● 學(xué)術(shù)界意見(jiàn)分歧在三個(gè)方面 ● 銀行定位應(yīng)采取兩步走戰(zhàn)略
● 近期側(cè)重政策性淡化商業(yè)性 ● 將從零售銀行走向全能銀行
２００６年６月末，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行獲籌建批文，銀監(jiān)會(huì)同時(shí)要求籌建工作６個(gè)月內(nèi)完成，這就意味著中國(guó)銀行體系很快就會(huì)迎來(lái)一個(gè)新成員。然而，到底應(yīng)該把郵政儲(chǔ)蓄銀行建成什么樣的銀行？學(xué)術(shù)界卻存在著不同的聲音。
郵儲(chǔ)銀行：誰(shuí)是目標(biāo)客戶？
學(xué)術(shù)界對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的意見(jiàn)分歧主要集中在三個(gè)方面：一是在郵儲(chǔ)銀行的性質(zhì)定位上，有人主張將其建成商業(yè)銀行，有人則主張突出其政策性；二是在市場(chǎng)定位上，有人主張它應(yīng)當(dāng)面向城市和工商企業(yè)，有人則主張應(yīng)當(dāng)面向農(nóng)村和社區(qū)；三是在業(yè)務(wù)定位上，有人主張它應(yīng)當(dāng)主要經(jīng)營(yíng)批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，有人則認(rèn)為它應(yīng)當(dāng)定位為零售銀行。
上述分歧的核心是對(duì)郵儲(chǔ)銀行性質(zhì)定位的分歧。筆者則認(rèn)為，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位，應(yīng)當(dāng)采取分兩步走的戰(zhàn)略。
從近期看，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)側(cè)重于政策性而淡化其商業(yè)性。這是因?yàn)椋紫冗@種近期定位與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄銀行的屬性相吻合。西方傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄銀行都帶有明顯的政策性特征，具有經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的非營(yíng)利性、經(jīng)營(yíng)方式的非競(jìng)爭(zhēng)性和政策上的優(yōu)惠性。
其次，它符合官方對(duì)郵儲(chǔ)銀行的期許。從監(jiān)管當(dāng)局透露出來(lái)的信息看，是希望郵儲(chǔ)銀行“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系”。
第三，它是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。我國(guó)目前的農(nóng)村金融體系很不健全：農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍已與其他商業(yè)銀行無(wú)異；農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在明顯的地域限制，加之歷史包袱沉重，導(dǎo)致其資金供給總量不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開(kāi)發(fā)等支農(nóng)事業(yè)的力度也有限。
第四，它符合郵政儲(chǔ)蓄銀行的實(shí)際。一定時(shí)期內(nèi)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的以下特點(diǎn)不會(huì)很快變化：機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，且大部分在農(nóng)村；缺乏優(yōu)質(zhì)貸款客戶資源和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)與專(zhuān)業(yè)人才。這種情況下，如果把其一開(kāi)始就定位為商業(yè)銀行，則它必然是貸款市場(chǎng)的新參與者，不具備應(yīng)有的競(jìng)爭(zhēng)力。
長(zhǎng)期看，最終歸宿仍是商業(yè)化
雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行的近期定位應(yīng)側(cè)重其政策性，但從長(zhǎng)期來(lái)看，其最終歸宿仍然是商業(yè)化。首先從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)化是儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。２０世紀(jì)８０年代以后，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，西方儲(chǔ)蓄銀行的傳統(tǒng)性質(zhì)也在逐漸演變，總的趨勢(shì)是商業(yè)化日益增強(qiáng)，政策性日趨淡化。
商業(yè)化是所有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在要求，郵政儲(chǔ)蓄銀行也存在著追求自身商業(yè)利益的內(nèi)在沖動(dòng)。這種內(nèi)在沖動(dòng)短期內(nèi)可以通過(guò)讓其承擔(dān)政策性職能并給予其政策優(yōu)惠而得到遏制，但從長(zhǎng)期看，如果國(guó)家不能對(duì)之給予與這種政策性職責(zé)相匹配的政策優(yōu)惠的話，郵儲(chǔ)銀行就難以在成本與收益之間找到平衡，這時(shí)，其商業(yè)化傾向?qū)⒊蔀椴豢啥糁频谋厝悔厔?shì)。
從長(zhǎng)期看，只有商業(yè)化才能使郵儲(chǔ)銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。從目前官方對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位看，顯然是讓其充當(dāng)支農(nóng)生力軍。但如果優(yōu)惠政策不配套，這種定位必然會(huì)造成郵政儲(chǔ)蓄銀行與商業(yè)銀行的不平等競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)椋青l(xiāng)儲(chǔ)蓄并非郵儲(chǔ)銀行的壟斷業(yè)務(wù)，而其資金運(yùn)用又限于風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高的“支持新農(nóng)村建設(shè)”和為社區(qū)居民提供金融服務(wù)，這對(duì)郵儲(chǔ)銀行顯然非常不利。要改變這種狀況，從長(zhǎng)期看就是推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行的商業(yè)化。
從郵儲(chǔ)銀行的實(shí)力看，它不可能永遠(yuǎn)滿足于“社區(qū)”銀行和零售銀行的角色定位，全方位經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將是必然的選擇。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，一旦郵儲(chǔ)銀行成立，它將是緊隨工、農(nóng)、中、建之后的我國(guó)第五大銀行。這樣一個(gè)巨型銀行如果僅僅安于做一個(gè)經(jīng)營(yíng)小額信貸的社區(qū)銀行，那才是不可思議的。因此，長(zhǎng)期而言，郵政儲(chǔ)蓄銀行必將從社區(qū)走向全國(guó)，從小額信貸走向全方位提供金融服務(wù)，從零售銀行走向全能銀行。（謝太峰/文 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)、教授）
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