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提前還貸 房貸險如何處理
中國發展門戶網 www.chinagate.com.cn  2007 年 09 月 03 日 
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害怕風險不知如何投保,買了保險卻不知有無必要,這樣的困惑不少人都有。

“險途導航”這個欄目,就是希望給大家介紹一些簡單實用的保險知識,以幫助大家明明白白買保險。

當然,如果你有保險方面的困惑,也請告訴我們。

郵件:cdmoney@163.com。

受央行連續加息影響,近期成都退保房貸險的消費者數量有所增加,不過,保險專家提醒說,退保房貸險并不一定都劃算。

案例

5年前,市民程先生貸款買了一套商品房,并按照銀行要求購買了保額30萬元的房貸險,一次性繳納保費3000元,期限為20年。不久前,央行加息后,手頭有一筆資金的程先生便提前還清了貸款。但對于手中的房貸險保單,程先生卻不知該如何處理:退掉吧,只能退回部分保費;不退吧,房貸險受益人是銀行,對自己又沒有意義。其實,退保并非惟一選擇。

選擇一:直接退保

保險公司規定,房貸險退保除了要扣除承保期間的保費外,還將扣除一定比例的手續費或違約金,少則5%,多則20%甚至30%。2002年初程先生貸款買房時,共繳納了3000元保費,而扣除5年保費及一定比例的手續費后,能退回的保費只有2145元,同時,程先生的房屋也沒有了任何保障。

優點:可以直接拿回保費。

不足:退保有損失,房屋也沒有了保障。

選擇二:更改受益人為房主

不少人提出,房貸險的第一受益人是銀行,如果提前還貸,房貸險就沒有意義了。實際上,當房貸提前還清的那一刻起,房貸險的受益人就可以變更了。所以理財專家提示,若提前還貸,可以更改房貸險受益人,把房貸險作為家財險來使用。

現在,程先生提前還清了貸款,如果不想辦理退保的話,就可以和保險公司協商,將房貸險保單的受益人更改為自己,這樣,一旦發生保險事故,程先生就可以獲得賠償。

優點:避免退保損失,房屋有一定保障。

不足:保障范圍較窄,房貸險的保障責任僅限于火災、爆炸、暴雨等。

選擇三:轉保普通家財險

房貸險的保障主體是房屋建筑本身,房屋內部的財產并不在承保范圍內,而普通家財險則可將保障范圍進一步擴展,因此程先生可選擇將房貸險轉為普通家財險。現在,一些保險公司為了“勸退”前來退保的客戶,紛紛推出了針對房貸險轉保業務的產品套餐,相比退保后再投保同類的家財險,保費大約可以節約30%左右。

扣除5年保費后,程先生剩余保費為2384元(因為是轉保,所以保險公司不會收取退保手續費和違約金),可以投保總保額為17萬元左右的普通家財險,保險期為13年,保障范圍包括房屋及室內附屬設備、室內裝潢、室內財產、室內盜搶風險及管道破裂及水漬風險。

假如程先生先退保,再選擇直接投保同樣保額即17萬元的家財險,需支付的總保費約為3406元,平均年繳保費262元。相比較轉保而言,程先生在退保遭受了損失的同時,還要多支付1022元家財險保費。

轉保程序:提前還貸后,銀行出具提前還款證明→向保險公司出具房貸保險單正本、副本和保險費發票→提供保險單上所有被保險人的身份證原件和復印件→保險公司核算房貸險應退保費,并確定普通家財險的相應保額、保險期限→保險公司出具投保單。

優點:避免退保損失,保障范圍擴大。

不足:需要花時間辦理轉保手續。本報記者 劉鋒

來源: 成都商報

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