王新峰
為了解我國居民銀行卡使用及消費的意識和取向，掌握銀行卡市場在我國的發展現狀和趨勢，跟蹤并監測我國居民銀行卡的發展狀況，以及更好的為我國發卡機構提供策略建議，2001年四季度，中國經濟景氣監測中心與萬事達卡國際組織就我國居民銀行卡使用消費的有關問題進行了調查，并于近日公布了本次調查結果。
在本次調查中，我們總共列出了九種銀行卡，結果顯示，被訪者人均擁有銀行卡2.1張，比半年前調查結果略有上升。其中，擁有一張卡的比例為24.6%，擁有四張以上銀行卡的有15%。其中，男性比女性、中青年比老年、高學歷比低學歷、高收入比低收入被訪者擁有更多的銀行卡。另外，資訊用品的多少與所持銀行卡數成正比。
在所有的被選銀行卡中，使用率最高的是牡丹卡，比例為30%。其余依次為龍卡、太平洋卡、招行一卡通、長城卡、金穗卡和其他卡。隨著收入水平的增長，使用長城卡、牡丹卡和龍卡的居民比例呈上升趨勢。從地區分布來看，北京、上海居民使用最多的是牡丹卡和龍卡。
影響人們持有或選擇銀行卡的因素也是多種多樣的。調查顯示，單位辦理仍然是被訪者擁有銀行卡的最主要原因，其比例高達42.6%。其余使用便利和卡的功能因素的比例僅為21.7%和12.3%。
在持有銀行卡原因的回答中，被訪者相對集中地將存取方便看作是第一因素，其比例高達67.8%。其余被選比例較高的因素還有購物方便16.7%，出差方便11.1%。綜合考慮被訪者持有銀行卡的前兩個原因，存取方便和購物方便高居前兩位，選擇出差方便的比例也較高，其余的選擇比例較低，這顯示我國銀行卡的使用還處于初級階段，銀行卡的效用還遠未發揮出來，但在購物和異地使用方面已比較普及。
目前妨礙銀行卡使用的因素中，被訪者選擇ATM機太少、接受銀行卡的商戶太少和等候時間過長的比例最高，分別為31%、28.3%和23.6%。相對而言，男性由于從事更多的商務活動而選擇接受銀行卡商戶太少的比例較高，而女性較多地選擇了等候時間過長。18-35歲的青年人選擇ATM機太少的比例很高，這表明年輕人對ATM機的使用相對頻繁。隨著學歷和收入水平的提高，選擇接受銀行卡商戶太少的比例不斷提高，這與其擁有較多銀行卡并經常使用的現實相吻合。
對于是否經常使用銀行卡消費，51.4%的被訪者的回答是否定的，這意味著使用銀行卡消費目前還不是十分普遍。銀行卡的利用率還有待進一步提高。24-50歲人群比其他年齡組人群更多地使用銀行卡，這表明處于工作年齡的人群更多的選擇銀行卡消費。使用銀行卡消費的比例與學歷和收入水平有明顯的正相關，研究生以上學歷被訪者有56%經常使用銀行卡消費，月收入在8000元以上的被訪者中經常使用銀行卡消費的比例高達89.7%。擁有電腦、掌上電腦、手機和固定電話的被訪者經常使用銀行卡消費的比例要比不擁有這些咨訊產品的被訪者高出許多。人均月消費支出越高，其使用銀行卡消費的比例也越高。上海、廣州、北京三城市經常使用銀行卡的比例遠高于其他城市，這顯示收入水平、開放程度等地區環境直接關系到銀行卡的使用頻率。
調查顯示，衣著和日常用品是用卡消費的最主要對象，比例分別為38.1%和27.4%。女性持卡消費在衣著上的比例遠高于男性，而男性在手機、電腦和餐飲方面的支出遠高于女性。隨著年齡的增長，衣著消費比例逐漸下降而家庭耐用品、日常用品消費比例逐漸上升。高學歷者在手機、電腦類產品的消費支出比較高。收入越高，手機、電腦類產品消費支出越高，而日常用品消費下降。
調查結果驗證了我國居民對信用卡知識的缺乏，對信用卡概念的回答正確率只有20.2%，回答不正確或不知道的比例高達79.8%。男性比女性、24-50歲年齡段比其他年齡段、高學歷比低學歷、高收入比低收入、人均月消費支出高比月消費支出低的被訪者更了解信用卡概念。七城市中，廣州被訪者的回答正確率最高，達50%，其余依次為上海、北京、成都、武漢、西安和鄭州，這表明開放的沿海城市對信用卡的認知更高，而內陸城市相對滯后。
與半年前相比，我國居民信貸消費的意識明顯增強，對信用卡的功能作用有了新的認識。這表現在使用信用卡透支功能的人群比例有較大幅度的提高，偶爾使用和經常使用透支功能的比例分別為32.3%和12.8%，遠高于半年前的22.2%和4.2%。
調查顯示，被訪者對信用卡信用額度的需求主要集中在1萬元以下，占81.4%。男性比女性被訪者表現出對信用額度的更大需求。中年人比青年和老年人對信貸額度的需求大。學歷越高、收入越高，信用卡額度的需求也越大。
在未來半年里，有34.9%的被訪者表示有意申辦信用卡，有36.3%的被訪者表示無意申辦，另有28.8%的被訪者尚未拿定主意。男性比女性表現出更強的對信用卡的需求。35歲以下的青年人未來有意申辦信用卡的比例最高，有40.4%，而36歲以上的人群中只有28.6%的表示有意。隨著學歷、收入水平的提高，有意申辦信用卡的比例隨之上升。
毋庸質疑，我國銀行卡消費的市場十分廣闊，但目前的情況并不盡如人意，這其中既有居民消費觀念陳舊等因素，也跟銀行的配套設施、服務等不甚完善有關。從調查結果來看，年輕、有較高學歷和穩定的收入水平的居民是銀行卡消費的主要群體，但這一群體的潛力還遠沒有挖掘出來。繼續加大銀行卡宣傳力度、增加可以用卡消費的商戶、降低信用卡申請門檻是促進銀行卡消費的有效途徑。
（作者單位：中國經濟景氣監測中心）
中國發展門戶網 2002年01月29日
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