面對國內保險市場越來越激烈的競爭，從2006年初開始，各家保險公司紛紛推出“免費附加重疾險”，該險種的上市，也確實吸引了消費者的眼球。然而，作為消費者該如何正確面對“免費”的誘惑呢？
天下沒有免費的午餐，“免費附加險”也不過是保險公司的一個營銷策略，絕不能因為“免費附加險”的出現而輕率改變自己的既定保障規劃。不過，對于熱衷于投資、把保險當作投資來處理的人們，帶有免費附加險的保險產品，也不失為一種好的選擇。
附加險近似免費
剛剛工作三年的張蓉，在一家外資金融企業任職，早在上大學期間，她就開始了自己的投資生涯。2006年初，她購買了一款投連險產品，到目前為止的平均投資收益率高達62%。周圍同事和朋友們都很羨慕張蓉把握進場時機的準確和好運氣，紛紛向她“取經”。然而，她的一番回答卻讓大家始料未及——原來，張蓉之所以購買了這款投連險產品，主要是看重了它的“附加重疾險”功能。而且，附加的重疾險功能所承擔的保費極低，每月只有十幾元的保費支出。
在張蓉眼中，購買投連險產品的主要目的就是投資，而且自己也基本不用操心，有保險公司的投資專家團隊代為操盤。張蓉甚至認為，在某種程度上，在基本相同收益率的對比中，投連險產品的回報有時比基金更穩定和持久。
但像張蓉這樣剛工作僅三年的人群來說，率先購買投資型保險——這種做法與理財專家提出的購買保險時的合理投保順序相悖——應該先投保重疾、意外等保障型保險，資金寬裕時再投保萬能、投連等理財型保險。
張蓉有自己的判斷：在保險規劃的進程中，率先考慮購買健康險種是肯定必要的，但國內目前市場上的健康險（尤其是重大疾病險種），保費往往很高，平均每年的保費支出至少要在3000元左右。對于剛剛參加工作、收入并不高的張蓉來說，單獨負擔這筆重疾險保費的支出有一些壓力。更為重要的是，張蓉希望能用有限的錢，去購買既能投資又能保障，而且保障方面的保費支出也很少的保險產品。于是，當看到這一款投連險幾乎是能夠“免費”附加重疾險時，張蓉毫不猶豫地就簽了單。
適合新富人士
其實，在目前國內保險市場中，不僅僅只有張蓉購買的那款投連險才具有“附加重疾險”的功能。一款萬能險附加重疾險功能的保險產品，在2006年3月份已經上市。特別值得關注的是：這是一款真正“免費”附加重疾保障功能的產品。我們可以看出：它既保持了原有萬能壽險“身故保險+穩健投資”的優勢，又增添了客戶健康保險的保障。
這款“萬能＋重疾”保險計劃的期交保險費，沿用了萬能主險的靈活交費形態，附加提前給付重大疾病保險只從保單價值中收取保障成本，不再收取額外的保費。在疾病涵蓋的種類上，該計劃包括男性28種、女性30種重大疾病提前給付，如果經醫院確診為合同所列的任何一項重大疾病，憑診斷證明書就可得到該保單年度對應的重疾保額給付。
而且，如果保戶患的不是合同所列的大病或者得的是小病，運用萬能險主險的部分領取功能，提交領取申請就可隨時在賬戶現有資金內領取所需要的資金，無須像傳統重疾保險那樣：在保戶急需周轉資金時，只能通過退保或保單貸款變現——這就需要保戶自己承擔一定的損失或貸款利息。
據相關業內人士介紹，這款產品還可以調整重疾險的保障額度。
也就是說，保戶可以根據自己人生階段的不同需要，約定主險的基本保額和附加險的重疾保額。隨著年齡的增長和醫療費用的上漲，保戶很可能對于醫療保障的需求隨之提高。在不改變期交保費的情況下，保戶還可根據人生階段的變化或需求的變化，自由調整基本保額和重疾保額。這一點是很多同類產品無法比擬的。
當然，免費的附加重疾險產品并不是人人都能輕松享用的，該款產品特別設置了每年最低保費5000元的“開戶”門檻。每年5000元的保費支出，對于很多年輕白領人士而言，還算一筆可觀的支出，但對于中產尤其是新富一族，基本可以應付自如。因此，很多業內人士常常稱這款產品是“專為富人打造的廉價保險”。
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