屏南縣“小額信貸促進(jìn)會(huì)”扶貧模式
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三、“小額信貸促進(jìn)會(huì)”扶貧的長效性和實(shí)效性
（一）建立信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)金
風(fēng)險(xiǎn)金機(jī)制是規(guī)范制約小額信貸機(jī)構(gòu)的擔(dān)保行為及貸款出現(xiàn)逾期時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)有能力先行給付逾期貸款本息的一種管理機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)基金機(jī)制具有化解貸款風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)范制約小額信貸機(jī)構(gòu)擔(dān)保行為的作用，風(fēng)險(xiǎn)基金由公益性基金、會(huì)員性基金、收益性基金組成。公益性基金指各級(jí)政府，有關(guān)部門對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的無償支持及社會(huì)捐助；會(huì)員性基金分兩種：一種是小額信貸機(jī)構(gòu)理事投入的基金，必須承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，主要起到規(guī)范制約理事?lián)Ｐ袨榈淖饔茫涣硪环N是一般會(huì)員交納的互助儲(chǔ)金，體現(xiàn)了會(huì)員間的互助合作，提高小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備能力，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；收益性基金是指小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收入扣除合理開支后的提留，以不低于60%的資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)基金機(jī)制體現(xiàn)了公益性、互助性、補(bǔ)償性。這就決定了小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)作具有政府指導(dǎo)、支持、監(jiān)督行為，會(huì)員互助行為及理事責(zé)任行為。
（二）加大政府推動(dòng)的力度
農(nóng)村金融沒有搞好，政府要承擔(dān)首要責(zé)任，如果政府不擔(dān)責(zé)任，任何地方也搞不了農(nóng)村金融（中農(nóng)辦主任陳錫文）。331服務(wù)平臺(tái)堅(jiān)持“政府搭臺(tái)、多方參與、市場運(yùn)作、中介對(duì)接”原則。政府搭臺(tái)要堅(jiān)持“支持但不包辦；監(jiān)督但不干預(yù)”。政府推動(dòng)要做好三方面工作。
一是明確各方的職責(zé)。特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶小額信面臨的一大難題，按國際小額信貸的利率標(biāo)準(zhǔn)，小額信貸利率高達(dá)16%以上。多方參與目的就是要降低成本與風(fēng)險(xiǎn)。政府要明確相關(guān)部門的職責(zé)，推動(dòng)金融部門、村民委員會(huì)開展農(nóng)戶小額貸款，確立“額信貸促進(jìn)會(huì)”推介擔(dān)保貸款的地位，整合農(nóng)戶信息資源、人力服務(wù)資源、政策補(bǔ)助資源，通過“小額信貸促進(jìn)會(huì)”機(jī)制降低農(nóng)戶小額貸款特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)。
二是協(xié)調(diào)建立信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)金。建立信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)金是331服務(wù)平臺(tái)可持續(xù)運(yùn)作的基礎(chǔ)。通過省財(cái)政、省農(nóng)辦支持100萬試點(diǎn)資金，屏南縣小額信貸促進(jìn)會(huì)信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)金不斷狀大，2012年信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)金達(dá)到280萬元。全國各地的試點(diǎn)也表明建立信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)金對(duì)信貸扶貧發(fā)揮了積極、有效的作用。2010年4月,吉林省創(chuàng)新以財(cái)政直補(bǔ)資金擔(dān)保為農(nóng)戶提供貸款的小額信貸模式,農(nóng)戶最高授信額度達(dá)到5萬元。直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款可以大大拓寬農(nóng)民融資渠道,有效解決貸款擔(dān)保不足問題,特別是緩解種養(yǎng)大戶和一些困難戶貸款難問題。貸款額度一般不超過年直補(bǔ)資金數(shù)額的4倍。財(cái)政直補(bǔ)資金擔(dān)保可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn),提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量,緩解信貸員管理壓力。可以放大惠農(nóng)政策效應(yīng),進(jìn)一步密切政府、金融機(jī)構(gòu)與廣大農(nóng)民的魚水關(guān)系,金融紐帶作用凸現(xiàn)。存在的問題一是貸款放大倍數(shù)小,制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展。二是農(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營和高風(fēng)險(xiǎn)性,制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展。 尚缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,如果沒有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系,這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說風(fēng)險(xiǎn)極大。三是存在農(nóng)戶信息不對(duì)稱問題，可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。331服務(wù)平臺(tái)基本上解決了吉林省財(cái)政直補(bǔ)資金擔(dān)保模式存在的三大難題。我省可以進(jìn)一步探討政府協(xié)調(diào)建立信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)金。
三是出臺(tái)必要的保障措施。政府對(duì)開展農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)可以采用授權(quán)、參與、資助、優(yōu)惠等多種辦法，促使小額信貸機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶、合作社的融資服務(wù)。一是授權(quán)。推動(dòng)金融部門提供金融服務(wù)，規(guī)定相關(guān)部門協(xié)助農(nóng)民信息采集并提供相關(guān)支持，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府要指導(dǎo)村級(jí)組織開展具體服務(wù)。二是參與、資助。對(duì)促進(jìn)作的前期工作必要的經(jīng)費(fèi)給予支持，根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，并根據(jù)促進(jìn)會(huì)所承擔(dān)的小額貸款推介擔(dān)保服務(wù)情況予以必要的資金扶持。各部門的貸款貼息經(jīng)費(fèi)或小額信貸項(xiàng)目堅(jiān)持“渠道不變、標(biāo)準(zhǔn)不變、服務(wù)統(tǒng)一”的原則，提高小額貸款的效益。三是優(yōu)惠。按照“能減則減、能免則免”的原則，對(duì)小額信貸促進(jìn)會(huì)的稅費(fèi)予以政策性減免優(yōu)惠，或者按小額信貸促進(jìn)會(huì)實(shí)繳稅費(fèi)予以獎(jiǎng)補(bǔ)。
