充分發(fā)揮保險(xiǎn)災(zāi)后援助和賠付保障功能專家建議，構(gòu)建商業(yè)再保險(xiǎn)和國家再保險(xiǎn)相結(jié)合、多層級的地震風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
今年以來，巨大災(zāi)害頻發(fā)，我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系的建設(shè)迫在眉睫。
“盡管我們已經(jīng)盡可能的賠付，但對于地震災(zāi)害所帶來的損失而言，只能是杯水車薪?！鄙碓谒拇篂?zāi)理賠第一線的中國人民人壽保險(xiǎn)公司副總裁蘭亞東昨日向記者表示，無論是年初發(fā)生的雪災(zāi)還是剛剛發(fā)生的地震災(zāi)害，保險(xiǎn)業(yè)支付的賠款與災(zāi)害損失相比都只是“微乎其微”，主要原因是我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系缺位。
醞釀建立巨災(zāi)基金
在雪災(zāi)和汶川大地震發(fā)生后，中國人保、中國人壽、中國平安、太平洋保險(xiǎn)等立即啟動(dòng)了重大災(zāi)害理賠機(jī)制。針對今年初直接損失達(dá)1111億元的雪災(zāi)，保險(xiǎn)業(yè)共支付了10.4億元賠款，所占比例不到1%，與發(fā)達(dá)國家平均36%的災(zāi)害保險(xiǎn)賠付水平差距較大。而此次震災(zāi)屬于保險(xiǎn)理賠范圍的險(xiǎn)種僅占5%左右。
專家介紹，幾乎所有的發(fā)達(dá)國家都建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，受災(zāi)群眾可以通過理賠款重建家園，同時(shí)國家負(fù)擔(dān)也相應(yīng)減輕。為此，保監(jiān)會(huì)正在醞釀建立相應(yīng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系和巨災(zāi)基金。
至于建立巨災(zāi)基金的具體操作模式，最有可能的情況是，巨災(zāi)基金由中央、省、地市三級財(cái)政共同出資。之后，各類保險(xiǎn)經(jīng)營主體可按商業(yè)再保險(xiǎn)的原則，向巨災(zāi)基金購買再保險(xiǎn)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)盡快明確巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作，設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，建立政府支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度和建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，讓保險(xiǎn)充分發(fā)揮災(zāi)后援助和賠付的保障功能?？蓮?fù)制我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作模式，即采取商業(yè)運(yùn)用與政策支持相結(jié)合的模式，對保險(xiǎn)公司與保戶進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼和稅收方面的優(yōu)惠，并通過國際再保險(xiǎn)公司尋求風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偂?/p>
同時(shí)，應(yīng)提高我國保險(xiǎn)的覆蓋面。人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士介紹，2007年四川省保費(fèi)為211.91億元，意外險(xiǎn)10.49億元，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入19.46億元，人均保費(fèi)分別為260.75元、12.9元和10.6元。地震重災(zāi)區(qū)人身險(xiǎn)覆蓋率僅為10%，遠(yuǎn)低于全國15%的水平。
構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
業(yè)內(nèi)人士介紹，目前國內(nèi)并沒有專門的地震險(xiǎn)，只有一些附加條款而已。2001年10月保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》規(guī)定，各保險(xiǎn)公司企財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)下可以擴(kuò)展地震責(zé)任，而家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)賠付未曾提及。
郝演蘇指出，目前國內(nèi)的地震險(xiǎn)往往是以主要合同的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，而且收費(fèi)比較高，要求十分嚴(yán)格，因此很少有保險(xiǎn)公司承保。
“我們并不是不保地震項(xiàng)目，而是對地震的承保能力非常有限，而且費(fèi)率的制定權(quán)也很有限，因此我們不得不將地震引起的理賠放到除外責(zé)任里。”一家財(cái)險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，地震具有很強(qiáng)的突發(fā)性、地域性和相關(guān)性，而且頻率高、分布廣、損失大，屬于典型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而我國又是地震災(zāi)害多發(fā)的國家之一，為此，沒有哪一家保險(xiǎn)公司敢冒巨大風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)該業(yè)務(wù)。
人保財(cái)險(xiǎn)理賠部相關(guān)人士認(rèn)為，如果沒有財(cái)稅優(yōu)惠政策鼓勵(lì)，保險(xiǎn)公司根本不可能去以小搏大。
對此，新華人壽總精算師楊智呈表示，再保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)體系中不可缺少的一環(huán)，在提供風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化，管理行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提供保險(xiǎn)資本等方面均發(fā)揮著顯著作用。
專家呼吁，巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建商業(yè)再保險(xiǎn)和國家再保險(xiǎn)相結(jié)合的、多層級的地震風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。這種分擔(dān)機(jī)制包括國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)承保地震風(fēng)險(xiǎn)，向商業(yè)再保險(xiǎn)公司分保，由國內(nèi)外商業(yè)再保險(xiǎn)公司作為再保險(xiǎn)主體；對于超過再保險(xiǎn)公司承保能力以上部分，由政府管理的地震風(fēng)險(xiǎn)基金提供再保險(xiǎn)。
比如，日本通過地震再保險(xiǎn)險(xiǎn)種，形成了由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府共同分擔(dān)責(zé)任的結(jié)構(gòu)。各家保險(xiǎn)公司共同成立了日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社專門負(fù)責(zé)地震再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，由政府承擔(dān)最后的壓力，降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。
“九一二”地震后，臺(tái)灣地區(qū)于2002年4月開始實(shí)施政策性的住宅地震基本保險(xiǎn)，采取住宅火險(xiǎn)自動(dòng)附加地震險(xiǎn)的方式，賠付制度保障主要由四大主體組成：商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立的住宅地震保險(xiǎn)共保組織；臺(tái)灣當(dāng)局設(shè)立住宅地震保險(xiǎn)基金；國際再保險(xiǎn)市場；臺(tái)灣當(dāng)局財(cái)政。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，只有通過推動(dòng)建立多層次的地震保險(xiǎn)制度，才能使廣大人民群眾遭受巨災(zāi)損失后能夠及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)災(zāi)后重建。再保險(xiǎn)制度還使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在更廣泛的區(qū)域進(jìn)行分散，有效減少巨災(zāi)沖擊，提高保障程度。
此外，郝演蘇認(rèn)為，如果我國建立巨災(zāi)險(xiǎn)，可以通過國際再保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)提高經(jīng)營門檻。國家對滿足再保險(xiǎn)要求的公司給予資格，既可以提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，又可以利用國際資金。
“‘卡特里娜’颶風(fēng)登陸美國造成損失后，全世界60%的大型保險(xiǎn)公司都卷入了災(zāi)害賠付。我們設(shè)立巨災(zāi)險(xiǎn)后，能不能達(dá)到這樣的水平？” 郝演蘇談到。
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