問：出臺(tái)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的背景是什么？
答：銀監(jiān)會(huì)從2007年底開始，對(duì)國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行了研究。通過研究，比較清晰地了解了消費(fèi)金融在國(guó)際上的發(fā)展情況、運(yùn)營(yíng)模式，進(jìn)而分析了在我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融的意義、必要性及推動(dòng)方式，并在此基礎(chǔ)上起草了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《試點(diǎn)辦法》)，為消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作設(shè)定了監(jiān)管框架。
為有效應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央“保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”宏觀經(jīng)濟(jì)政策，提供更多的金融服務(wù)促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)，有效發(fā)揮消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)向國(guó)務(wù)院上報(bào)了試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司的請(qǐng)示及《試點(diǎn)辦法》，并征求了發(fā)展改革委、財(cái)政部、商務(wù)部、人民銀行和國(guó)務(wù)院法制辦的意見。日前，國(guó)務(wù)院已批準(zhǔn)同意進(jìn)行消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作。
近期，銀監(jiān)會(huì)向社會(huì)各界公開征求了對(duì)《試點(diǎn)辦法》的意見，并根據(jù)各界意見反饋對(duì)《試點(diǎn)辦法》進(jìn)行了修改。《試點(diǎn)辦法》頒布后，銀監(jiān)會(huì)將據(jù)此進(jìn)行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的審批。
問：在我國(guó)設(shè)立消費(fèi)金融公司的意義何在？
答：銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，設(shè)立消費(fèi)金融公司這一新型金融機(jī)構(gòu)的意義在于：一是有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求增長(zhǎng)，支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展；二是有利于完善我國(guó)的金融組織體系，豐富我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)類型，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是設(shè)立專業(yè)的消費(fèi)金融公司，為商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，有利于滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高消費(fèi)者生活水平。
問：《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的主要內(nèi)容包括什么？
答：《試點(diǎn)辦法》主要涵蓋以下內(nèi)容：
一是消費(fèi)金融公司的定義。消費(fèi)金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
二是出資人資格條件。消費(fèi)金融公司主要出資人為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)及銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人。《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，主要出資人應(yīng)具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，最近1年末資產(chǎn)總額不低于600億元人民幣，連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度盈利，承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓出資；對(duì)于境外金融機(jī)構(gòu)，還必須符合在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，且所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的跨境監(jiān)管合作機(jī)制等條件。
三是注冊(cè)資本。消費(fèi)金融公司的最低注冊(cè)資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，這是參考了其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本要求并考慮到消費(fèi)金融公司在初期業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的需要而制定的最低資本要求。
四是業(yè)務(wù)范圍。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，兩者的區(qū)別為，前者是通過經(jīng)銷商發(fā)放而后者是直接向借款人發(fā)放。為防止一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款被挪作他用，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定了只有已取得過個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的信譽(yù)良好的老客戶才可得到此項(xiàng)貸款。消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款。另外，為解決消費(fèi)金融公司的資金來源問題，業(yè)務(wù)范圍中還包括從事同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款、辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。
