中新網(wǎng)6月24日電 據(jù)央行網(wǎng)站消息，中國人民銀行有關(guān)部門負責人就《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》有關(guān)問題答記者問，答問全文如下：
1.問：《辦法》的出臺背景和意義是什么？
答：隨著網(wǎng)絡信息、通信技術(shù)的快速發(fā)展和支付服務的不斷分工細化，越來越多的非金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、手機等信息技術(shù)廣泛參與支付業(yè)務。非金融機構(gòu)提供支付服務、與銀行業(yè)既合作又競爭，已經(jīng)成為一支重要的力量。傳統(tǒng)的支付服務一般由銀行部門承擔，如現(xiàn)金服務、票據(jù)交換服務、直接轉(zhuǎn)賬服務等，而新興的非金融機構(gòu)介入到支付服務體系，運用電子化手段為市場交易者提供前臺支付或后臺操作服務，因而往往被稱作“第三方支付機構(gòu)”。實踐證明，非金融機構(gòu)利用信息技術(shù)、通過電子化手段提供支付服務，大大豐富了服務方式，拓展了銀行業(yè)金融機構(gòu)支付業(yè)務的廣度和深度，有效緩解了因銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點不足等產(chǎn)生的排隊等待、找零難等社會問題。非金融機構(gòu)支付服務的多樣化、個性化等特點較好地滿足了電子商務企業(yè)和個人的支付需求，促進了電子商務的發(fā)展，在支持“刺激消費、擴大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟政策方面發(fā)揮了積極作用。雖然非金融機構(gòu)的支付服務主要集中在零售支付領(lǐng)域，其業(yè)務量與銀行業(yè)金融機構(gòu)提供的支付服務量相比還很小，但其服務對象非常多，主要是網(wǎng)絡用戶、手機用戶、銀行卡和預付卡持卡人等，其影響非常廣泛。截至2010年一季度末，共有260家非金融機構(gòu)法人向中國人民銀行提交了支付業(yè)務登記材料，其中多數(shù)非金融機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付、電話支付以及發(fā)行預付卡等業(yè)務。
隨著非金融機構(gòu)支付服務業(yè)務范圍、規(guī)模的不斷擴大和新的支付工具推廣，以及市場競爭的日趨激烈，這個領(lǐng)域一些固有的問題逐漸暴露，新的風險隱患也相繼產(chǎn)生。如客戶備付金的權(quán)益保障問題、預付卡發(fā)行和受理業(yè)務中的違規(guī)問題、反洗錢義務的履行問題、支付服務相關(guān)的信息系統(tǒng)安全問題，以及違反市場競爭規(guī)則、無序從事支付服務問題等。這些問題僅僅依靠市場的力量難以解決，必須通過必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時加以預防和糾正。
黨中央、國務院領(lǐng)導同志高度重視非金融機構(gòu)支付服務監(jiān)管工作，多次做出重要批示。中國人民銀行作為我國支付體系的法定監(jiān)督管理者，認真貫徹落實黨中央、國務院關(guān)于“大力發(fā)展金融市場，鼓勵金融創(chuàng)新”、“加強風險管理，提高金融監(jiān)管有效性”的要求，在鼓勵各類支付服務主體通過業(yè)務創(chuàng)新不斷豐富支付方式、提高支付服務效率、順應社會公眾不斷發(fā)展變化的支付服務需求的同時，大力推進支付服務市場相關(guān)制度建設，強化對非金融機構(gòu)支付服務的監(jiān)督管理，防范各類金融風險。在組織開展非金融機構(gòu)支付服務登記、征求社會各方面意見和建議、學習借鑒國際經(jīng)驗的基礎上，中國人民銀行制定并發(fā)布了本《辦法》。
《辦法》的制定和實施，是以科學發(fā)展觀指導中國人民銀行監(jiān)督管理支付體系的重要實踐，是落實黨中央、國務院領(lǐng)導同志指示精神、順應社會公眾意愿的一項重要舉措。《辦法》的出臺符合非金融機構(gòu)在遵循平等競爭規(guī)則基礎上規(guī)范有序發(fā)展的需要，符合廣大消費者維護正當權(quán)益、保障資金安全的需要，符合國家關(guān)于鼓勵金融創(chuàng)新、發(fā)展金融市場、維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定要求的需要，必將對我國金融體系的健康發(fā)展產(chǎn)生積極而重要的影響。
2.問：《辦法》的指導思想是什么？
