過多考慮保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金儲(chǔ)備狀況、投資回報(bào)能力、管理層的穩(wěn)定程度等等大事，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)似乎并不是很重要，反而是一些細(xì)節(jié)問題，往往能夠決定購(gòu)買一張保單的成敗與否。在購(gòu)買保險(xiǎn)方面，有時(shí)候就得抓小放大。
保險(xiǎn)行業(yè)有一句經(jīng)典的推銷語(yǔ)錄：買保險(xiǎn)就像晴天備把傘。聽起來(lái)非常有道理，因?yàn)檎l(shuí)也料不到什么時(shí)候大雨會(huì)不期而至。可是，當(dāng)暴風(fēng)雨真的來(lái)臨時(shí)，你撐開一看，原來(lái)是把漏洞百出的傘，或者是薄紙糊的傘，甚至是你一廂情愿以為存在而根本就不存在的傘時(shí)，你該怎么辦？
再不要一味抱怨“我被騙了”。假如當(dāng)初簽保單時(shí)，你多一些疑問，多問幾個(gè)為什么，多和代理人探討甚至“糾纏”一些細(xì)節(jié)問題，結(jié)局一定不同。當(dāng)你坐下來(lái)，平心靜氣去梳理一張保單里面的條款時(shí)，你會(huì)驚異地發(fā)現(xiàn)：其實(shí)，和自己保障利益密切相關(guān)的細(xì)節(jié)并不多，而且也沒有那么晦澀難懂。但這些細(xì)節(jié)，卻決定著你購(gòu)買保險(xiǎn)的成敗。
代理人關(guān)鍵詞
“不承保范圍”、“免除責(zé)任”
“減額交清”、“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”、“自動(dòng)墊交”
—如果以上詞匯你基本沒有聽到，那么，你眼前的這名代理人就值得懷疑了。
在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)除了選擇服務(wù)好、口碑好的公司之外，更重要的是認(rèn)真選擇保險(xiǎn)代理人。一個(gè)優(yōu)秀稱職的保險(xiǎn)代理人，可以為消費(fèi)者解釋保險(xiǎn)條款，點(diǎn)評(píng)產(chǎn)品，分析個(gè)人財(cái)務(wù)需要，并提供一系列迅捷而專業(yè)的服務(wù)，如簽約、保全、理賠等等，而且不會(huì)誤導(dǎo)投保人。
選擇代理人首先要看代理人是否誠(chéng)實(shí)可靠和有責(zé)任心，是否真正
替投保人和被保險(xiǎn)人考慮。最關(guān)鍵的要看他是在單純推銷保險(xiǎn)還是真正能從客戶的實(shí)際需求和財(cái)務(wù)狀況出發(fā)考慮問題，看他能否把險(xiǎn)種的優(yōu)缺點(diǎn)講清楚，是否介紹不承保范圍及有關(guān)責(zé)任免除的條款規(guī)定。
任何保單都有不承保的范圍，但是有些代理人為了自己的業(yè)績(jī)需求，在向投保人和被保險(xiǎn)人介紹產(chǎn)品時(shí)故意遺漏此項(xiàng)，把保單說(shuō)成什么都保、什么都賠，讓那些不了解保險(xiǎn)的人投保。結(jié)果，發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人申請(qǐng)理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)被誤導(dǎo)了，導(dǎo)致了條款爭(zhēng)議甚至理賠官司，最終花錢買的保單成了一張廢紙，白白地遭受損失。
保險(xiǎn)代理人的專業(yè)水平也很重要。當(dāng)今的保險(xiǎn)條款功能有許多，諸如借款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動(dòng)墊交等等。如果保險(xiǎn)代理人的專業(yè)水平有限，也許保險(xiǎn)有些功能就介紹不清。
另外，壽險(xiǎn)多為長(zhǎng)期險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)代理人與客戶建立長(zhǎng)期的聯(lián)系。一個(gè)負(fù)責(zé)任的、售后服務(wù)良好的代理人要能及時(shí)告知自己公司的新條款和新信息，能及時(shí)提醒客戶續(xù)繳保費(fèi)，對(duì)客戶的要求能及時(shí)回應(yīng)，并且要協(xié)助保戶做好保單的變更及理賠。
保單關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)
其實(shí)不僅僅是簽保單，當(dāng)你準(zhǔn)備在任何一份合同上簽字的時(shí)候，都應(yīng)該三思而后簽。
—10 天的投保猶豫期，對(duì)于你來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。
投保猶豫期：10 天
投保人買保險(xiǎn)后，如果后悔了，可以無(wú)條件地退保，拿回自己繳交的全部保費(fèi)，但要記住有個(gè)時(shí)間期限：10 天。
由于保險(xiǎn)條款復(fù)雜，為了充分保障投保人的利益，各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中，都有一個(gè)“猶豫期”的規(guī)定。
