老年人為社會(huì)的發(fā)展及年輕人的成長(zhǎng)奉獻(xiàn)了他們的青春和熱情，保障他們安享晚年、保持應(yīng)有的生活質(zhì)量是時(shí)代賦予我們必須承擔(dān)的重大責(zé)任，也是我國(guó)體現(xiàn)“以人為本”的社會(huì)理念以及完成“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”目標(biāo)的必經(jīng)之路。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為健康保險(xiǎn)中最重要的險(xiǎn)種之一，可以在實(shí)現(xiàn)健康老齡化的道路上大有作為。
長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀稀?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住養(yǎng)老院接受長(zhǎng)期的康復(fù)和護(hù)理或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。
隨著物質(zhì)生活條件的改善和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，人口死亡率逐漸下降，平均預(yù)期壽命逐漸延長(zhǎng)，同時(shí)計(jì)劃生育政策的實(shí)施有效地控制了人口數(shù)量和生育率。在這兩方面的共同作用下，我國(guó)老年人口比重越來越大。按照國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上老年人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比重達(dá)到10%以上，或者65歲以上老年人口占到總?cè)丝跀?shù)的7%以上，就標(biāo)志著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入了老齡化社會(huì)。據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)在1999年就已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室發(fā)布的《中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，我國(guó)2014年老年人口將達(dá)到2億，2026年達(dá)到3億，2037年超過4億，2051年達(dá)到最大值，之后一直維持在3至4億的規(guī)模。由此看來，人口老齡化的形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻，我國(guó)即將迎來規(guī)模龐大的“銀發(fā)浪潮”。
人口老齡化浪潮帶來的一系列社會(huì)問題已初現(xiàn)端倪，其中最突出的是老年護(hù)理問題。首先，長(zhǎng)壽不等于健康，人之將老，身體機(jī)能日益衰退，生活能力大不如前，老年人對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理以及日常生活護(hù)理的需求急劇增加。但是計(jì)劃生育政策的實(shí)施使得家庭規(guī)模日益縮小，年輕人的贍養(yǎng)壓力日益沉重，醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理時(shí)間上的支出也使得年輕人的壓力與日劇增，事業(yè)與家庭難以兼顧，因此傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式難以為繼。其次，在現(xiàn)行的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度框架下，醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍只針對(duì)疾病給付，而老年人的非基本醫(yī)療照顧、生活護(hù)理等問題被排除在基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍之外，因此許多老年人在需要護(hù)理時(shí)選擇長(zhǎng)期住院，將護(hù)理費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中，由此引發(fā)的“照料醫(yī)院化”現(xiàn)象使得“駐院老人”數(shù)量日趨增加。這種狀況不僅會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療資源的巨大浪費(fèi)，而且會(huì)引發(fā)醫(yī)療費(fèi)用的不合理上漲，增加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的支出和財(cái)政負(fù)擔(dān)，影響社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。嚴(yán)峻的形勢(shì)使得我們必須探索新的長(zhǎng)期護(hù)理模式，將家庭養(yǎng)老模式向外延發(fā)展。
目前，國(guó)際上比較成熟的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式大致可以分為兩種，即以美國(guó)為代表的商業(yè)模式和以德國(guó)、日本為代表的社會(huì)保險(xiǎn)模式。在美國(guó)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)老年護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人通過自愿購買老年護(hù)理保險(xiǎn)合同的方式參與其中。其優(yōu)點(diǎn)在于保障水平高、保障全面、有針對(duì)性，缺陷在于只能滿足收入達(dá)到一定水平的消費(fèi)者需求，有投保門檻限制（如健康標(biāo)準(zhǔn)），且營(yíng)業(yè)過程中高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付，對(duì)精算技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)分散能力要求較高。德國(guó)和日本的老年護(hù)理保險(xiǎn)由法律強(qiáng)制實(shí)施，基金由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人共同承擔(dān)，這種模式覆蓋率廣，且無投保門檻限制，容易實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平目標(biāo)，缺點(diǎn)在于政府的財(cái)政壓力較大且保障水平較低。這些國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的開展有效地分擔(dān)了家庭及個(gè)人的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，在很大程度上解決了老年護(hù)理問題，對(duì)后來者有極大的借鑒價(jià)值。
