文/信誠人壽保險有限公司首席執行官 謝觀興
“股市和基金異常火暴，保險是否受到沖擊，保險又扮演著什么樣的角色？”這是最近以來很多人不斷拋給我的問題。
投身保險行業28年，從一線代理人到現在，我也曾經歷在多個投資產品中選擇的茫然。但是現在我可以堅定地說，保險和股市并不矛盾。如果你有一百塊錢，你完全可以拿出九十塊去投資，但是剩下十塊錢一定要用來防范風險。這就好比一場精彩紛呈的足球比賽，前鋒固然重要，但是你能說，我們不要守門員嗎？而讓人們對保險產生種種誤解的原因之一，是很多人尚不清楚保險的真正含義。
保險改變了我對人生的看法
今天在國內老百姓買保險的意識是不夠正確的。很多老百姓買保險還是當作一種投資產品來看待，與股票或基金去比年收益率。這一點我在很多場合說過很多次。一間保險公司干的就是老本行，做的就是保障性的產品，賣的就是保障性的產品。保險在一個家庭扮演的角色，是充滿了愛心和責任的。對于家庭中的“頂梁柱”而言，他應該考慮到，當出現風險時，家人如何生活下去？孩子靠什么繼續攻讀學業？通過保險體現一個人對家庭的愛與責任，才是保險的真正含義。
我是在馬來西亞空軍當培訓長官時開始銷售保險的。坦白的說，初衷是希望多賺些錢補貼家用。但是后來，我的觀念發生巨大改變。讓我的觀念發生轉變的是身邊很多真實的事情：26年前，我曾三次拜訪，說服了一位貨車司機買了一份5萬元保額的保險，后來他因意外身故，留下沒有工作的太太和4個都不超過7歲的孩子。當我把支票交給他太太時，他們抱住我痛哭。
還有一件事我從來沒有跟朋友說過，因為我很怕回憶起當年的慘狀：一次我觀看空軍飛行表演，兩個飛行員在飛機俯沖時突然失誤，飛機直直地栽到了地面，瞬間成為一個火球。兩位飛行員的太太當場就昏了過去，我永遠也忘不了把保險賠償金送給她們時，她們那痛苦欲絕的表情。
這些事震撼著我：只有心中裝著風險的人，才能坦然面對生活。如果一個人成立家庭的時候，不能把風險和如何應對風險的辦法考慮進去的話，不管他說有多愛這個家庭，對這個家庭多么負責，那都是空話。這是一個價值觀、道德觀的問題。
保險與投資：家庭年收入比例1：9
很多人也會問我，履行對家庭的愛和責任的方法和途徑是有很多。比如說給家人留幾套房子，或者通過買股票基金賺很多錢，為什么一定要買保險？
我不反對做多種投資。但是除非你有足夠的時間，除非有人能保證你有這個時間去做資金的積累，否則風險依舊存在。即便你現在已經有上千萬元的家產，你可能不需要購買保險。但是你也要注意，為了防范風險的錢是一筆不能動的錢，不能拿去投資，因為會虧，就不能保障了；如果你不去動這個錢，那你同樣是買了另外一種形式的保險。
所以說，保險這個行業是代表著愛，代表著責任。在一個家庭里面是有著愛，有著責任，當有愛有責任存在的時候，那就是有保險的存在。所以我們其實是在經營著一份愛，在經營著一份責任。如果能夠理解到這一點的時候，當面對我們是一份愛、對家庭的一份責任的時候，就不應該跟這市場上的所謂投資或其他的掛鉤了。你有多余的錢，你肯定可以去投資，你也應該去投資，但是我們應該盡的一份責任，對家庭里面的責任，對這家庭里面應該盡的愛，這不能夠馬虎，不能夠推卸。所以，如果能夠讓老百姓明白到這一點，雖然股市很紅火，也不會對保險有什么沖擊。我希望大家理解這點，一個人，要去履行你應該對家庭里面所應該給予他們的愛和責任，一定要做。
正是基于對保險實質的認識，國際保險業通常認為，一個家庭一般會拿出家庭年收入的10%---15%為家人購買保險，其余的資產則可能分配在儲蓄、股票、基金等其他理財產品中，這樣即提供了家庭的應有保障，又促進了資產的保值增值。
發達國家緣何人均保單超5張？
許多發達國家的居民能炒全球的股票、基金，能選擇的投資產品有上千、上萬種，但保險在他們的投資中仍必不可少。根據麥肯錫的調查報告，日本人均保單在5張以上。歐美一些國家人均保單數甚至超過十張，西方國家人均直接保費繳納額每年高達3000美元以上。在中國，即便是經濟發達的北京，人均保單數僅為0.6張，人均直接保費繳納額僅為27美元，折合下來每個人投保僅為200元人民幣，不足西方國家的十分之一。
可能有人會問，國外許多人均買5張以上保單，都用來做什么呢？我可以用我的經歷告訴大家是怎么回事。我是馬來西亞人，25歲時我大學畢業，當時的收入比較低，帶著“如果我出了意外，誰來贍養我的父母”的疑問，我用“最少的錢買最大的保障”購買了一份意外險和一份定期壽險，受益人是父母。兩年后，我結婚了，基于對新婚妻子的責任，加上賺的錢也多了一些，我又買了一份兼有儲蓄和保障成分的終身壽險，受益人是妻子。當第一個孩子出世后，我又加保了終身壽險和意外險。成家總要置業，買了房子之后，針對貸款的額度，我購買了房貸保險，這份保險的作用是，萬一自己發生意外，保險公司可以替自己支付剩余未還的貸款。當孩子4歲時，我也為孩子購買了教育金保險；同時，又為妻子購買了專門針對女性的重大疾病險……就這樣，從25歲到現在我共購買了10份保險。
我的這些保單，在人生的不同階段帶給我不同的功用：對妻子的關心，給孩子的教育金。過幾年我將會退休，屆時保險必將滿足我一部分的退休需求，再加上我個人的儲蓄，購買股票、基金的分紅，這些資金完全可以讓我安度晚年，享受財務自由帶給全家的穩定和踏實。事實上，我購買的這些保險，不僅體現了我人生中不同階段的保障需求，也體現了我對家庭的愛和責任。
我曾看過瑞士再保險發布的一份調查報告，在人均GDP達到3500到5000美元時，該地區的保險業將進入快速發展階段，將進入對保險需求的旺盛期，目前北京的人均GDP已經達到這一水平。我想除了經濟實力的提升讓人們更關注家庭保障外，更為關鍵的因素仍是：你是否意識到保險對家庭的愛與責任？
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