一般來(lái)說(shuō)，客戶收到保單后的10 天是個(gè)重要的“猶豫期”，投保人可以充分利用這一段時(shí)間，仔細(xì)研究保單，或咨詢對(duì)該險(xiǎn)種比較熟悉的朋友，對(duì)自己所投保險(xiǎn)種作一番深入考慮，下定最后的決心，保或是不保。如果投保后再中途退保，就要承受較大損失。
繳費(fèi)寬限期：60 天
考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不靈等種種原因，未能按期繳保費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延繳保費(fèi)的寬限期，大多為60
104
天。這是針對(duì)分期繳保費(fèi)的情況而定的，如投保人到期未繳納保費(fèi)，則從保險(xiǎn)單載明的繳納日期次日起60 天為寬限期。
寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但會(huì)從所需給付的保險(xiǎn)金中扣除其所欠繳的保費(fèi)及利息。
觀望期：3個(gè)月或半年
如果患上一些較重大的疾病，身體會(huì)有一個(gè)漸變過程，并不一定是突發(fā)性的。反映到醫(yī)療保險(xiǎn)上來(lái)，就是投保人在買保險(xiǎn)時(shí)，連他本人都不知道自己存在某種隱患，或者他事實(shí)上已經(jīng)是一名“病人”了，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，要保險(xiǎn)公司為其負(fù)責(zé)，是不太公平的。
因此，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都對(duì)住院醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定了一個(gè)觀望期，一般是指從合同生效日算起的90 天或180 天以內(nèi)。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付。
賠付分水嶺：1年為界
如果投保人買了一定年限的定期壽險(xiǎn)，而被保險(xiǎn)人在合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，只可獲得相當(dāng)于投保金額10% 的保險(xiǎn)金給付以及所繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。
但在合同有效期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔鈧Γ蚝贤б荒旰笠蚣膊?dǎo)致身故或高殘，則可獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止。
最佳退保期：2年以后
由于保險(xiǎn)公司發(fā)生的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用大多發(fā)生在保單生效的2年內(nèi)，因此投保壽險(xiǎn)的人決定退保的話，也最好在繳足保費(fèi)2年之后，因?yàn)槲蠢U足2年保費(fèi)，保險(xiǎn)公司要扣除很大比例的費(fèi)用。業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為，如2年內(nèi)退保，則投保人的經(jīng)濟(jì)損失，幾乎是所有分期所繳的保費(fèi)，或者是躉繳保費(fèi)的30% 。
保單復(fù)效期：保險(xiǎn)合同中止2年內(nèi)
如果投保人在中止保險(xiǎn)合同后又開始后悔，又想恢復(fù)原有的保單，一般情況下，在保險(xiǎn)合同中止2年內(nèi)，投保人可申請(qǐng)恢復(fù)，與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效協(xié)議，但要補(bǔ)繳失效期內(nèi)的保費(fèi)及利息。
新舊保單交接期
保險(xiǎn)市場(chǎng)政策也在與時(shí)俱進(jìn)，當(dāng)一個(gè)新政策誕生時(shí)，必然會(huì)導(dǎo)致同一險(xiǎn)種的新舊保單之間存在著升級(jí)與轉(zhuǎn)換問題。
—簽單時(shí)，這是個(gè)需要考慮清楚的關(guān)鍵問題之一。
相比于西方成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)歷程只有十幾年時(shí)間，很多法律法規(guī)尚不夠健全，同樣一個(gè)險(xiǎn)種，老保單和新保單有時(shí)的差異性就很大。比如，國(guó)內(nèi)關(guān)于重疾險(xiǎn)的各種規(guī)定，就發(fā)生了一系列的變化和更新，最近的一次“變化”規(guī)定：目前市場(chǎng)上銷售的所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，必須在今年8月1日起遵照新頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》重新定義。也就是說(shuō)，老保單上列出的重疾病種，有可能與將要推行的“規(guī)范”不符，到時(shí)候如何理賠將成為懸念。在目前國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)中，我們發(fā)現(xiàn)：已經(jīng)有很多保險(xiǎn)公司紛紛針對(duì)此種現(xiàn)象表明了自己的立場(chǎng)。
