銀監會去年重力打造的“三個辦法和一個指引”全部出臺，意在防止信貸違規挪用，但其效果還值得深入觀察
銀監會2月20日出臺了《流動資金貸款管理暫行辦法》及《個人貸款管理暫行辦法》，意在遏制企業違規挪用銀行貸款行為。
至此，銀監會控制信貸違規挪用的“三個辦法和一個指引”全部出臺。去年7月27日，銀監會出臺了《固定資產貸款管理暫行辦法》與《項目融資業務指引》。這四大文件的核心是“委托支付原則”，意在銀行通過借款人賬戶將貸款支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，實現“實貸實付”，防止信貸違規挪用。
去年天量信貸的情況下，隨著股指和房價的升騰，信貸挪用炒房炒股的質疑聲鵲起，銀監會耗時一年多，打造了上述管理辦法。1月26日，在銀監會召開的2010年第一次經濟金融形勢分析通報會上，銀監會主席劉明康指出，要切實建立“實貸實付”，建立“營銷、審查、發放、管理”既相聯系又相分離的精細化信貸管理模式，做到從源頭上控制信貸資金被挪用。
銀行業人士對《財經國家周刊》記者表示，新規本身是銀行業監管的一種進步，理論上確實可以起到規范貸款發放、制約貸款挪用的作用。但在實際操作中，不少條款流于形式或理論，導致執行“空轉”。
空轉節點
在“三個辦法和一個指引”中，監管層力圖通過對貸款資金實際需求的測算、加強信貸支付和貸后管理跟蹤等，盡量杜絕貸款挪用。
某國有銀行天津濱海新區分行一位信貸員表示，如果嚴格執行相關的規定，那么凡是進行受托支付的貸款，銀行便不經過客戶賬戶，將資金直接撥付給與這家客戶發生交易的關聯企業。此后，收到撥付資金的企業的收賬明細，以及客戶與關聯企業之間的交易發票，也將轉到銀行進行備案。這些憑證，都將成為總行以及當地監管局進行內審外查時的對象。
“但現實的情況是，銀行只能確保企業交易在‘名義’上的真實性?！币患夜煞葜沏y行山西分行信貸部經理對記者說。
就貸款企業而言，制造出一個合規的“真實”交易合同并非難事?！澳軌驈你y行貸款的企業多為大型企業，或者國企。而與其有交易的企業則主要是處于弱勢地位的中小企業。”上述人士說，在這樣一種力量格局下，與關聯小企業“制造”一筆購貨合同、抑或勞務外包合同，而后交給銀行審核備案，并沒有什么難度。
“以最簡單的勞務外包而言，一家企業的某個貸款只需要100名勞務，但為了多提流動資金，勞務外包合同上便可約定300人。”該人士說，“信貸人員親自下到企業里去檢查，但同樣無法證明企業的虛假交易。因為企業可以以低廉的價格找200人來充數，這對企業而言非常方便?！?/p>
一個值得關注的現象是，在2009年巨大的放貸壓力之下，有些銀行會主動為企業“支招”，要求其“挪用”。
“例如有的企業確實不需要資金了，但信貸員的放款指標完不成。于是便會找到老客戶，請求其貸些款，通過購貨等方式，把資金以真實貸款的名義放出去，然后再通過下游的企業繞個圈子，將資金轉存回銀行。”該人士表示。
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