元宵節已過,年味漸淡,各家各戶經歷了節前的購物血拼和春節的集中消費,都到了該冷靜審視自己的理財思路的時候了。雖然年過了我們仍有充足的花錢理由,但過日子還需精打細算。"開源"
與"節流"對于老百姓的投資理財同樣重要。
去年是在肉價、糧價、房價的不斷攀升中過去的,不斷縮水的錢包提醒著我們要通過各種渠道投資,全民理財熱情高漲,但由于人們對理財的完整體系認識不夠,很多人不懂得"開源節流"。著名理財專家劉彥斌說,你的收入像一條河,財富是水庫,花出去的錢是流出去的水,只有剩在水庫中的錢才是你家的財富。
每個家庭的財務生活中都離不了賺錢(投資理財)、存錢(各類存款)、借錢(貸款)、花錢(消費)、管錢(電話、網上、手機銀行等各類業務及信用卡)這五項內容。在投資賺錢的過程中如何節省費用?在借錢管錢方面又有哪些竅門?記者特意請到業內高手,為讀者詳解平時接觸但又易忽略的實用省錢招數。
到銀行辦業務 如何省錢?
農行廣安支行營業室副主任、理財師高雅琴介紹說,近年銀行新業務快速發展,市民到銀行可多咨詢工作人員,其實相對傳統業務,現在有許多可以幫您省錢的小竅門。
一、 使用個人網上銀行,節省匯款費用。
如果您是到銀行辦理外地匯款,收款行最好選擇同一家銀行的分支機構,使用銀行卡對銀行卡的轉帳效率最高,可以即時到帳,在柜臺辦理轉賬交易金額的0.5%收取費用,最低10元,最高60元;使用個人網上銀行業務,按交易金額的0.4%收取費用,最低1元,最高20元。假設您要向外地的同一家銀行的個人帳戶匯款2萬元,在柜臺和柜員機辦理需要支付費用60元,用網上銀行需要支付費用20元。
如果您是要將資金匯到同一地區的其他銀行,到網點柜臺業務按交易金額收取費用,最低5.5元,最高200元;而網上銀行業務,按最低2元,最高8元收取費。
這樣看來,網上銀行交易比柜臺交易要省時、省力、省費用,在家里就可以完成,是匯款頻繁客戶不錯的選擇。
二、 使用銀行信用卡,享受"免息優惠"。
信用卡可透支消費,例如農行的信用卡有最長56天的免息期,給持卡人緩解了資金周轉壓力,又可帶給持卡人一筆利息收入,或減少一筆利息支出。如透支消費1萬元,免息期按50天計算,就相當于使用了50天的無息貸款,節省了93.75元的貸款利息。正在推行的金穗公務卡,既可用于公務開支,也可用于個人消費,對持卡人還有方便報帳、透支額度高、長期無條件免年費,本地超額存款、取款免費,全國存款免費的優待。
三、 選擇個人房貸利率品種,規避利率風險。
個人住房貸款利率可以選擇固定利率或混合利率。固定利率房貸業務具有規避利率風險功能,在利率上升時,仍按原利率計息,鎖定利息支出,利率下降時,借款人支付一定的選擇權費用后,可以申請執行選擇權,調整執行利率。長期貸款的客戶也可以選擇混合利率貸款,例如客戶貸款期是20年,可以選擇5年固定期+15年浮動期的混合利率貸款,就可以雙向規避利率風險。
投資基金 如何省錢?
理財類新書《基金投資12堂課》的作者、中信建投分析師計麗麗在認真考慮后向記者說,在基金投資過程中,是有很多的小技巧,可以讓投資者節省投資費用的。當然,這些小技巧的把握仍然是建立在您對基金的了解的基礎之上。
一、 基金轉換時的省錢技巧
目前,大多數基金公司都推出了旗下基金產品的申購費優惠,而基金轉換不享受優惠。因此,當您想把手中的貨幣市場基金轉換成偏股型基金,且該偏股型基金享受手續費優惠時,可以考慮贖回貨幣市場基金,資金到賬之后申購要轉入的偏股型基金。原因為,如果直接進行轉換,一般情況下需要收取轉入基金的申購費;而如果先贖回貨幣市場基金,沒有贖回費用,且資金2天到賬,之后再去申購偏股型基金時,能夠享受申購費優惠,比直接轉換省去了部分手續費。
舉例來說,在中信建投證券假設您持有嘉實貨幣基金(070008),想轉換為嘉實服務增值基金(070006),則需要支付的轉換費用為嘉實服務增值基金的申購費1.5%,而如果先贖回嘉實貨幣基金,資金到賬之后再申購嘉實服務增值基金,享受4折網上交易申購費優惠,即0.6%的手續費,相比之下,能省出0.9%的手續費。
二、 巧用基金收費類別設置
為了降低投資者的費用支出,有的基金產品在購買時的手續費方面有所設置,您可以根據自身情況進行選擇。比如2008年2月14日發行的華夏希望債券設置了A\C兩個類別,區別就在于手續費方面,華夏希望債券A類收取0.8%的認購費,而華夏希望債券C類則不收取認購費,但是有一個0.3%的銷售服務費,當持有超過30天,贖回費為零。因此,如果您持有時間較短,則選擇C類合適,相當于進出沒有手續費;而如果您準備持有時間達到3年以上,那么選擇A類合適,能夠獲得較高的收益。
另外,還有很多基金產品推出了后端收費模式,比如2008年2月18日發行的南方盛元紅利基金,前端收費的認購費率為1.2%,后端收費的認購費率根據持有時間依次為:1年≤持有時間<2年,補扣的認購費為1.5%;2年≤持有時間<3年,補扣的認購費為1.2%;3年≤持有時間<4年,補扣的認購費為0.8%;4年≤持有時間<5年,補扣的認購費為0.4%;持有時間≥5年,則沒有認購費了。因此,如果您打算持有該只基金超過2年,選擇后端收費模式就合適;而如果您持有不超過2年或者不確定自己到底能持有多長時間,那么就不如選擇前端收費模式。(郝倩)
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