如中美大都會(huì)人壽推出相應(yīng)管理措施：首先，原有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品疾病定義，在價(jià)格不變的前提下，根據(jù)上述保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修正，并于2007 年7月以前完成及上線；其次，對(duì)于上線前投保本公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，當(dāng)有理賠申請(qǐng)發(fā)生時(shí)，將遵循“做有利客戶解釋”的原則，尊重已簽定的保險(xiǎn)合同，并可參照新重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義及《使用規(guī)范》執(zhí)行。
還有許多保險(xiǎn)公司均按照“從寬原則”處理原有重疾險(xiǎn)保單的索賠申請(qǐng)。比如，某疾病新定義寬泛，那么對(duì)老保單就參照新定義進(jìn)行賠付；如果某疾病原來(lái)的定義更為寬泛，那么仍然沿用原有定義。這一類主要還包括新華保險(xiǎn)、泰康人壽、中意人壽等公司。與此同時(shí)，另外一些保險(xiǎn)公司表示，將對(duì)舊保單直接免費(fèi)升級(jí)。這一類公司主要有信誠(chéng)人壽、光大永明等。
對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)單的死亡險(xiǎn)、意外險(xiǎn)似乎無(wú)需浪費(fèi)太多精力，但準(zhǔn)備買重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和一些投資型保險(xiǎn)時(shí)，放眼關(guān)注一下宏觀保險(xiǎn)政策走向是十分必要的。
保險(xiǎn)行業(yè)有一句經(jīng)典的推銷語(yǔ)錄：買保險(xiǎn)就像晴天備把傘。
任何保單都有不承保的范圍，但是有些代理人為了自己的業(yè)績(jī)需求，在向投保人和被保險(xiǎn)人介紹產(chǎn)品時(shí)故意遺漏此項(xiàng)，把保單說(shuō)成什么都保、什么都賠，讓那些不了解保險(xiǎn)的人投保。結(jié)果，發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人申請(qǐng)理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)被誤導(dǎo)了，導(dǎo)致了條款爭(zhēng)議甚至理賠官司，最終花錢買的保單成了一張廢紙，白白地遭受損失。
保單的各種費(fèi)用
在投資型保險(xiǎn)中，尤其要注意保單包含的各項(xiàng)費(fèi)用，尤其是一些專業(yè)素質(zhì)不太高的代理人，
會(huì)在推銷過程中有意向你隱瞞保單的一些必要費(fèi)用。
—而拼命強(qiáng)調(diào)這張保單的投資回報(bào)價(jià)值。
以購(gòu)買投連險(xiǎn)為例，我們可以看到，其一張保單的費(fèi)用多已經(jīng)一個(gè)固定金額，與比例無(wú)關(guān)。達(dá)到了7項(xiàng)。如果你僅僅看到了這張保單的投資能力，而對(duì)于它的資產(chǎn)管理費(fèi):不同公司規(guī)定不同，按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收各項(xiàng)費(fèi)用視而不見的話，你終究會(huì)有后悔的那一天。取，一般為0.5 %至1.5 %。
初始費(fèi)用:即保險(xiǎn)公司提供保單銷售和其他服務(wù)的費(fèi)用。各保險(xiǎn)買賣差價(jià):一般在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上查詢投連險(xiǎn)的賬戶價(jià)值，每天公司收取方式不同，比如買一份投連險(xiǎn)，每年繳費(fèi)5000 元，第一年都會(huì)有個(gè)買入價(jià)和賣出價(jià)。今天如果購(gòu)買這個(gè)投連產(chǎn)品，投入的錢繳納的這些保費(fèi)不是全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，可能只有30 %進(jìn)入個(gè)人賬按今天的買入價(jià)折算成份數(shù)，如果今天想拋出，按賣出價(jià)計(jì)算。戶，隨后第二、第三年遞減，可能到第四年就不扣除初始費(fèi)了。而手續(xù)費(fèi):投連險(xiǎn)包括不同賬戶，按什么比例投資賬戶，消費(fèi)者可躉繳的投連險(xiǎn)，大部分公司一次性收取5%左右初始費(fèi)，也有保險(xiǎn)以自行設(shè)定。公司不收取初始費(fèi)用。一般保險(xiǎn)公司會(huì)給予每年幾次的免費(fèi)調(diào)整權(quán)限，超出次數(shù)就要
風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi):作為一種特殊的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶后，扣收取一定費(fèi)用。除的第一部分就是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。它通常主要責(zé)任是給付身故保險(xiǎn)金、而在消費(fèi)者提取投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值也要繳費(fèi)，前幾年費(fèi)用意外傷殘保險(xiǎn)金，甚至附加重大疾病、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等。大概是4%～5%，幾年后就幾乎為零了。
