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不要壟斷要競爭
現在來看，對于未來中國銀行業改革的方向，認為體制改革已經完成、只需機制改革顯然是不準確的。
“因為金融空白村鎮還有1/4，高達1600多個；民間金融尚未陽光化，導致民間借貸風波時而泛濫；利率市場化未推動銀行改善服務和業務創新；信貸衍生工具不開放尚不能為銀行創新業務服務；利率市場化尚未完成的銀行業尚無法走向國際市場競爭。”安邦咨詢研究員楊志榮坦言，實際上，機制改革都是跟著業務創新走的，業務創新不充分，機制改革也不可能到位。
“說到底是競爭還不徹底。”中國人民銀行研究生部教授吳念魯坦言，要建立多層次的資本市場和充分競爭的金融體系，需要打破國有金融企業的壟斷。市場競爭將導致商業銀行存款與貸款之間的利差逐步縮小，從而使商業銀行源自信貸業務的利潤在總利潤中的比例也逐漸減小。
一家國有銀行研究部的人士告訴《中國經濟周刊》，目前的問題是要解決壟斷，現在對銀行牌照控制已經事實上形成了銀行的壟斷地位。而只要這種地位存在，利于市場化非但不能把貸款利息降下來，甚至可能在銀行間“默契配合”下把貸款價格推得更高。
在楊志榮看來，未來銀行業的改革路線圖應該是這樣的：
第一步，開放民間資本進入發展村鎮銀行和社區銀行。工行行長楊凱生也歡迎中小銀行參與市場為大型商業銀行補充。實際上，與其讓民間資本隔離在體制之外無法監管還不如讓其進入銀行業，反而更有利于監管并降低系統性金融風險。如此一來，金融空白村鎮也可實現全覆蓋，而這正是大型商業銀行不愿意參與的。當下政策過于謹慎，到2011年底三年規劃村鎮銀行達到1027家實際只完成70%。
第二步，在金融市場開放的同時推動利率市場化改革（否則很可能會加強現有銀行談判地位導致利差更為畸形），促進銀行市場競爭能力的提高。
第三步，逐步釋放金融衍生工具創新，讓銀行得以發展貸款業務之外的產品和服務創新。
第四步，支持銀行業走出去，結合中國商品出口和海外投資向海外釋放過剩的貨幣，繼而填補歐洲銀行主導的國際貿易融資，推動人民幣國際化。
中外銀行盈利模式對比
現實地看，目前中國銀行業與西方發達國家的商業銀行在收入結構上差距明顯，利息收入幾乎是國內商業銀行收入和盈利的唯一來源，而國際一流銀行的收入主要來自于中間業務收入和表外業務。美國花旗銀行提供的資料顯示，存貸業務為其帶來的利潤占總利潤的20%，而承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等中間業務卻為花旗銀行帶來了80%的利潤。相比之下，中國四大國有商業銀行中間業務占全部收益的比重都不高，平均起來還不到10%。中國商業銀行表面上看起來中間業務品種很多，但實際上主要是一般性代理收付業務、跟單信用證、銀行承兌匯票等與貿易密切相關的業務，品種單一。從近幾年的發展趨勢看，投資銀行業務、金融衍生業務在西方商業銀行的中間業務中占有越來越重要的地位，收入占比越來越高。我國商業銀行從事投資銀行業務剛剛起步，由于國內金融體制仍處于分業監管以及法律法規的限制、現行商業銀行內部體制和組織結構的制約、專業人才的缺乏，真正能夠開展的投資銀行業務品種并不多，實際上僅僅是財務顧問方面的業務。但顯然，投資銀行業務應該是中間業務收入最大的增長點，是改善商業銀行收入結構最重要的手段之一，也是商業銀行為了迎接全球性競爭和混業經營挑戰所采取的戰略性步驟。