年輕時“以錢買房”，年老時“以房換錢”。這種利用“倒按揭”方式獲取養老資金的辦法在上海市、長沙市等地引起了極大關注,并有人大代表提議希望推廣這種養老模式。
業界還傳出，建設部已委托一家保險公司研究“倒按揭”課題，并將選擇一些有代表性的城市做調研和模型測試。對此，專家認為，這種做法雖然初衷很好，但要在中國實行還要跨越銀行經營方式、社會倫理觀念等多道門檻，因此在兩三年內還很難進入實際執行層面。
據業內人士介紹，“住房反向抵押”又叫“倒按揭”，在國外興起只有一二十年時間。人們在年輕時為買房按揭多年，到老了再把房產抵押，按月領錢用于養老，辭世后住房由金融或保險機構收回還貸。“倒按揭”最早起源于荷蘭，發展最成熟的是美國。對于擁有房產但缺乏其他收入來源的老年人來說，它提供了一種“以房養老”的方式。
“倒按揭”還有一種新加坡模式：60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，該機構一次性或分期支付養老金，老人去世時產權由這些機構處分，“剩余價值”（房價減去已支付的養老金總額）交給其繼承人。
這種“倒按揭”模式在國內的實際可操作性有多大呢？北京鏈家房產中介公司市場總監金育松接受記者采訪時說，“倒按揭”模式不失為一種社會保障的新方式，這種做法有利于一些孤寡老人實現老有所養，因此“倒按揭”模式比較適合此類人群。但他同時強調說，這種“倒按揭”產品在我國要想形成一定的“氣候”和規模，首先要解決與中國的傳統理念的沖突。
金育松說，一方面“倒按揭”模式的受眾人群是比較少的，對于無子女的老人來說，這種養老方式還是比較合適的。但在除此之外的人群中，目前能接受“以房養老”的可能只有極少部分家庭。這主要是觀念問題。因為中國人習慣將財產留給子女，對絕大多數的老人來說，房產是他們最大的一筆財產，按照慣例老人通常會把房產留給愿意照顧他們的小輩。同時，贍養老人也是子女應盡的義務。
另一方面，“倒按揭”的做法非常復雜，牽涉到房地產評估、利率確定、人的壽命預期等多個因素。比如，“倒按揭”利率的確定涉及到房地產市場走勢、人均預期壽命等因素。因此，“倒按揭”利率的確定是一個比較大的難題。如果按揭利率的確定偏向消費者，銀行的風險就會加大，而如果按揭利率偏向銀行，消費者就會覺得不合算。“我個人認為，目前這種做法在銀行范圍內大量推廣的可能性不大。”金育松說。
對于這種說法，上海富陽物業咨詢有限公司研發部經理胡欣表示贊同。他說，“倒按揭”在國外的流行，是與當地的國情和居住風俗有一定關系的。但目前在國內沒有相關的政策條款和案例，而僅僅是處在一個前期的醞釀過程中。
胡欣說，“倒按揭”對于上海這樣的城市來說是一個好的現象，因為上海人口的老齡化問題非常突出。目前，60歲以上的老人已經占到上海市總人口的20%左右，而政府的養老金制度每年都處在赤字的狀態。因此，在這樣的背景下，從理論上看“倒按揭”模式具有較強的可操作性。
但胡欣同時指出，從實際的角度分析，這種業務在國內銀行開展還具有較大的技術難度，負責“倒按揭”業務的銀行需要進行大量的調研和調查工作，還需要大量的保險精算方面的人才，而如何將房產的價值平均分配到老人每月的養老金中更是一個比較難于解決的問題。他認為，近兩三年內，這種業務很難在全國范圍內展開。
對此，銀行內部人士又是如何看待的呢？某國有商業銀行房貸部負責人表示，多年前就已經有提案了，但目前要實現還有很大的困難。這位負責人認為，對銀行來說，正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小的；而“倒按揭”恰恰相反，隨著時間的推移，風險卻不斷增大。由于我國的房地產市場價格走勢、人均預期壽命等相關因素還沒有長時間的穩定表現，銀行控制風險的難度很大。
同時，國內商業銀行內部業績考核方式和經營理念也是阻礙銀行推出“倒按揭”的主要原因。目前大部分銀行對經營部門的業績考核是按年度進行的，而“倒按揭”要獲得盈利卻需要經過較長的時間。因此，在任的經營部門負責人顯然不會對任期后才能產生效益的貸款品種產生興趣。（記者:李佳鵬 實習生:王真臻）
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