中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見
銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局，各省（自治區(qū)、直轄市）農(nóng)村信用社聯(lián)合社，北京、上海農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：
為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。現(xiàn)就調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策有關(guān)問題提出如下意見：
一、適用范圍和原則
本意見適用于中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)、市）的國(guó)定貧困縣和省定貧困縣（以下統(tǒng)稱農(nóng)村地區(qū)）。
農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策調(diào)整涉及面廣，要積極、穩(wěn)妥地開展這項(xiàng)工作，按照“先試點(diǎn)，后推開；先中西部，后內(nèi)地；先努力解決服務(wù)空白問題，后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善辦法，穩(wěn)步推開。首批試點(diǎn)選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。
二、準(zhǔn)入政策調(diào)整和放寬的具體內(nèi)容
（一）放開準(zhǔn)入資本范圍。積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)以下各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)：一是鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵(lì)境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。四是支持各類資本參股、收購(gòu)、重組現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可將管理相對(duì)規(guī)范、業(yè)務(wù)量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。五是支持專業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、內(nèi)控管理能力強(qiáng)的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在本機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。
上述新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)總部原則上設(shè)在農(nóng)村地區(qū)，也可以設(shè)在大中城市，但其具備貸款服務(wù)功能的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只能設(shè)在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是新設(shè)立的機(jī)構(gòu)，其金融服務(wù)必須能夠覆蓋機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。
對(duì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可在同等條件下優(yōu)先審批。股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，且開展實(shí)質(zhì)性貸款活動(dòng)的，不占用其年度分支機(jī)構(gòu)設(shè)置規(guī)劃指標(biāo)，并可同時(shí)在發(fā)達(dá)地區(qū)優(yōu)先增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在大中城市新設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，原則上應(yīng)在新設(shè)機(jī)構(gòu)所在地轄內(nèi)的縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村也相應(yīng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
（二）調(diào)低注冊(cè)資本，取消營(yíng)運(yùn)資金限制。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，合理確定新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本。一是在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬元。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立的專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其注冊(cè)資本不得低于人民幣50萬元。四是適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過合并、重組、改制方式設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本，其中，農(nóng)村合作銀行的注冊(cè)資本不得低于人民幣1000萬元，以縣（市）為單位實(shí)施統(tǒng)一法人的機(jī)構(gòu)，其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元。
取消境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)撥付營(yíng)運(yùn)資金的限額及相關(guān)比例的限制。
（三）調(diào)整投資人資格，放寬境內(nèi)投資人持股比例。適當(dāng)調(diào)整境內(nèi)企業(yè)法人向農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)投資入股的條件。境內(nèi)企業(yè)法人應(yīng)具備良好誠(chéng)信記錄、上一年度盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10％以上（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）、資金來源合法等條件。
資產(chǎn)規(guī)模超過人民幣50億元，且資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率以及不良資產(chǎn)率等主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求的境內(nèi)商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，可以在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)持股比例。其中，單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過10%。任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。
（四）放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦各類銀行業(yè)務(wù)，提供標(biāo)準(zhǔn)化的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。鼓勵(lì)并扶持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)準(zhǔn)入實(shí)行區(qū)別對(duì)待，因地制宜，由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)其非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果予以審批。
充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。在農(nóng)村地區(qū)特別是老少邊窮地區(qū)，要充分發(fā)揮政策性銀行的作用。在不增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，政策性銀行要逐步加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)力度，加大信貸投入。鼓勵(lì)政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，并在平等自愿、誠(chéng)實(shí)信用、等價(jià)有償、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)原則基礎(chǔ)上，與商業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，適當(dāng)拓展業(yè)務(wù)空間，加大政策性金融支農(nóng)服務(wù)力度。
鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。支持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦銀行卡業(yè)務(wù)。
（五）調(diào)整董（理）事、高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格。一是村鎮(zhèn)銀行的董事應(yīng)具備與擬任職務(wù)相適應(yīng)的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)及能力，其董事長(zhǎng)、高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專以上（含大專）學(xué)歷。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設(shè)立的信用合作組織，其高級(jí)管理人員應(yīng)具備高中或中專以上（含高中或中專）學(xué)歷。三是專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司負(fù)責(zé)人，由其投資人自行決定，事后報(bào)備當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)。四是取消在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格審查的行政許可事項(xiàng)，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗。五是村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織、專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實(shí)際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長(zhǎng)的人員作為其董（理）事、高級(jí)管理人員，或從事信貸管理工作。
