關(guān)鍵詞：定期存款、利息、自動轉(zhuǎn)存
問：商業(yè)銀行定期儲蓄存款的計息規(guī)則是什么？
答：按照《儲蓄管理條例》第二十六條的規(guī)定，自1993年3月1日起，定期儲蓄存款
在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲蓄存款利率計付利息。定期儲蓄存款包括整存整取、零存整取、存本取息等存款品種，均按上述規(guī)定計算利息。即在原定存期內(nèi)遇利率調(diào)整，不論調(diào)高或調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計付利息，不分段計息；全部提前支取和部分提前支取的部分，均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息，未提前支取的部分，仍按原存單所定利率計付利息。
問：定期儲蓄存款為什么不分段計息，對儲戶利益有什么影響？
答：定期儲蓄存款不分段計息是由定期存款的性質(zhì)決定的。在定期存款存入時，儲戶和商業(yè)銀行雙方就存款期限、利率等合同要素達(dá)成一致，并以存單的形式載明雙方的權(quán)利和義務(wù)，在約定存期內(nèi)，一方不得擅自更改約定的相關(guān)內(nèi)容，這對于保護存款人和商業(yè)銀行雙方的利益具有重要意義。
定期儲蓄存款的計息規(guī)定對存款人和商業(yè)銀行來說是完全公平的。在存款基準(zhǔn)利率調(diào)高時，盡管商業(yè)銀行不對定期存款分段計息，但儲戶可選擇提前支取并轉(zhuǎn)存，以獲取較高的利息收入，但必須承擔(dān)部分違約責(zé)任，即提前支取部分按活期儲蓄利率計息；在存款基準(zhǔn)利率下調(diào)時，商業(yè)銀行不分段計息可確保儲戶按原存單載明的較高利率獲取利息收入，商業(yè)銀行自行管理由此增加的成本和風(fēng)險。總的來看，定期存款計息的相關(guān)規(guī)定是合理而且公平的。
問：商業(yè)銀行能否在利率上調(diào)后為客戶辦理自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)？
答：在人民幣存貸款基準(zhǔn)利率連續(xù)上調(diào)的情況下，部分儲戶有辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的需要，希望商業(yè)銀行提供相應(yīng)的服務(wù)，根據(jù)存期及相應(yīng)利率，計算轉(zhuǎn)存是否合算，如合算則自動辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。應(yīng)該說，從現(xiàn)有技術(shù)條件來說，商業(yè)銀行可以提供上述服務(wù)，但在存款合同未對此明確約定的情況下，商業(yè)銀行對所有存款均隨利率調(diào)整而分段并自動轉(zhuǎn)存可能有損部分儲戶的利益。因為辦理自動轉(zhuǎn)存后，儲戶存款的實際存期長于存入時的約定存期，如儲戶在約定存期期滿后有資金需求，就必須提前支取存款而承擔(dān)提前支取部分按活期利率計息的利息損失，這部分利息損失可能高于辦理自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的利息收入，更不用說在利率下調(diào)時，由銀行統(tǒng)一自動轉(zhuǎn)存儲戶利益隨之減少而產(chǎn)生的不公平問題。因此，商業(yè)銀行對定期存款一律實行自動轉(zhuǎn)存是不盡合理的。
針對廣大儲戶希望在利率上調(diào)過程中，最大限度地實現(xiàn)利息收入的愿望，人民銀行將鼓勵商業(yè)銀行開發(fā)新的儲蓄產(chǎn)品，比如附帶自動轉(zhuǎn)存服務(wù)的定期儲蓄品種，或由銀行提供最佳轉(zhuǎn)存咨詢等服務(wù)，提高金融服務(wù)水平，滿足各層次儲戶的需求。
問：貸款利率分段浮動能決定存款自動轉(zhuǎn)存嗎？
答：目前，貸款可分為浮動利率貸款和固定利率貸款，固定利率貸款就是指在貸款期內(nèi)利率不隨利率調(diào)整變化；浮動利率貸款就是指利率可以按借貸雙方約定的時限定期調(diào)整貸款利率，具體采用何種利率確定方式均由借貸雙方自由約定，但是在約定期內(nèi)仍是不分段的，不存在與存款計息不均等的問題，存、貸款都是采用雙方自由選擇利率方式，這也是公平合理的利率確定方式。
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