屏南縣“小額信貸促進會”扶貧模式
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（三）不斷完善運作機制
屏南縣小額信貸促進會建立了比較完善的內部管理和風險控制度。在實際工作中，制度的執行與制度的要求還存在一定的差距，需要從以下四個方面不斷完善運作機制。
一是建立高素質的管理團隊。331平臺服務的原動力是弘揚愛心奉獻精神，中農辦主任陳錫文認為“如果沒有‘三農’情結，做好農村金融想都不要想，這是一場脫胎換骨的改革”。建立高素質的管理團隊要建好農村金融協理員隊伍，選聘素質好的管理人員，采取集中培訓、巡回培訓與現場指導、網絡培訓與互動交流等方式，加強業務培訓；在提高管理團隊業務素質的同時，要完善責任追究及薪金管理等獎懲機制，把合規管理內化為管理團隊成員的自覺行為。
二是提高農戶信息的充要性和可信度。331平臺農戶原始信息涉及到近30種數據源，其中絕大多數來源于政府部門的信息。331平臺農戶信息處理是通過大數概率、綜合對比、抽樣調查、適時調查等方式提高農戶信息的充要性和可信度。以理論上說，信息充分性、必要性和可信度都相當高，但是實際操作中會受到一些因素的干擾而影響信息的充要性和可信度，導致信息對稱性的降低，影響風險控制。331平臺需要從四個方面提高信息的重要性和可信度。一是提高信息的智能化操作水平、便捷、經濟等采集、處理信息；二是不斷提高村級服務點的管理水平，重點是信息處理技能、信息調查方式；三是建立廣泛的協作關系，形成部門、企業、合作社、村干部大戶等廣覆蓋的信息源；四是注重抽樣調查的代表性，避免以偏概全。
三是提升風險分散機制的可操作性和科學性。促進會風險分散核心機制包括：信貸風險金機制、多戶聯保機制、“信譽抵押品”機制、替代反擔保機制。促進會的四個核心機制，相輔相承，構成了較為完善的風險分散機制，在傳承傳統小額信貸的機制的基礎上，創新了現代小額信貸模式創新，但還需要進一步探索三個問題：一是以“勞動力資本”、“風險緩釋”為原理制定的推介擔保貸款額度的模型，要建立在嚴謹的科學測算上，這一模型需要進一步的優化；二是促進會建立按年推介擔保貸款余額1‰提取風險準備金，是否可以完全覆蓋風險，值得進一步的探討。促進會應該爭取從政府扶持和社會支助兩個渠道爭取風險準備金，增強抗風險能力；三是促進會要高度重視內外部道德風險的防范。不論內部還是外部，一旦出現道德風險，都會對促進會的風險控制造成不良影響，甚至是毀滅性的失控。
四是提高服務的普惠性。331平臺的服務對象是中低收入農民，具有服務普惠性，這是331平臺必須始終堅持的一個原則。服務對象的定位是誠實守信、項目可行、額度匹配。按照這一定位推介擔保小額貸款，其風險遠低于大戶、企業貸款。一個農村金融協理員說道“這一戶只能貸5000元，如果貸了1萬元，那就要出問題。”，中低收入農民的發展需要有一個循序漸進的過程，既是經濟實力提升，更是生產經營能力提升的過程。促進會實行村互助資金借款(5000元以下)與推介擔保相結合的方式，是一種提升農戶生產經營能力的有效方式，可以探討將這一方式推廣為“合作社內部融資服務”、“合作社統貸統還成員授信”等模式，既實現廣覆蓋、普惠制，又能有效控制信貸風險。（國務院扶貧辦供稿）
