本報記者 蔣云翔
今年上半年，浙江小企業貸款增速較去年出現了大幅度的回落。浙江銀監局提供的數據顯示，上半年浙江小企業貸款余額較年初增加196.09億元，增長7.2%。而2007年全年小企業貸款余額增加了580.42億元，增速為24.4%。
此前，浙江銀監局曾組織了4個專題調研小組，分赴全省各市地調研，深入調查了解在從緊貨幣政策形勢下全省民營小企業經營及融資面臨的新情況、新問題。
調研結果顯示，在資金總體趨緊情況下，不同的小企業，因其規模、盈利能力、所在行業特點等方面的不同，受宏觀調控的影響不同，融資能力強弱分化明顯。
三類企業資金趨緊
浙江銀監局的問卷調研顯示，在信貸緊縮條件下，認為貸款未受到壓縮的企業，88%屬于銷售額在500萬元以上的，認為貸款有所增加的100%屬于銷售額500萬以上的企業。
浙江銀監局一位負責人據此認為，規模相對較大、經營績效較好、盈利能力較強、成長性好、主業突出的小企業仍受銀行青睞，融資相對較易。
但另一組數據顯示，今年上半年銀行新增小企業授信戶數和增速下降尤為厲害，幾乎只是去年1/10。上半年浙江銀行業機構對小企業授信戶數較年初增加7684戶，僅增長2%。而2007年，浙江全省銀行機構對小企業授信戶數較年初增加74024戶，增長24.6%。
當地一位銀行業人士表示，由于原材料上漲，小企業對周轉資金的需求明顯增加，因此出現了貸款額度增速較快而貸款戶數增加較慢的現象。另一原因是，銀行在宏觀向緊的情況下拓展新的小企業客戶時更加謹慎，而重點支持已有貸款的老客戶。
某大行臺州分行提供的數據顯示，截至今年6月底，小企業貸款五級分類不良貸款率為0.46%，較去年年底的小企業貸款0.1%的不良率有明顯上升。不良率上升使得這家銀行今年發放小企業貸款更為謹慎，今年7月底小企業貸款余額較年初出現了一定程度的下降。
事實上，浙江不少銀行都反映今年小企業貸款不良率有所上升。而浙江銀監局的調研顯示，有三類小企業，在宏觀調控下，資金明顯趨緊，風險加大。
首先是規模較小、自身積累不足、缺乏有效抵質押資產的初創型(設立一年以內)企業。這類企業數量最多，在整個小企業總數中所占比重也較大。
由于小企業在初創時期需要的主要是資本性融資，而目前金融機構對小企業的貸款多為短期貸款，加上這類企業的自身素質較弱，難以達到銀行貸款所應具備的一些基本條件(如落實抵押擔保等)，融資相當困難，在宏觀調控的背景下尤顯資金緊張。
如紹興上虞阿童一族服飾有限公司，去年實現銷售收入1500萬元，銷售毛利20%強，由于其自主品牌童裝市場前景很好，欲擴大市場規模。但該企業反映，目前銀行貸款要求全額抵質押，擔保貸款最多只貸50萬元。由于無資產可抵押，該企業資金較緊張。
第二類是正處于快速擴張期的企業，這類企業投資需求旺盛，且往往超越自身實力發展，資產負債率偏高。在總體信貸趨緊的情況下，金融機構從控制風險出發，傾向于信貸退出而導致此類企業資金緊張。如農行金華分行一鋼鐵壓延客戶，2007年新上馬一條生產線，原有流動資金用于購買土地、廠房。由于原材料上漲，其流動資金需多增加3000萬元才能維持原有的生產規模。在當前融資困難情況下，該項目因資金一時難以到位而一再拖延。
第三則是不符合國家產業政策、節能減排不達標等宏觀調控限制發展的行業。如紹興的小紡織、小印染企業，各銀行機構對該類企業的新增貸款均實現剛性控制。工行紹興分行今年將印染企業納入紡織行業授信，并要求借款企業前三年利潤在1000萬元以上；對抵押貸款利率一般上浮20%以上，并準備逐步退出小企業設備貸款。
額度傾斜
在央行調整了信貸額度以后，浙江本地小企業貸款做得好的銀行獲得了傾斜。
稠州商業銀行董秘陳向紅稱，稠州商業銀行此次新增的貸款額度為10億元。7月底稠州商業銀行的貸款余額約80億元，較年初增加貸款約18億元，此次新增額度遠遠超過了城商行10%的標準。
稠州商業銀行是一家以小企業貸款為特色的城商行。截至今年6月末，稠州商業銀行小企業有貸戶5559戶，貸款余額42.81億元，比年初增加6.47億元，分別占貸款戶數的84.57%和貸款總額的56.89%，戶均貸款余額在77萬元左右，貸款余額在100萬元以下的有5009戶，占小企業貸款客戶數的90%以上，小企業貸款以一年期以內的短期流動資金貸款為主，其中6個月以內短期流動資金貸款逾九成。
在今年小企業形勢特別緊張的情況下，稠州商業銀行反而加大了對小企業的支持力度。朱發啟在義烏小商品城(40.80,-2.08,-4.85%,吧)有兩個商位，經營各類小電子產品。同時他在義烏郊區還有工廠生產產品，這是義烏小商品市場典型的“前店后廠”式的經營模式。他的產品主要銷往西班牙、意大利等歐洲國家，銷售額每年在1000萬左右。
朱發啟說，“原材料漲價很厲害，我現在幾乎沒有利潤了！”雖然生意的利潤受到了嚴重擠壓，但在今年6月份，他還是以商位作為抵押，從稠州商業銀行獲得了260萬元的貸款額度。
陳向紅表示，雖然這家企業現在不能盈利，但經過前幾年的發展已經有了積累，困難時期能夠維持經營。只等宏觀經濟形勢好轉，這家企業仍然能繼續盈利，因此銀行選擇了支持他渡過難關。
稠州商業銀行行長朱柏峰介紹，今年稠州商業銀行新增貸款中有70%是投向小企業。浙江的大銀行單筆在500萬元以下的貸款余額增長5%，而稠州商業銀行增長了60%。
不僅僅是本地的法人銀行，大行也有意識地將貸款額度向浙江分行的傾斜。
在央行調高建行貸款額度5%以后，建總行在浙江分行原有300多億元的基礎上，又增加了40億元的貸款額度。建行浙江分行公司業務部總經理王葉毅表示，總行調配了全行新增信貸規模將近1/4給浙江省分行，主要用于扶持中小企業。
對于大行新增額度向浙江分行傾斜，建行浙江分行行長余靜波表示，這主要是因為浙江小企業環境好，“在其他一些地方，可能放一筆死一筆”。
建行浙江分行也是建行系統小企業貸款做得最好的分行。據其提供的數據顯示，截至今年6月底，建行浙江分行中小企業貸款余額為959億元，占全部貸款的34.2%，中小企業不良貸款率控制在1.99%。
在今年貸款規模特別緊張的情況下，浙江建行小企業貸款增速仍高于公司類貸款。余靜波介紹，建行浙江分行今年上半年對公貸款增速為9.2%，而中小企業貸款增幅則為9.5%，其中小企業貸款增幅更是達到了16.8%。
王葉毅說，“各家銀行浙江分行(新增貸款額度)的比例都比較大，有的達到了20%~30%。”
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