養老金關系到每個人的老年生活質量，但由于其計算公式復雜，政策不斷變化，很多人并不清楚自己退休后能拿多少養老金。下面我們選擇三個典型個案進行計算和分析，讀者可以對號入座了解自己的養老金領取狀況。
繳費水平高養老金隨之增多
王嫂，飯店服務員，1957年出生，年齡50歲，1976年參加工作，繳費年限30年8個月，今年2月正式退休，3月份開始按月領取養老金。按原有規定每月可拿退休金1455.91元，按新規定每月實際可領取1541.9元退休金，增加了85.99元。
案例分析：王嫂養老金增加的原因主要有兩個方面。一是新老政策計算辦法的區別，個人賬戶由11%調整為8%，但新規定里增加了基礎養老金的比重，這樣一來與改革前大致平衡，只是結構發生了一點變化而已。
新政策還加入了指數化工資的概念，鼓勵多繳多得，因此新計發辦法得出的養老金水平，繳費水平高、年限長的人將會更加受益。也就是說，個人原來拿的那些基本沒變，但是多繳費、多工作的人還要多拿。
王嫂屬于多繳費的那部分人。根據她的繳費記錄，2000年以前，單位效益看來不錯，單位給她繳納的養老保險基數超過了社會平均工資。雖然2000年以后單位不景氣，繳費基數持續下滑，但是總的來說，繳費基數大于1,屬于多繳費的那類，所以養老金增加幅度比較大。
按照新規定，基本養老金由三部分組成，分別是基礎養老金、過渡性養老金和個人賬戶養老金。根據計算，它們分別是851.64元、606.41元、83.85元，三項相加是1541.90元。
提醒：新政策還有個規定，為確保新老辦法合理銜接平穩過渡，今年增加的部分不能超過原有標準的40%，明年就是60%，后年是80%，2010是100%。
繳費年限長也能多拿養老金
潘叔，紡織廠干部，年齡60歲，1947年2月出生，1968年11月參加工作，繳費年限38年零4個月。今年2月正式退休，從3月份開始按月領取養老金。按新舊政策計發辦法，他每月應拿退休金從過去的1633.34元，增加為1732.27元退休金，實際增加98.93元。
案例分析：潘叔繳費年限比較長因此能多得養老金，這也是新政策的激勵機制。這種激勵體現在兩個方面，一是工齡長多拿養老金。實際繳費時間長，繳費滿多少年，就發給基數的百分之多少，也就是繳費滿20年的職工可以拿到20%，滿30年的可拿到30%。
二是退休時間晚，相應所得的養老金也就越多。新辦法根據退休年齡不同，個人賬戶養老金計發以個人賬戶儲存額，除以國家規定的不同計發月數。
根據繳費記錄，潘叔在1998年之前的繳費基數是社會平均工資的1.2倍，后來逐步下降，1999年是70%，2007年是30%，僅僅比最低工資高一些。平均下來，他的繳費基數低于社平工資，如果不是他的繳費基數低，他拿的養老金肯定還要高。
提醒：在今年，企業應該按照不低于40%社平工資的繳費基數給職工繳納保險費，以后每年增加5%，2011年調整到60%，職工也應該督促企業多繳養老保險費。
提前退休不劃算
宋姐，服裝廠刷膠工，1962年出生，年齡45歲。1980年9月參加工作，繳費年限26年零7個月。由于崗位屬于有毒有害工種，并且工作時間超過10年，可按國家法定退休年齡提前5年退休。她正準備提出申請辦理退休手續。按新政策計算，她每月退休金將從過去的1071.06元，增加為1079.48元退休金，實際增加了8.42元。
案例分析：在新政策看來，宋姐屬于“雙低”。第一低是年歲低。原辦法規定，個人賬戶養老金的計發月數都是按1/120,早退晚退都一樣。新辦法規定個人賬戶養老金標準的計算，是以個人賬戶累計儲存額除以國家規定的計發月數，不同年齡有不同的計發值。按新辦法，45歲退休的計發月數是216。如果50歲退休，計發月數是195。計發月數作為分母，值越大，金額越小，養老金拿得就越少。
第二低是繳費基數低，工齡短。在1994年，宋姐的繳費基數超過社會平均工資數，可后來一直低于社會平均工資數，再加上繳費年限短，這說明繳費少，那么退休金就比正常退休的人拿得少。
提醒：提前退休、早退休都不劃算。按新政策，提前退休人員總體養老金增長幅度要遠遠低于正常退休人員，其增長幅度不足正常退休1/10。
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