中國人民銀行行長周小川日前說，當前中國經濟增長較快，金融在優化社會資源配置、促進經濟又好又快增長中的作用越來越重要，但同時，中國金融改革與發展還面臨不少困難和問題，突出表現在以下三個方面。
周小川是受國務院委托，在向全國人大常委會報告近年來中國國有商業銀行股份制改革和深化金融體制改革有關工作情況時說這番話的。他說，中國金融改革與發展面臨的難題主要包括：
國有商業銀行股份制改革具有長期性、復雜性和艱巨性。
周小川說，國有商業銀行股份制改革目前取得的成效仍屬于初步的、階段性的。從銀行內部看，三家改制銀行的公司治理尚需規范，經營機制轉換不徹底；內部控制與風險管理體系尚需進一步完善，在各級分支機構的貫徹落實尚不到位；高素質的經營管理人才缺乏與員工總量過大的矛盾并存，創新不足，同質化、低水平競爭現象比較突出。從銀行外部環境看，國有商業銀行將面臨更加嚴峻的市場競爭；同時，經濟結構的不斷調整，有可能增加商業銀行信貸風險；與市場經濟相適應的金融法制建設尚待完善，社會誠信體系建設剛剛起步。
農村金融體系的結構與運作機制還不適應市場需要。
周小川指出，目前農村金融體系的結構與運作機制還存在缺陷，與解決“三農”問題對金融服務的需求還有差距。農村信用社仍然存在經營粗放、管理薄弱、盈利能力較低、人員素質較差、風險較大等問題，同時，改革中還出現了少數地區省級聯社定位不準導致農村信用社信貸、資金等決策權上移問題。農業銀行不良資產比例高、經營效益低，支持“三農”的商業金融主體作用發揮得不夠充分。農村資金仍然存在外流現象，政策性支農貸款風險補償、分擔和轉移機制不完善，農村擔保機制不健全，農業保險尚未發展。適應農民生產與生活需求的金融產品與金融組織創新不夠，農民貸款難的問題沒有根本解決。
金融宏觀調控面臨的深層次矛盾還沒有得到根本解決。
一是經濟結構性矛盾突出對金融宏觀調控形成較大壓力。消費率過低已經成為影響經濟協調平穩發展的突出問題。二是國際收支不平衡導致的貨幣政策自主性下降。三是金融市場發展不平衡，金融市場體系不健全，導致金融運行的市場基礎不穩固，直接融資比例低，資源配置效率不高，貨幣政策傳導不暢。（記者謝登科 任芳）
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