五是有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)。消費(fèi)金融公司不吸收存款，因此對(duì)此類機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性要求相對(duì)較低，同時(shí)由于其貸款是無擔(dān)保、無抵押的貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此對(duì)這類公司的資本充足率要求較高。鑒此，并結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，《試點(diǎn)辦法》制定了較嚴(yán)格的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)(不低于10%)，另外還規(guī)定了資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率(不低于100%)以及同業(yè)拆入資金比例(不高于資本總額的100%)。
六是有關(guān)消費(fèi)者利益的保護(hù)。為防止消費(fèi)者過度消費(fèi)，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入水平的5倍；貸款利率雖實(shí)行按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)；在催收上也不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。
問：專業(yè)的消費(fèi)金融公司與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供的消費(fèi)金融服務(wù)有何不同？
答：傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和專業(yè)消費(fèi)金融公司是現(xiàn)代消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的兩大提供商，兩者在目標(biāo)客戶、分銷渠道、提供的產(chǎn)品以及風(fēng)險(xiǎn)管理模式等方面存在諸多差異。專業(yè)消費(fèi)金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補(bǔ)充之一。
國(guó)際上，商業(yè)銀行的個(gè)人銀行服務(wù)分銷渠道依附于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè)務(wù)以及有抵押有擔(dān)保的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)管理較多地依靠抵押和擔(dān)保；專業(yè)消費(fèi)金融公司更多地是為未充分享受到金融服務(wù)的大眾和低端消費(fèi)者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的各種便利服務(wù)，分銷網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋自身分支機(jī)構(gòu)、耐用消費(fèi)品銷售點(diǎn)、郵局網(wǎng)點(diǎn)等，提供的產(chǎn)品包括POS銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等，其風(fēng)險(xiǎn)管理模式主要包括先進(jìn)的客戶評(píng)分系統(tǒng)、針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)客戶的差異化審核流程以及多樣化的催收方式。
與商業(yè)銀行相比，專業(yè)消費(fèi)金融公司具有單筆授信額度小(一般在幾千元到幾萬元之間)、審批速度快(通常1小時(shí)內(nèi)決策)、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活(服務(wù)時(shí)間常常延長(zhǎng)到下班后或周末)等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
問：專業(yè)消費(fèi)金融公司提供的消費(fèi)信貸服務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)有何不同？
答：信用卡業(yè)務(wù)是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的一種重要方式，目前由商業(yè)銀行辦理。試點(diǎn)階段的消費(fèi)金融公司需對(duì)每筆消費(fèi)申請(qǐng)進(jìn)行審核后發(fā)放消費(fèi)貸款，而信用卡是銀行針對(duì)個(gè)人的綜合授信，客戶獲得信用卡后不需在進(jìn)行具體消費(fèi)時(shí)進(jìn)行申請(qǐng)。信用卡的透支額度根據(jù)客戶的信用記錄確定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。對(duì)于剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡的額度可能較低，不足以支持他們購(gòu)買心儀的電器、電子產(chǎn)品或滿足旅游、裝修的需求，但他們未來有穩(wěn)定的收入來源，他們可選擇向消費(fèi)金融公司申請(qǐng)消費(fèi)貸款。并且，在購(gòu)買耐用消費(fèi)品時(shí)可即時(shí)獲得信貸支持，不像信用卡在申請(qǐng)到領(lǐng)卡間有一段等候期。消費(fèi)金融公司發(fā)放的消費(fèi)貸款專款專用，避免了信用卡面臨的丟失、被盜用等風(fēng)險(xiǎn)。
問：銀監(jiān)會(huì)將如何對(duì)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批和監(jiān)管？
答：由于消費(fèi)金融公司在我國(guó)屬于新生事物，有關(guān)監(jiān)管法規(guī)需逐步完善，且我國(guó)個(gè)人信用體系仍在不斷完善，因此，對(duì)于此類機(jī)構(gòu)宜采取先試點(diǎn)、后逐步放開的方式。國(guó)務(wù)院已同意銀監(jiān)會(huì)先在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，以積累經(jīng)驗(yàn)，成功后再進(jìn)行推廣。
在消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)工作中，銀監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持商業(yè)化、市場(chǎng)化原則，尊重金融機(jī)構(gòu)的意愿，由金融機(jī)構(gòu)自愿提出申請(qǐng)，銀監(jiān)會(huì)根據(jù)《試點(diǎn)辦法》規(guī)定的各項(xiàng)準(zhǔn)入條件，進(jìn)行審批。
在試點(diǎn)的消費(fèi)金融公司設(shè)立后，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)將根據(jù)《銀監(jiān)法》賦予的權(quán)利，根據(jù)《試點(diǎn)辦法》設(shè)定的監(jiān)管框架，通過市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式實(shí)施監(jiān)督管理，促其健康發(fā)展。
隨著這些公司的不斷發(fā)展，期望這些公司能在為廣大普通金融消費(fèi)者提供便利服務(wù)方面發(fā)揮更大的作用。
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