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“暴利”何來
不管銀行愿不愿意承認暴利，現在看來已無多大意義。關鍵是，為什么銀行利潤70%以上來源于利差？高利潤背后的原因是什么？
“高息差”是先天優勢
相關數據顯示，利息凈收入長期以來都是銀行高額利潤的大頭。2011年一年定期存款利率是3.5%，而1年~3年的貸款利率卻高達6.65%。這樣的政策，確保了銀行業3%的利息差，可謂“坐等收錢”。
在現行的利率體制下，銀行有了天然庇護，壟斷日漸形成。萬得資訊的數據顯示，2011年前三季度，四大國有銀行利息凈收入占總營收的75.7%，其他股份制銀行利息凈收入占總營收比例則超過90%。在利息收入方面，四大行的同比增幅均在30%以下；而其他股份制銀行利息收入增長則相對突出，除興業銀行增幅27.6%以外，其余銀行增幅均在30%以上，其中華夏、南京、民生三家銀行的增幅超過40%。
全國人大財經委員會副主任委員吳曉靈告訴《中國經濟周刊》，“我們如果想打破信貸市場上的壟斷局面，就需要推動利率市場化改革。”
郭田勇也表示：“既然無法簡單給出合理利差的標準，就應完全把利率放開，自動定價，充分競爭才合理。”
也有分析直接指出，存貸款利差能喂肥銀行有其先天優勢，主要是因為這個利差是由國家規定的，國家給銀行較高的利差，銀行就能保證賺更多的錢。
中間業務“被動增長”
除去穩賺的“高息差”，還有銀行的中間業務收入——通俗的解釋就是名目繁多的收費項目和傭金收入，這部分普遍高于“息差”增長的速度，占銀行營業收入比重逐步提高，日益成為銀行利潤重要增長極。
萬得資訊的數據顯示，2011年前三季度16家上市銀行的手續費及傭金凈收入達到3204億元，同比增長44.5%，增速明顯超過利息凈收入。
據官方公布的數據顯示，目前銀行業的服務項目共計1076項，其中226項免費，占比21%；收費項目850項，占比79%。在銀行業服務項目中，個人業務服務項目共276項，其中個人有償服務項目共196項。
據武漢大學法學教授孟勤國披露的《銀行卡收費不當問題調查研究》報告指出，2003年10月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現在《商業銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項目已多達3000種，7年時間增長近10倍。
“中間業務的高速增長并不能真實反映出銀行在推動中間業務的發展上做出多少實質性的努力，之所以會出現目前這種情況，根本原因還是由于監管層對信貸規模的控制。”羅盛坦言，近兩年，由于監管層對信貸規模的嚴控態度一直未有變化，為了能夠達到“收益持續增長”的目標，銀行只能被迫調轉方向，重點發展中間業務，希望這一部分收益能夠持續支撐銀行業績的“靚麗表現”。
“這樣被動增長的中間業務是一種不切實際的短期行為，它非但不能改變中國銀行業盈利模式單一的現狀，還會給銀行一種錯覺：缺錢就可以在各種收費項目上做文章。”羅盛稱，如果不能夠正確認識中間業務服務為本的內涵，靠吃息差的銀行盈利模式很難終結。
實際上，在西方發達國家，中間業務能夠成為與資產業務、負債業務并駕齊驅的銀行三大業務之一。但在國內銀行業，這三大業務并未真正理清主次，尤其是對發展中間業務的態度尚不明確。
“你說它是市場化經營，可以給個人提供很多實惠的中間服務，但很多銀行都是國有控股，覺得普通百姓不是他們的主要客戶。當出現問題時，銀行表面要看監管層的眼色，但自身還是以壟斷企業自居。”一位不愿透露姓名的分析師告訴《