建行在信用卡論壇上暗指廣發、中信信用卡盈利不實，中小銀行稱不屑規模戰術
“目前有一些銀行宣布信用卡業務已盈利，但業內都清楚，如果一個銀行信用卡規模達不到3000萬，盈利幾乎是不可能的”。在近日舉行的“2008影響中國理財論壇——中國信用卡市場發展前景與展望”上，建設銀行信用卡中心副總經理吳惠濤的發言耐人尋味。
另一方面，廣發、招行以及中信相繼宣布信用卡業務盈利，但截至去年，中信及廣發行信用卡規模均不足1000萬。對此，廣東發展銀行信用卡中心總經理呂詩楓在同一場合回應：“銀行卡是否盈利不能簡單地從發卡數量來看！”
大銀行以規模取勝
在論壇上，吳惠濤公開表示，一個發卡機構要實現盈利，“活卡”(使用頻繁的信用卡)規模要達到1000萬。在他看來，如果銀行發卡總體規模達不到3000萬，盈利的唯一可能就是壓縮了很多開支。
在論壇間隙，吳惠濤向記者透露，按照建行目前的信用卡發展勢頭，到年底有望達到盈利規模。目前建行信用卡業務的利息收入占總收入的比例已達到40%~50%的水平。但他同時強調，即使建行信用卡實現盈利，也是建立在總行管理、各分支行網點成本不分攤至信用卡中心的基礎之上。
以規模擴張推動業務盈利的觀點得到中國銀行信用卡中心總經理車軍的支持，他預計中國信用卡的市場總體規模應在20億~30億張，中國市場未來仍有20年高增長。
小銀行不屑“卡?！睉鹦g
對于靠規模推動業務觀點，中小銀行顯然不認可。
“去年年底，我從香港回到內地工作就覺得很奇怪，內地銀行似乎只要‘是個人’都可以發卡?！惫獯筱y行信用卡中心副總經理張旭輝認為，這是目前國內信用卡發展的一大怪現狀。
他認為，做信用卡營銷，要把信用卡發出去不困難，卡發出后讓客戶把它用起來才是關鍵。
“信用卡是一個非計劃性的小額信貸金融產品，不能簡單從數量去預計市場的未來?！眳卧姉鞅硎?，信用卡業務只有清楚界定本行的布局和準確定位客戶群，才能做到風險管控和盈利。
深圳發展銀行信用卡中心副總經理劉興國對以規模取勝的戰術表示不屑：深發展信用卡發卡量雖然只是某銀行的1/10，但其貸款額卻達到1/3，即其投入產出比遠高于該銀行。
對于以規模取勝的模式，張旭輝表示，市場必然有低谷的時候或者發展放緩的時候，到那個時候，信用風險就會大量地顯現出來，目前的“跑馬圈地”實質是一種競爭的扭曲。
“跑馬圈地”仍將繼續
實際上，以全球市場為例，無論是以規模還是以細分市場作為發展途徑，都是銀行信用卡盈利的必須條件，全球范圍也有不少贏利模型。
張旭輝認為，國內很多銀行發卡超過1000萬但仍無法盈利，關鍵就在于單項產能太低，銀行把信用卡當支付工具運作，缺乏產品的差異化和商業模式創新。
社科院結構金融研究室主任殷劍鋒表示，信用卡作為典型的規模產業，部分完成了前期投入的大銀行，新發卡的邊際成本將顯著降低。
由此可見，即使在論壇上，光大、民生等銀行均呼吁業內能夠以一種更健康的姿態參與競爭，但現有這種競爭模式，對發卡規模已到一定程度的銀行更有利，無論大小銀行，對客戶的爭奪仍將繼續。
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