像大多數(shù)與政府公共服務職能有著這樣那樣直接或間接關(guān)聯(lián)的保險產(chǎn)品一樣，大額醫(yī)療保險從誕生那一天起，就注定要在“政府”與“市場”這兩個迥然不同的概念主體之間左右周旋。在至今仍很有感召力的執(zhí)政格言——“能交給市場做的，應盡量交給市場去做”的號召下，這種由政府購買服務，再交由市場商業(yè)運作的大額醫(yī)療保險模式發(fā)展到今天，其“方興未艾”的意味似乎愈發(fā)濃厚。
十七大報告在強調(diào)要加快完善社會保障體系時，特別提出要以“商業(yè)保險為補充”，要“全面推進城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)”。而大額醫(yī)療保險就是作為社會保障體系建設(shè)的一部分，在整個醫(yī)療保障體系制度建設(shè)中承擔著極其重要的“補充”作用，同時在彰顯保險業(yè)社會管理功能、促進社會保障綜合服務水平進一步提高方面發(fā)揮著良好的示范和促進作用。
政策利好，需求拉動，相關(guān)各方意念一致，讓各地大額醫(yī)療保險發(fā)展平添亮點，來自各地公開的信息印證了這一政策背景濃厚險種最近發(fā)展的良好態(tài)勢。在福建，早在今年3月份就開始實施第三輪大額醫(yī)療費用商業(yè)補充醫(yī)療保險，并將參保人員每人每年繳納的保險費由原來的80元調(diào)整為138元，其中，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金負擔由原來的44元調(diào)整為78元，個人賬戶負擔由原來的36元調(diào)整為60元。同時確定中國人保健康福建分公司為此輪大額醫(yī)保承保商，商保期限至2009年12月31日，商保費用由法定投保人省醫(yī)療保險管理中心統(tǒng)一代繳。符合醫(yī)療保險政策規(guī)定的醫(yī)療費用，保險公司按90％進行賠付，參保個人負擔10％，理賠范圍為5.3萬元至20.3萬元。在青島，人保健康的“共管模式”使大額醫(yī)保在當?shù)匕l(fā)揮著不可替代的重要作用。青島市醫(yī)保管理中心將超過統(tǒng)籌基金“封頂線”之上的醫(yī)療費用統(tǒng)一投保商業(yè)大額醫(yī)療補助金保險，由保險公司按照商業(yè)化原則進行經(jīng)營和管理。對符合基本醫(yī)療保險支付范圍的醫(yī)療費超過社會統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的部分，由大額醫(yī)療補助金支付90%，在一個醫(yī)療年度內(nèi)最高可支付20萬元。參加基本醫(yī)療保險的人員每人每月按照5元標準，由政府強制性繳納。人保健康青島分公司與市勞動和社會保障局早在2006年5月即簽署協(xié)議承保130多萬職工的大額醫(yī)療保險，并與市醫(yī)保管理中心建立了合署辦公機制，共同管理大額醫(yī)療保險金。到今年上半年已收保費8006萬元，賠付5456萬元、6603人次。在天津，大額醫(yī)療費救助保險由市社會保險基金管理中心組織經(jīng)辦，采取“政府主導、部門監(jiān)管、企業(yè)承辦”的運作模式。2007年8月18日，光大永明人壽與該市社保中心簽約正式承辦該項目，受益群眾近300萬人，基金規(guī)模達3億元。值得一提的是，光大永明人壽采取的是管理式醫(yī)療保險模式，依托基本醫(yī)療保險業(yè)已成熟的管理、運營體系和信息技術(shù)進行大額醫(yī)療費的審核、支付、醫(yī)療調(diào)查、救助基金賬戶管理和資金運作等，并收取適當管理費，不承擔因大額醫(yī)療費救助收支導致的盈虧。
再把目光從城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)向農(nóng)村。自今年以來在河北平山縣實行的新型農(nóng)村合作醫(yī)療參合農(nóng)民大額醫(yī)療保險，則被有關(guān)保險專家喻為“將來農(nóng)村醫(yī)療保障發(fā)展的一個方向”。平山縣是河北省新農(nóng)合第二批試點縣，2006年新農(nóng)合參合率達到93%，但鑒于該縣每年因大病返貧、大病致貧的現(xiàn)象仍時有發(fā)生，平山縣政府今年與中國人壽石家莊分公司合作，探索開辦了參合農(nóng)民大額醫(yī)療保險，縣政府出資109萬余元，為36萬余名參合農(nóng)民投保中國人壽的大額醫(yī)療保險。按照大病醫(yī)療保險方案，報銷起付線為6萬元，最高可達15萬元。據(jù)了解，這種“政府投保、農(nóng)民參保、市場化運作”的模式在全國并不多見。而且，事關(guān)方方面面高度重視和關(guān)注的“三農(nóng)”保險，配合新農(nóng)合的有效運作，開發(fā)和實踐像大額醫(yī)保這樣的商業(yè)保險作為必要的“補充”，對于保險業(yè)進一步致力于改革創(chuàng)新，更好地服務“三農(nóng)”，無疑具有重要的典型效應和象征意義。
對各級地方政府來說，在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上引入商業(yè)保險，不失為一種明智的選擇。因為傳統(tǒng)的以政府為中心的社會管理模式，終將逐漸向不同組織機構(gòu)分工配合的現(xiàn)代社會管理模式轉(zhuǎn)變。盡管眼下仍有不少地方政府對于醫(yī)療保險這樣的公共管理項目實行政府“全程”包辦，就像很多地方在基本醫(yī)療保險制度之外再建立大額醫(yī)療費用補助制度一樣，也許有其存在的必要性和合理性。但是按照前文提到的“能交給市場做的應盡量交給市場去做”的原則，以及“小政府大市場”的改革方向，政府出資購買商業(yè)服務的社會管理模式顯然是大勢所趨。單就大額醫(yī)療保險而論，在政府主導下實施市場化運作顯然成本更低、也更高效，因為一方面市場有規(guī)范成熟的運作、競爭和監(jiān)督機制與游戲規(guī)則，另一方面商業(yè)保險公司擁有專業(yè)的技術(shù)、運轉(zhuǎn)有序的相關(guān)機制，以及遍布全國的龐大服務網(wǎng)絡(luò)等。
而對于相關(guān)保險公司來說，開展此類政策性較強的保險品種，往大處說，無疑需要在國家經(jīng)濟社會和保險業(yè)改革發(fā)展大的背景下，從社會責任、保險覆蓋面、行業(yè)影響、業(yè)務拓展等高度和層面進行考量，精心設(shè)計和運作，扎實有效推進。具體到大額醫(yī)療保險的推廣和發(fā)展，無論采取何種模式，都必須在產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新、制定風險管控機制、建立專業(yè)化信息共享平臺、提供專業(yè)特色服務和先進的醫(yī)療保障和健康管理理念等方面多下工夫，做足文章。惟其如此，作為保險參與社會管理的一大品牌之一，大額醫(yī)療保險的綜合效應才能真正“發(fā)揚光大”。
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