“個(gè)人貸款多元化是今年的主要策略。”招商銀行零售銀行總行總經(jīng)理透露，“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人車(chē)貸、理財(cái)產(chǎn)品抵押貸款是2008年招行個(gè)貸業(yè)務(wù)主攻產(chǎn)品。”
曾經(jīng)，招行在兩年時(shí)間內(nèi)成為國(guó)內(nèi)第一家個(gè)人住房貸款余額突破1000億元的股份制銀行。“個(gè)人貸款增加618億元人民幣，但同期個(gè)人不良貸款只增加了400萬(wàn)元。”劉建軍說(shuō)。
“從去年下半年開(kāi)始，宏觀調(diào)控已對(duì)個(gè)人再購(gòu)房有所遏制，個(gè)人房貸也會(huì)在2008年急速減量。”劉建軍說(shuō)。基于此，去年下半年開(kāi)始，招商銀行在北京、深圳、上海等幾個(gè)主要城市都成立了個(gè)人信貸服務(wù)中心。
劉建軍表示，去年以來(lái)針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控政策對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)確實(shí)影響非常明顯，各地房地產(chǎn)交易量明顯萎縮。商業(yè)銀行如果仍然固守單純的房貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)壓力將非常大，而與此同時(shí)，轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)也受到管理層限制。在這一背景下，劉建軍認(rèn)為，招商銀行將力圖實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的多元化，不把個(gè)貸業(yè)務(wù)的精力主要放在房地產(chǎn)貸款上，而是向個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等領(lǐng)域涉足，支持中小創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，今年招行還將大力發(fā)展汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。劉建軍表示，從去年以來(lái)我國(guó)私家車(chē)銷(xiāo)量高速增長(zhǎng)，車(chē)貸業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮螅瑢?duì)此招商銀行今年將主要從簡(jiǎn)化程序、提高效率入手，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)未來(lái)5分鐘內(nèi)就能給申請(qǐng)人做出能否得到貸款的答復(fù)。此外，招商銀行還在研究理財(cái)產(chǎn)品的抵押，創(chuàng)新和豐富個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的品種。
比如，招行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品抵押貸款將受到招行客戶(hù)的喜愛(ài)。自2003年招商銀行推出第一個(gè)專(zhuān)家理財(cái)?shù)耐鈪R理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)，到目前招行推出的理財(cái)產(chǎn)品已近千個(gè)，自己的客戶(hù)、自己的理財(cái)產(chǎn)品，完全可以進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的抵押貸款。“‘理財(cái)產(chǎn)品抵押貸款’是招行即將推出最具創(chuàng)新和吸引力的個(gè)貸產(chǎn)品。”劉建軍說(shuō)。
剛剛過(guò)去的2007年被稱(chēng)為銀行理財(cái)元年，在經(jīng)過(guò)2006年的預(yù)熱后，無(wú)數(shù)的儲(chǔ)戶(hù)從單純的存款者變成了股民或基民，更有人開(kāi)始涉足海外市場(chǎng)或高風(fēng)險(xiǎn)的私募股權(quán)投資，招商銀行零售銀行部總經(jīng)理劉建軍稱(chēng)之為“老百姓理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒”。
按照劉建軍的觀點(diǎn)，理財(cái)意識(shí)覺(jué)醒的客戶(hù)，開(kāi)始學(xué)習(xí)在不好的市場(chǎng)環(huán)境中尋找高于定期存款收益的投資渠道。
而招行新公布的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，招商銀行2007年非利息收入在總利潤(rùn)中的占比達(dá)到24%，這部分收入包括代銷(xiāo)基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)，銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)用等。
換句話(huà)說(shuō)，去年，招商銀行中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)很大程度上源于資本市場(chǎng)的火爆，但隨著滬深股市在今年的調(diào)整加劇，包括基金及理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的財(cái)富管理的總規(guī)模很可能縮水，最終影響銀行賺取手續(xù)費(fèi)。招行對(duì)此又有什么樣的打算呢？
“非利差收入是多元化的。不能把收入來(lái)源完全寄托于資本市場(chǎng)，今年理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上可能有所下降，其中很大一部分是風(fēng)險(xiǎn)不大、收益穩(wěn)定可預(yù)期的。”劉建軍稱(chēng)。
他表示，雖然資本市場(chǎng)的變化使某些類(lèi)型的產(chǎn)品銷(xiāo)售出現(xiàn)問(wèn)題，但是因?yàn)檎w理財(cái)市場(chǎng)的擴(kuò)大、金融工具的不斷創(chuàng)新和監(jiān)管的放松，銀行能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更多地理財(cái)工具和產(chǎn)品。例如，更多地關(guān)注債券市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。“銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍也越來(lái)越廣。”
馬蔚華行長(zhǎng)總結(jié)招商銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，曾有一段精彩的論述：“走得比別人早一點(diǎn)、快一點(diǎn)、好一點(diǎn)。”招商銀行正是“一點(diǎn)”、“一點(diǎn)”地發(fā)展著，在發(fā)展中成熟，在競(jìng)爭(zhēng)中壯大。（劉建軍/招商銀行零售銀行總行總經(jīng)理）
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