由銀監(jiān)會頒布的《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》、《單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定》日前出臺，對個人和單位定期存單質(zhì)押貸款管理做出了詳盡規(guī)定。都規(guī)定存單質(zhì)押貸款金額上限原則上不得超過存單本金的90%。并同時指出，各行也可以根據(jù)存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息。
《辦法》規(guī)定，“外幣存款按當(dāng)日公布的外匯買入價折成人民幣計算。存單質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。”《規(guī)定》則指出，“出質(zhì)人和貸款人可以在質(zhì)押合同中約定，當(dāng)借款人沒有依約履行合同的，貸款人可直接將存單兌現(xiàn)以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。”
《辦法》對個人發(fā)放定期存單質(zhì)押小額貸款體現(xiàn)了一定程度的放寬。規(guī)定借款人以本人名下定期存單作質(zhì)押的小額貸款，存單開戶銀行可授權(quán)辦理儲蓄業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接受理并發(fā)放。各商業(yè)銀行總行可根據(jù)本行實際，確定前款小額存單質(zhì)押貸款額度。存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括貸款本金和利息、罰息、損害賠償金、違約金和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。此外，在貸款到期日前，借款人可申請展期。貸款人辦理展期應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人資信狀況和生產(chǎn)經(jīng)營實際需要，按審慎管理原則，合理確定貸款展期期限，但累計貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。
對單位發(fā)放定期存單質(zhì)押貸款的規(guī)定則體現(xiàn)了比較嚴(yán)格的風(fēng)險控制。規(guī)定貸款人不得接受未經(jīng)確認(rèn)的單位定期存單作為貸款的擔(dān)保。單位定期存單只能以質(zhì)押貸款為目的開立和使用。單位在金融機(jī)構(gòu)辦理定期存款時，金融機(jī)構(gòu)為其開具的《單位定期存款開戶證實書》不得作為質(zhì)押的權(quán)利憑證。辦理單位定期存單質(zhì)押貸款，貸款人和出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)訂立書面質(zhì)押合同。在借款合同中訂立質(zhì)押條款的，質(zhì)押條款應(yīng)符合該文件的規(guī)定。
《辦法》和《規(guī)定》還對不合規(guī)的貸款行為作出了處罰規(guī)定。指出存款行不按本規(guī)定對質(zhì)物進(jìn)行確認(rèn)或貸款行接受未經(jīng)確認(rèn)的個人或單位定期存單質(zhì)押的，由銀監(jiān)會給予警告，并處以三萬元以下的罰款，并責(zé)令對其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員依法給予行政處分。
貸款人不按規(guī)定及時向存款行退回單位定期存單的；借款人已履行合同，貸款人不按規(guī)定及時向出質(zhì)人退回個人定期儲蓄存單或在質(zhì)押存續(xù)期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行受理存款人提出的掛失申請并掛失的，由銀監(jiān)會給予警告，并處三萬元以下罰款。本報記者 袁媛
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