以前很多人都認為，家庭積累財富一靠健康，二靠力拼，三靠省錢。隨著經濟的發展和理財意識的提高，越來越多的人知道，家庭理財的首要基點就是保險。只有保險才能實現穩健的現金流管理，才能保證家庭生活的幸福平安
記者 徐靜
一、無理財行為
家庭財務狀況：李先生今年30歲，擁有一家小型廣告公司。公司目前處于起步階段，發展勢頭良好，但是收入較不穩定，平均年收入10萬元。李太太，在一家外企工作，年收入在6萬元左右。兩人有一個3歲的女兒。
另外，李先生夫婦還有老人需要贍養，開銷比較大，平均每個月開銷為4000元。擁有兩套住房，市值大約在250萬。其中一套出租，月租金收入在2000元左右，與每個月的房貸相當。手頭有銀行存款5萬元，因為工作較忙，基本沒有理財意識。
需求分析：李先生家庭的收支比例處于健康狀態，而且目前正是家庭投資理財———資產保值、增值的黃金階段。但因為李先生將其中的大部分留在公司運轉，另外，兩人都是獨生子女，贍養老人負擔較大，孩子也較小，以后還需要大筆的教育金投入。所以保證家庭收支穩定是實現家庭理財目標的關鍵。
二、李先生需全面保障
家庭理財的首要基點就是保險，而保險是家庭之舟在生活的風風雨雨中穩定前行的安全閥。作為家庭核心成員李先生由于自己開公司，缺乏基本的社保，加上工作壓力大，需要高額、全面保障疾病和意外傷害的風險，以確保其本人和家庭生活質量有所保障。
保單特色：集養老、意外傷殘、意外門診、住院、手術費、津貼、身故于一體；分紅增值享受。
保障利益：
養老保障：60周歲可一次性從保險公司領取10萬元做為養老金。
意外傷殘：享受殘疾、燒燙傷保險金。
意外傷害醫藥費保險金：同一意外事故發生起180天內的醫院必要治療，最高以2000元為限。
住院、手術費、津貼保障：
住院費用補償金：同一次住院費用補償最高為2000元。
手術費補償金：同一次手術補償最高為2000元。
住院津貼保險金＝(實際住院天數-3天)×20元/天。
重病監護津貼保險金＝實際入住天數×20元/天。
身故保障：10萬元-20萬元；分紅利益：按照公司經營水平分紅，分紅數額不確定；年度紅利：增加基本保額，增加部分繼續參與以后各年度的紅利計算；終了紅利：在合同終止時以現金方式給付。
專業理財顧問認為，若單論收益率，分紅保險在牛市中的確不能與股票、股票型基金等投資工具相比，但由于其風險極低、長期回報穩定的特點，即便在大牛市下，也可成為家庭理財“籃子”中不可或缺的一個產品。李先生自我創業，工作較忙，缺乏理財的專業知識，也無暇投資股票。分紅險是個不錯的選擇。
三、李太太宜投女性保險
李太太擁有基本的社保，最大風險來自她個人身體狀況。有調查顯示，生活方式的日益西方化、不合理的飲食習慣、環境類雌激素的頻繁接觸、體育鍛煉的缺乏、肥胖、煙草污染等腫瘤相關危險因素的暴露水平增高。這些因素直接或間接導致了中青年女性體內雌激素水平上升，女性特有的腫瘤發病率增高。在上海，40-59歲女性是乳腺癌、卵巢癌的高發人群。而開放的性觀念則導致了部分女性的性生活紊亂，感染人乳頭狀瘤病毒(HPV)的危險性增加，導致了滬上30-49歲女性子宮頸癌發病率高于其他年齡段的女性。
改變諸多不健康的生活方式，提高對自身健康的關注程度，是對抗女性健康“殺手”的關鍵。同時，為了預防重大疾病而給自己帶來的財務負擔，可以事先做好規劃，以解除后顧之憂。購買專為女性設計的健康保險是一條行之有效的方法。比如，國泰人壽提供的珍愛女性保險計劃，除了提供一般的身故保障、殘疾關懷保險金以及生存給付外，還特別涵蓋了女性疾病的保險責任。
我們建議李太太投保10萬元的國泰珍愛女性保險計劃B款，20年交費，年交保費3170元。
她將得到如下的保障利益：
1、身故及第一殘疾保險金：若王女士不幸身故，可獲得10萬元的身故保障。
2、敬老保險金：若王女士生存至80周歲，則給付3萬元的敬老保險金，同時身故保險金降為7萬。
3、滿期保險金：若王女士晚年生活幸福，長壽至88周歲仍生存，則可以獲得7萬元的滿期保險金。
4、生命末期保險金：王女士被確診符合生命末期狀態，可獲得5萬元的提前給付，用于維護生命末期的尊嚴。
5、保險期間內，若王女士不幸罹患乳房癌癥及腫瘤、子宮及其附件組織癌癥及腫瘤、系統性紅斑狼瘡、類風濕性關節炎等女性疾病并接受手術治療，則可以得到15%~50%不等，即15000~50000元的手術醫療保險金。如不幸意外燒傷，于醫院接受整形手術，則可獲得意外整形手術保險金15000元。
四、為孩子買教育保險
在這個望子成龍、望女成鳳的時代，孩子的保險也必將被全家人關注。孩子是家庭的希望。越來越多的家庭已經開始利用保險計劃來緩解教育費用給家庭帶來的經濟壓力，提早為孩子計劃未來。專家介紹，孩子越小越適合通過教育保險來規劃孩子的教育金。李先生的孩子現在3歲是最適合采用教育保險來做教育規劃。待孩子小學4年級以后，可采用教育保險＋教育儲蓄的方式。
推薦新華人壽的成長陽光少兒兩全保險(分紅型)。寶寶：3歲；交費期：17周歲；年交保費：7300元；保額：41440元。
保險規劃組合建議：對于家庭，我們每個人都有不可推卸的責任。除了保障自己的健康，如果有銀行貸款，可以把貸款額加到意外險保額上去。這樣萬一遇到不幸，就不會給家庭留下任何負擔。年繳保費最好控制在年收入的10%-15%。偏好資金安全、或是工作繁忙，無暇打理資金的客戶，可以購買一些投資類的保險產品，如萬能保險、投連保險、分紅保險，這時，年繳保費可以控制在年收入的15%-20%。
另外需要注意的是，盡管孩子是家庭的希望，但是在做保險規劃時，還是先考慮大人(家庭主要收入來源)，如若在資金充沛前提下，再給孩子買一些教育保險、醫療保險。
|
