俗話說，“不打無準備的仗”。在投資理財這個戰場，這樣的道理同樣適用。而對于個人投資者來說，在進行理財投資之前有三個方面的內容是特別值得注意的。
制定合理理財規劃是基礎
在理財的過程中最為可惜的情況就是由于沒有很好地完成理財規劃就盲目操作，當遇到意外情況時，不得不中斷既定計劃甚至贖回全部投資性資產，一切從頭再來。
其實很多投資者往往對自己的資產及配置狀況、個人及家庭的日常收支情況、對未來收入的預期、個人的風險承受能力等都沒有一個清晰認識，在這種情況下就盲目進行投資，往往無法取得理想的效果。所謂“知己知彼”，才能“百戰不殆”嘛。
這個時候，建議投資者不妨參考一下專業理財師的意見。理財師不但會幫助投資者梳理和分析個人及家庭財務狀況，而且更重要的是，可以結合市場現況將投資者的各種目標及愿望量化，并在此基礎上制定出現實可行的理財方案。
當然，一些獨立、主動型的投資者也可以自己學習一些簡單的財務分析方法運用于理財規劃之中。
著眼整體合理配置資產
接下來的一步，就需要對資產做一個比較合理的配置。
之所以著重強調這一點是由于很多投資者都會在一定時期內出于某種原因盲目配置某一項資產，而并不太考慮整體規劃。比如說，一些投資者看到別人投資基金收益很好，就將定期存款都轉為基金資產；還有的投資者由于空閑時間相對寬裕，就將家庭的絕大部分資產投入股市，甚至通過銀行貸款變相籌措入市資金。
這種做法顯然是有問題的。雖然投資需要根據市場狀況有所側重，但理財方案中所確定出的資產配置比例是結合了風險與收益、長期投資與短期效益等多個因素的結果，應當具有相對的穩定性。
其實每一種資產都具有它的特性，比如保險產品的保障功能、定期存款和國債的安全性、貨幣市場基金的流動性、大多數開放式基金的穩定性以及收益性、股票的高收益與高風險等等，不同的投資者應當根據各種產品的不同特性進行不同的比例配置，以達到綜合指標“最優”的效果。
理念與執行力缺一不可
有了良好規劃和合理資產配置，投資者還需要秉承良好的理財執行力與長期投資的理念。
一方面，在經過必要的規劃確定好理財方案后，投資者要按照既定比例選擇具體的投資品種，并適時購買。但值得注意的是，在這一過程中部分投資者會不自覺地對先期規劃做出改動，比如單純配置目前收益好的投資性資產，或是將應當留作應急開銷的資金提前提支定期存款來進行投機操作等等。一些重大改動可能使原有方案“面目全非”，在很大程度上影響理財的整體效果，并可能導致不必要的損失發生。
其實，長期投資并賺取“時間價值”是理財的重要理念，同時也是一種平和的心態、一種習慣，甚至是一種更愜意的生活方式，秉承著這樣的理念去投資會使理財成為一種樂趣而不是負擔，并且將很可能帶來意想不到的回報與驚喜。
但由于一些投資者經驗相對有限，加之我國資本市場發展歷史很短且尚不成熟等多種原因，使得這些理念并不能得到很好的貫徹，投資者更容易接受“高拋低吸”“快進快出”等操作模式。那些每天關注價格變化的投資者，總是抱著“高拋低吸”的愿望、承擔著并不低廉的成本頻繁地進行買賣，與市場過于“親密”的他們常常無法保持理性的頭腦去進行操作，也經常為了自己的沖動而懊惱不已。因此，建議投資者秉承良好的理財執行力，選取固定的時間（比如年終）或市場、個人狀況發生重大改變時再對理財方案進行相應調整。
當然，投資者也可以為自己預留出小部分資金以滿足“操作的沖動”，而類似子女教育、養老金籌措等理財目標，還是需要長期投資來實現。相信一段時期后，投資者會通過自己切身的體驗對不同策略做出判斷，并找出真正適合自己的理財方式。
■ 小貼士
目前還有很多投資領域并不對個人投資者開放，或個人參與投資的成本很高而收益的不確定性很大，因此可以選擇一些銀行理財產品來間接參與這些領域的投資。此外，股票、基金投資等都與A股市場的狀況密切相連，單純配置此類資產就很容易出現“一榮俱榮、一損俱損”的狀況，而銀行理財產品會投資一些與A股市場相關性比較低的領域，比如H股、海外共同基金、農產品( 21.90,0.00,0.00%)期貨、外匯市場等等，這都會在一定程度上起到分散風險的作用。
□牛莙 交行萬柳支行高端個人投資理財師
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