在基層工商局工作20年后的劉女士于2004年正式辦理內退，按規定她每月可以拿到1100多元退休金。如果根據2000年進行的第五次全國人口普查得出的我國人口平均預期壽命71.40歲計算，今后的21年她總共可以拿到近30萬元退休金。而全國還有數以億計的退休職工將以這種方式獲得退休后的生活來源。2000年時中國人平均壽命與1990年普查數據相比，提高了2.85歲。壽命延長了，但關于退休年齡的規定卻仍停留在上個世紀80年代以前：在國家機關、事業單位工作的男性60歲退休，女性55歲；在企業工作的男性55歲退休，女性50歲。根據國家發改委經濟研究所副所長楊宜勇的說法，中國現在的平均退休年齡是51.2歲。
從目前的情況看，滿足中國人不斷拉長的退休后生活所需的資金是現有社保體系難以承受的。
“421”模式帶來新問題
據2005年底全國百分之一人口抽樣顯示，中國65歲以上人口逾1億人，占總人口數的7.7%。60歲以上的老年人口達到10.5%，2050年將上升到28%以上。根據聯合國的統計標準，如果一個國家60歲以上老年人口達到總人口數的10%或者65歲以上老年人口占人口總數的7%以上，那么這個國家就已經屬于人口老齡化國家。按照這個標準，中國已進入老齡化社會。
與老齡化相伴而生的一個問題是，新型“421”家庭模式和撫養系數比上升將使得現行的家庭養老模式發生困難。
上個世紀70年代計劃生育政策實施后的第一批獨生子女已長大成人，并以每年數以百萬計的規模進入生兒育女的生命周期。夫妻兩人供養雙方4位老人，撫養1個后代的“421”模式將成為中國今后幾十年主流家庭模式。據人口專家預測，未來10年，包括獨生子女與獨生子女、獨生子女與非獨生子女組成的獨生父母家庭(即421家庭)在我國至少會達到上千萬個。這種模式直接導致老年撫養比從1964年的6.3%逐漸上升到2000年的10.1%以及2050年的33%。據最近一項京滬穗城市居民調查顯示，35%的家庭要贍養4位老人，49%的家庭要贍養2-3位老人。從贍養費來看，35.6%的家庭每年花費超過1萬元。一個家庭因為老人身患重病而被拖垮的事例并不少見。中國傳統的以家庭養老為主的養老模式在新情況下難以滿足養老需求。
未富先老 社保軟肋
巨額的養老資金對每個國家來說都是沉重的負擔，但是和西方發達國家“未老先富”相比，我們面臨的情況或許更嚴峻些，因為我們“未富先老”。
發達國家進入老齡社會時，人均國內生產總值一般都在5000至1萬美元以上。而我國目前人均國內生產總值剛超過1000美元，應對人口老齡化的經濟實力還比較薄弱。
資金的匱乏最終導致巨額的養老金虧空。為了解決新中國成立以來城鎮職工養老保障存在的矛盾與困難，上個世紀90年代我國實行由現收現付制度和個人養老賬戶這兩大支柱組成的模式。根據該模式，一部分養老保險費用于支付當前退休者的養老金，另一部分則被存入個人賬戶，以后直接付給繳納養老保險費的個人。但是，這種“老人老辦法、新人新措施”的養老金制度在實際運行過程中必然產生“空賬”問題，2000年我國養老金“空賬”還僅僅為360多億元，到了2005年底，“空賬”已經達到8000億元。而這8000億的虧空還只是為了供養少部分加入養老保險的公民而造成的。2005年全國參加基本養老保險的人數為1.74億人，占總人口數的13.38%，遠遠低于國際勞工組織規定的20%的最低線。廣大農民及農民工仍然依靠自我保障。
是否該延遲退休
在工業化國家，應對人口老齡化的主要方法是延遲退休期和使勞動力隊伍老齡化。美國目前的法定退休年齡是67歲，歐盟一般是65歲，而我國將法定最低退休年齡定在50歲。有專家表示，隨著社會的發展，對中年人、老年人的年齡定義已經發生了很大變化。按照現行的退休年齡，許多人其實還正處在知識儲備最豐富的時期，此時退休，無疑是一種人才浪費。
最重要的是，推遲退休年齡將可大大緩解養老金不足的現狀，大大減輕政府壓力。
但是，延遲退休將產生的負面影響也是可以預期的。中國仍面臨勞動力總量過剩的矛盾，延長退休年齡，意味著有一批中老年人要推遲“交班”，可能會導致一批年輕人得不到工作崗位，使本已嚴峻的就業壓力雪上加霜。另外，大批“4050”人員也將更難實現再就業。
正是出于對這些負面影響的考慮，各國對延遲退休都采取謹慎、漸進的做法。美國政府在1983年就通過法律要將退休年齡從65歲推遲到67歲，直到2000年才真正開始實施。2003年，年滿65歲的職工將延長工作兩個月；2004年，年滿65歲的職工將延長工作4個月；如此直至2015年，退休年齡被延長到67歲。而我國勞動和社會保障部的官員曾表示，對于延遲退休的問題，有關主管部門正在研究，目前尚無定論。
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