（六）調(diào)整新設(shè)法人機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限。上述準(zhǔn)入政策調(diào)整范圍內(nèi)的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)設(shè)立，分為籌建和開業(yè)兩個(gè)階段。其籌建申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理，銀監(jiān)局審查并決定；開業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。在省會(huì)城市所轄農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。
其籌建行政許可事項(xiàng)，其籌建方案應(yīng)事前報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)備案（設(shè)監(jiān)管辦事處的，報(bào)監(jiān)管辦事處備案）。其開業(yè)申請(qǐng)，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；未設(shè)銀監(jiān)分局的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。
上述法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的金融許可證，由決定機(jī)關(guān)頒發(fā)。
（七）實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理。農(nóng)村地區(qū)新設(shè)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)針對(duì)其機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立并完善公司治理，在強(qiáng)化決策過程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經(jīng)營(yíng)效率的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理層履職行為的約束，防止權(quán)力的失控。一是新設(shè)立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設(shè)董事會(huì)，并由董事會(huì)行使對(duì)高級(jí)管理層的監(jiān)督職能。董事會(huì)可不設(shè)或少設(shè)專門委員會(huì)，并可視需要設(shè)立相應(yīng)的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長(zhǎng)可兼任行長(zhǎng)。二是信用合作組織可不設(shè)理事會(huì)，由其社員大會(huì)直接選舉產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)管理層，但應(yīng)設(shè)立由利益相關(guān)者組成的監(jiān)事會(huì)。三是專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其經(jīng)營(yíng)管理層可由投資人直接委派，并實(shí)施監(jiān)督。
農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設(shè)置職能部門，提高效率，降低成本，實(shí)現(xiàn)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)作。
村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織以及專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司的管理辦法另行制定。
外資金融機(jī)構(gòu)除執(zhí)行《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》（中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第478號(hào)）和《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2003年第6號(hào)）等法律、法規(guī)外，在農(nóng)村地區(qū)的其他準(zhǔn)入政策適用本意見。
三、主要監(jiān)管措施
（一）堅(jiān)持“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，實(shí)施審慎監(jiān)管。要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、不良資產(chǎn)率及單一集團(tuán)客戶授信集中度的持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管。農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，在任何時(shí)點(diǎn)，其資本充足率不得低于8%，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%，內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動(dòng)性等應(yīng)嚴(yán)格滿足審慎監(jiān)管要求。村鎮(zhèn)銀行不得為股東及其關(guān)聯(lián)方提供貸款。
（二）根據(jù)農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的資本充足狀況及資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取差別監(jiān)管措施。一是對(duì)資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可適當(dāng)減少對(duì)其現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率或范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展。二是對(duì)資本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度，適時(shí)采取限制資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、固定資產(chǎn)購(gòu)置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)以及要求其降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模等措施，督促其限期進(jìn)行整改。三是對(duì)限期達(dá)不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時(shí)采取責(zé)令其調(diào)整高級(jí)管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組等措施。四是在限期內(nèi)仍不能有效實(shí)現(xiàn)減負(fù)重組、資本充足率降至2%以下的，應(yīng)適時(shí)接管、撤銷或破產(chǎn)。
對(duì)專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，應(yīng)主要實(shí)施合規(guī)監(jiān)管，并與其母公司實(shí)施并表監(jiān)管。
（三）引導(dǎo)和監(jiān)督新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的資金投向。原則上，信用合作組織應(yīng)將其資金全部用于社員，確有資金富余的，可存放其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購(gòu)買政府債券、金融債券。對(duì)新設(shè)立的信用合作組織，只要其管理規(guī)范，誠(chéng)實(shí)守信，運(yùn)行良好，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)其實(shí)際需要予以融資支持。鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)其他新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在兼顧當(dāng)?shù)仄栈菪院蜕虡I(yè)可持續(xù)性的前提下，將其在當(dāng)?shù)匚盏馁Y金盡可能多地用于當(dāng)?shù)亍?duì)確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可用于購(gòu)買中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)行的金融債券，或通過其他合法渠道向“三農(nóng)”融資。
（四）建立農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)考核體系。一是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定滿足區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)需求的信貸政策，并結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況，制定明確的服務(wù)目標(biāo)，保證其貸款業(yè)務(wù)輻射一定的地域和人群。二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)在農(nóng)村地區(qū)開展貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，積極開展制度創(chuàng)新，構(gòu)建正向激勵(lì)約束機(jī)制，建立符合“三農(nóng)”實(shí)際的貸款管理制度，培育與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的信貸文化。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量考核體系，并將考核結(jié)果作為對(duì)該機(jī)構(gòu)綜合評(píng)價(jià)、行政許可以及高級(jí)管理人員履職評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，滿足農(nóng)村地區(qū)的有效金融需求。
二○○六年十二月二十日
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