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中國銀行業的藍鯨怪象：利息差和手續費費是暴利之源
關鍵詞： 合理利差 銀行 利差水平 中國GDP 銀行業金融機構 銀行業改革 手續費
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兩頭食利的“金融創新”
上市銀行“兩頭食利”：一方面通過壓低儲戶的存款利率，直接向存錢的老百姓“收稅”；另一方面銀行還發明出“手續費”、“財務顧問費”等“中間業務”，對老百姓進行變相盤剝，這種“金融創新”能力想必已遠超西方銀行業。
“這說明上市銀行的暴利并非來自它們的管理和創新，其最大的核心競爭力，是行業壟斷和制度保護。”羅盛坦言。
應該說，銀行業從世紀初被外界認為已經從“理論上破產”到今天年度資本收益率達到20%，表現是不錯的。“從絕對指標上看，年度資本收益率達到20%并非暴利，但相對于金融危機轉型下企業艱難的經營環境，稱當下的銀行暴利也并不過分，反差太過于強烈。”羅盛認為。
“市場罵銀行的實質是金融資源配置不公平。”楊志榮坦言，銀行業的高利潤由來已久。資本收益率6年來行走在15%~21%的上升通道中。中國銀行業的資產收益率和資本收益率由2003年底的0.1%和3.0%，上升到2005年底的0.7%和15.6%，更于2011年底達到1.28%和20.4%。
銀行業體制改革未完成
“沒有約束的擴張不是有效擴張，沒有約束的發展不是科學發展。”近日，銀監會主席尚福林在其署名文章中直指過去幾年中國銀行業存在的痼疾，在他看來，“規模大不等于競爭力強，利潤高不等于機制好，網點多不等于服務優，一些銀行在許多方面不同程度地存在管理回潮和改革不夠深入的問題。”
監管者的無奈不言而喻。尚福林坦言，通過改革，銀行業曾改變了單純的“存款考核”，強化綜合效益管理，但近年來又開始追求單純的規模擴張；曾經被精簡了的機構、縮短了的管理鏈條，近年來又開始增機構、搶地盤。
擴張下的兩大隱患
銀行“暴利”僅僅是一個表象，來自中國銀行業擴張下的系統問題才是問題的實質。尤其在最近幾年，無論是銀行監管還是貨幣調控，都在遭受著來自各界的質疑。在2011年，與銀行信貸投放大增相對比，實體經濟的表現則是“一地雞毛”。
銀監會業務創新監管協作部副主任尹龍在一次會議上稱，“一方面信貸投放額很大，另一方面中小企業幾乎拿不到銀行的貸款，整個社會必然缺錢。”
在信貸資源稀缺下，銀行業的經營思路也逐步由“以量補價”向如今的“以價補量”轉變。
在這一過程中，更加暴露出銀行的“為富不仁”。銀行高速擴張正在給金融體系埋下不穩定的隱患。
廣東金融學院代院長陸磊認為，資產擴張至少造成了兩大隱憂：對資本的極度消耗，銀行資產質量和撥備壓力的激增。
“銀行的利潤高了，就會獲得更多資本的青睞，從而吸引更多的資金流向銀行體系，尤其是一些產業資本流向銀行系統；而另一方面，銀行在信貸增量有限的情況下，就可能通過一些渠道將資金投向信托或者其他虛擬經濟領域，‘以錢炒錢’。”一位股份制商業銀行研究部門負責人分析稱，這樣的發展路徑“基本就和實體經濟沒什么關聯了”。
以量補價與以價補量
以量補價：目前我國商業銀行正面臨息差減少的困境，因此他們就加快放貸，直接導致信貸膨脹，也即是以放貸量的增加來補充息差減少對商業銀行的影響。
以價補量：提高貸款價格（執行利率）來彌補貸款投放總量的不足。
高利潤不僅會對實體經濟產生不利影響，追逐過高的利潤也會影響銀行自身的指標。
來自銀監會的數據顯示，2011年四季度，銀行業不良貸款余額和不良貸款率環比三季度雙升，結束了2008年四季度來的連續季度雙降勢頭。分機構來看，大型商業銀行、股份制銀行、城商行、農商行的不良貸款余額均出現了上升，幅度從2.7%至14.8%不等。