賬戶管理費(fèi):維持合同有效的服務(wù)管理費(fèi)用，第一年和第二年收退保費(fèi)用:保費(fèi)第一年退保收取不超過賬戶價(jià)值的10 %，此后費(fèi)可以不同。據(jù)了解，即將出臺(tái)的投連險(xiǎn)精算規(guī)定中要求它必須是逐年遞減。
固定利率VS息漲隨漲
壽險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄一直是逆向發(fā)展益類保險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)之處僅僅是免征利息稅部分作為退保手續(xù)費(fèi)。的，銀行利率上升，預(yù)示著大批資金將從所產(chǎn)生的回報(bào)。建議消費(fèi)者盡量選擇購(gòu)買“息漲隨漲”保險(xiǎn)市場(chǎng)退出進(jìn)入銀行儲(chǔ)蓄，從而使得整對(duì)于已購(gòu)買固定利率產(chǎn)品的保戶來(lái)說(shuō)，如的與銀行利率掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，這部體保費(fèi)下滑。一旦進(jìn)入加息通道，保險(xiǎn)產(chǎn)您的保單還在猶豫期內(nèi)，可果斷選擇退保，并分投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變品的收益將會(huì)受到較大威脅。因此，在簽享受全額退還保費(fèi)；如果已經(jīng)過了猶豫期，且動(dòng)的機(jī)制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變保單前一定要留意是否有“針對(duì)銀行利率保齡低于3～4年的，退保則要謹(jǐn)慎。首先，提化。在加息預(yù)期下，這類產(chǎn)品的銷售前景被變動(dòng)而調(diào)整收益率”的條款。前退保，保險(xiǎn)公司不會(huì)全額退還保費(fèi)，要根據(jù)一致看好。
壽險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄一直是逆向發(fā)展益類保險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)之處僅僅是免征利息稅部分作為退保手續(xù)費(fèi)。的，銀行利率上升，預(yù)示著大批資金將從所產(chǎn)生的回報(bào)。建議消費(fèi)者盡量選擇購(gòu)買“息漲隨漲”保險(xiǎn)市場(chǎng)退出進(jìn)入銀行儲(chǔ)蓄，從而使得整對(duì)于已購(gòu)買固定利率產(chǎn)品的保戶來(lái)說(shuō)，如的與銀行利率掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，這部體保費(fèi)下滑。一旦進(jìn)入加息通道，保險(xiǎn)產(chǎn)您的保單還在猶豫期內(nèi)，可果斷選擇退保，并分投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變品的收益將會(huì)受到較大威脅。因此，在簽享受全額退還保費(fèi)；如果已經(jīng)過了猶豫期，且動(dòng)的機(jī)制，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變保單前一定要留意是否有“針對(duì)銀行利率保齡低于3～4年的，退保則要謹(jǐn)慎。首先，提化。在加息預(yù)期下，這類產(chǎn)品的銷售前景被變動(dòng)而調(diào)整收益率”的條款。前退保，保險(xiǎn)公司不會(huì)全額退還保費(fèi)，要根據(jù)一致看好。由于養(yǎng)老險(xiǎn)規(guī)定只能有2.5% 的保底保單的現(xiàn)金價(jià)值扣除一定費(fèi)用。以長(zhǎng)期壽險(xiǎn)為目前的很多新上市產(chǎn)品中，已經(jīng)有一部收益，在多次加息的背景下，投資回報(bào)已例，第一年保單現(xiàn)金價(jià)值較少，如保戶此時(shí)提分產(chǎn)品考慮了加息的風(fēng)險(xiǎn)，而且，個(gè)別壽險(xiǎn)經(jīng)十分接近，再加上保險(xiǎn)比儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的流出退保，可能一分錢也拿不到；第二年保單現(xiàn)公司的新品中已將“降息、加息的影響”寫動(dòng)性差，因此，養(yǎng)老險(xiǎn)面臨的市場(chǎng)吸引力金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20% 左右，保戶在此期進(jìn)保險(xiǎn)條款，一旦利率變化，保險(xiǎn)費(fèi)率將自將大大下降。尤其是一些中短期的固定收間退保，保險(xiǎn)公司將扣除保戶所繳保費(fèi)的80% 動(dòng)升降。
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