何時能付得起首付，供得起月供。”艾先生無奈地說。
目前，部分地區(qū)銀行都在調(diào)整房貸政策。深發(fā)展華東地區(qū)某分行房貸部負(fù)責(zé)人向記者透露：“下半年仍將力保滿足個人住房需求的房貸業(yè)務(wù)，其他用途的貸款原則上都不批了，以經(jīng)營、個人綜合消費為用途的個人住房抵押類貸款基本停止。”招商銀行( 36.41,0.43,1.20%)一分行副行長表示，在8月中旬的時候?qū)⒌诙鬃》渴赘短岣叩剿某伞?月起，深圳建行、中行的二手房貸已經(jīng)基本暫停。
雖然北京目前尚未出現(xiàn)提高首付的情況，但是緊縮的苗頭也已經(jīng)出現(xiàn)。建行北京分行目前開展的二手房貸款業(yè)務(wù)主要針對已還清貸款的房產(chǎn)，如果想買一套尚未還清貸款的二手房，建行將不會為新的借款人提供貸款。
房價上漲是導(dǎo)火索
作為銀行貸款業(yè)務(wù)利潤重要來源的個人房貸，銀行為何要收緊政策，放著生意不做呢？瘋漲的房價是此次緊縮的導(dǎo)火索。
“年初還是1萬1平米的房子，現(xiàn)在瘋漲到1.5萬1平米，年初按八成的比例需要放貸80萬，現(xiàn)在就得貸出去120萬。銀行都有點擔(dān)心了，這種房價是否有危險，房子的市值是否會縮水。”光大銀行總行個金部個貸處處長肖英男說，為此光大銀行總行還向部分分行發(fā)出了風(fēng)險提示。
在接受采訪的4位銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人無一例外地談到了風(fēng)險問題。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，6月份，70個城市房屋銷售價格同比上漲達(dá)7.1%，其中，深圳、北京等城市上漲較快。深圳已經(jīng)連續(xù)17個月同比漲幅超過10%，北京已經(jīng)連續(xù)14個月同比漲幅超過8%。
假如房價出現(xiàn)大跌，那么銀行所持有的抵押物價值將面臨縮水，借款人償還銀行貸款的積極性也將大大減弱，銀行面臨的將是一場可怕的壞賬危機(jī)。
部分銀行幾乎無款可貸
但其實在房價上漲的背后，還有一個更為重要的原因?qū)е裸y行不得不收緊房貸，那就是在本輪密集的宏觀調(diào)控政策下，一些銀行出現(xiàn)了幾乎“無款可貸”的局面。
2007年，對銀行機(jī)構(gòu)來說是非常難過的一年。截至目前，央行3次加息、6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、4次發(fā)行定向票據(jù)，7月30日第6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金距離央行加息僅僅10天，連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，對減少銀行內(nèi)部流動性殺傷力極大，銀行銀根逐漸緊縮，一些中小型商業(yè)銀行資金面緊張。
雪上加霜的是，上半年儲蓄存款洶涌進(jìn)入資本市場導(dǎo)致銀行存款急劇減少，存款一直是商業(yè)銀行資金的最主要來源。“今年上半年的存款掉得非常厲害，個人金融這塊存款幾乎減少了一半，大部分錢流入股市，也有一部分用于購房，很多客戶取錢轉(zhuǎn)身就買基金。”一國有銀行北京分行人士也坦承這一點。
按照我國相關(guān)法規(guī)的規(guī)定，商業(yè)銀行貸存比（即貸款額與存款額的比例）不能超過75%限制，存款總量的減少就意味著銀行可用于貸款的總額減少。
對于商業(yè)銀行來說，目前的形勢非常嚴(yán)峻。根據(jù)中國銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，股份制銀行2006年的存貸比為74.2％，今年上半年各家銀行貸款依然快速增長，前7月人民幣新增貸款已達(dá)2.77萬億，逼近去年全年水平的90%。某些股份制銀行分行已經(jīng)用完今年80%的額度，上半年用完全年額度的也不是沒有。銀行貸存比已經(jīng)迫近75％的紅線，再不控制貸款將會超出監(jiān)管指標(biāo)。
銀行的兩難選擇
這種狀況應(yīng)該是監(jiān)管層所希望的結(jié)果，但是對于銀行來說，盡管局部資金出現(xiàn)緊張，但現(xiàn)在各家銀行都不愿意減少信貸。原因是，現(xiàn)在四大國有銀行和多家股份制銀行都已經(jīng)上市，房貸是難得的利潤來源和優(yōu)良資產(chǎn)。
“現(xiàn)在如果拒絕放貸，那么此前建立起來的客戶很可能被競爭對手搶去。”上述國有商業(yè)銀行人士表示。另外一家手中可貸資金較多的銀行則頗為興奮：“現(xiàn)在正是我們拉攏客戶的好時機(jī)。”因此就出現(xiàn)了本文一開始的那一幕。為了扭轉(zhuǎn)這種被動局面，一些銀行又開始使用老方法，向員工下達(dá)攬儲指標(biāo)。
據(jù)深發(fā)展的那位負(fù)責(zé)人介紹，為了能夠繼續(xù)放貸，銀行還有一招就是，加緊對到期貸款的回收工作，給貸款多騰出點空間。
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