我國(guó)人口老齡化有著不同于其他國(guó)家的特征，因此對(duì)其他國(guó)家護(hù)理保險(xiǎn)制度不能生搬硬套，必須結(jié)合我國(guó)人口老齡化的特殊情況，探索適合我國(guó)國(guó)情的老年護(hù)理保險(xiǎn)之路。
首先，我國(guó)的人口老齡化環(huán)境特殊，處于“未富先老”的狀態(tài)。許多發(fā)達(dá)國(guó)家在進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平已經(jīng)相當(dāng)可觀，面對(duì)人口老齡化帶來的巨大壓力，他們有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力做后盾。而我國(guó)目前尚處于發(fā)展中國(guó)家之列，有限的經(jīng)濟(jì)水平同洶涌而來的“銀發(fā)高潮”相比著實(shí)力不從心。尤其是我國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)行時(shí)間較短，本身還存在許多不合理之處，若完全由政府解決人口老齡化問題，財(cái)政支出上肯定捉襟見肘。因此，僅靠政府的力量難以實(shí)現(xiàn)老年護(hù)理保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，在這種情況下我國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)需要社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)并行發(fā)展，由社會(huì)保險(xiǎn)解決基本護(hù)理問題，同時(shí)鼓勵(lì)有支付能力的消費(fèi)者積極購買商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)來解決多樣化、高層次的老年護(hù)理問題。
其次，我國(guó)的人口老齡化速度不平衡，農(nóng)村的人口老齡化較城市而言更為嚴(yán)重，但農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平更低，這為人口老齡化難題的解決增加了籌資難度。再加上各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和醫(yī)療資源的不平衡，我國(guó)很難在全國(guó)范圍內(nèi)建立起一個(gè)完全統(tǒng)一的老年護(hù)理保險(xiǎn)模式，因此，我國(guó)老年護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施必須充分考慮地區(qū)和城鄉(xiāng)差異，采取多層次措施。在城鎮(zhèn)，可以效仿德國(guó)“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)跟從醫(yī)療保險(xiǎn)的原則”，將老年護(hù)理保險(xiǎn)納入城鎮(zhèn)職工及居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的框架。在農(nóng)村，可通過社會(huì)救濟(jì)制度，由政府提供較多財(cái)政支持的同時(shí)，個(gè)人承擔(dān)一定比例的形式發(fā)展老年護(hù)理保險(xiǎn)。
筆者認(rèn)為，我國(guó)開展老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)至少要從以下幾個(gè)方面同時(shí)采取措施。首先，從政府的角度看，一方面需要進(jìn)一步擴(kuò)大社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍，實(shí)現(xiàn)護(hù)理保險(xiǎn)的制度化，在財(cái)政承受范圍之內(nèi)快速發(fā)展社會(huì)老年護(hù)理保險(xiǎn)。另一方面，還要對(duì)開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司和為員工購買老年護(hù)理保險(xiǎn)的企業(yè)予以政策優(yōu)惠，如部分稅收的減免等。同時(shí)加強(qiáng)老年護(hù)理保險(xiǎn)方面的立法，為老年護(hù)理保險(xiǎn)的開展創(chuàng)造公平、有序、規(guī)范的政策環(huán)境。
其次，從商業(yè)保險(xiǎn)公司的角度看，要抓住這次戰(zhàn)略機(jī)遇期，積極開發(fā)多樣化護(hù)理產(chǎn)品，滿足老年人不同層次的護(hù)理需求。同時(shí)加強(qiáng)護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳，提高居民保險(xiǎn)意識(shí)，為老年護(hù)理保險(xiǎn)的長(zhǎng)期有效開展培育肥沃的精神土壤。而且鑒于開展老年護(hù)理保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、難度高，保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步提高自身的精算技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)老年護(hù)理保險(xiǎn)的健康經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。
最后，從社會(huì)的角度來看，要致力于提高護(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范老年護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以使得老年人享受到貼心、滿意的護(hù)理服務(wù)。這有利于增強(qiáng)老年護(hù)理保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)可度，為老年護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供穩(wěn)固的基礎(chǔ)和廣闊的生存空間。
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