答：中國人民銀行堅持以科學發(fā)展觀為指導，加強對非金融機構(gòu)支付服務監(jiān)督管理，明確非金融機構(gòu)支付服務監(jiān)督管理工作思路為“結(jié)合國情、促進創(chuàng)新、市場主導、規(guī)范發(fā)展”，并據(jù)此確定《辦法》的指導思想是“規(guī)范發(fā)展與促進創(chuàng)新并重”。
“規(guī)范發(fā)展”，主要是指建立統(tǒng)一的非金融機構(gòu)支付服務市場準入制度和嚴格的監(jiān)督管理機制。保證不同機構(gòu)從事相同業(yè)務時遵循相同的規(guī)則，防止不正當競爭，保護當事人的合法權(quán)益，維護支付服務市場穩(wěn)定運行。
“促進創(chuàng)新”，主要是指堅持支付服務的市場化發(fā)展方向，鼓勵非金融機構(gòu)在保證安全的前提下，以市場為主導，不斷創(chuàng)新，更好地滿足社會經(jīng)濟活動對支付服務的需求。
3. 問：國際上對非金融機構(gòu)支付服務是如何進行監(jiān)管的，《辦法》是否借鑒了國際經(jīng)驗？
答：國際上，非金融機構(gòu)支付服務市場發(fā)展較早、較快的一些國家，政府對這類市場的監(jiān)管逐步從偏向于“自律的放任自流”向“強制的監(jiān)督管理”轉(zhuǎn)變。美國、歐盟等多數(shù)經(jīng)濟體從維護客戶合法權(quán)益角度出發(fā)，要求具有資質(zhì)的機構(gòu)有序、規(guī)范從事支付服務。具體措施包括實行有針對性的業(yè)務許可、設置必要的準入門檻、建立檢查和報告制度、通過資產(chǎn)擔保等方式保護客戶權(quán)益、加強機構(gòu)終止退出及撤銷等管理。
美國將類似機構(gòu)(包括非金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu))界定為貨幣服務機構(gòu)。美國有40多個州參照《統(tǒng)一貨幣服務法案》制定法律對貨幣服務進行監(jiān)管。這些法律普遍強調(diào)以發(fā)放執(zhí)照的方式管理和規(guī)范從事貨幣服務的非銀行機構(gòu)。從事貨幣服務的機構(gòu)必須獲得專項業(yè)務經(jīng)營許可，并符合關(guān)于投資主體、營業(yè)場所、資金實力、財務狀況、從業(yè)經(jīng)驗等相關(guān)資質(zhì)要求。貨幣服務機構(gòu)應保持交易資金的高度流動性和安全性等，不得從事類似銀行的存貸款業(yè)務，不得擅自留存、使用客戶交易資金。這類機構(gòu)還應符合有關(guān)反洗錢的監(jiān)管規(guī)定，確保數(shù)據(jù)信息安全等。
歐盟就從事電子貨幣發(fā)行與清算的機構(gòu)先后制定了《電子貨幣指令》和《內(nèi)部市場支付服務指令》等，并于2009年再次對《電子貨幣指令》進行修訂。這些法律強調(diào)歐盟各成員國應對電子貨幣機構(gòu)以及支付機構(gòu)實行業(yè)務許可制度，確保只有遵守審慎監(jiān)管原則的機構(gòu)才能從事此類業(yè)務。支付機構(gòu)應嚴格區(qū)分自有資金和客戶資金，并對客戶資金提供保險或類似保證；電子貨幣機構(gòu)提供支付服務時，用于活期存款及具備足夠流動性的投資總額不得超過自有資金的20倍。與之類似，英國的《金融服務與市場法》要求對從事電子支付服務的機構(gòu)實行業(yè)務許可，并且電子貨幣機構(gòu)必須用符合規(guī)定的流動資產(chǎn)為客戶預付價值提供擔保，且客戶預付價值總額不得高于其自有資金的8倍。
韓國、馬來西來、印度尼西亞、新加坡、泰國等亞洲經(jīng)濟體先后頒布法律規(guī)章，要求電子貨幣發(fā)行人必須預先得到中央銀行或金融監(jiān)管當局的授權(quán)或許可，并對儲值卡設置金額上限等。
我國的非金融機構(gòu)支付服務起步較晚但發(fā)展迅速，相關(guān)問題隨著業(yè)務的不斷發(fā)展而逐步顯現(xiàn)。人民銀行在全面客觀地分析非金融機構(gòu)支付服務的發(fā)展趨勢、借鑒國際經(jīng)驗的基礎上，確立了符合我國國情的非金融機構(gòu)支付服務監(jiān)督管理工作思路。
4. 問：請介紹一下《辦法》的主要內(nèi)容。
答：《辦法》共五章五十條，主要內(nèi)容是：
第一章總則，主要規(guī)定《辦法》的立法依據(jù)、立法宗旨、立法調(diào)整對象、支付業(yè)務申請與許可、人民銀行的監(jiān)管職責以及支付機構(gòu)支付業(yè)務的總體經(jīng)營原則等。
第二章申請與許可，主要規(guī)定非金融機構(gòu)支付服務市場準入條件和人民銀行關(guān)于《支付業(yè)務許可證》的兩級審批程序。市場準入條件主要強調(diào)申請人的機構(gòu)性質(zhì)、注冊資本、反洗錢措施、支付業(yè)務設施、資信狀況及主要出資人等應符合的資質(zhì)要求等。此外，明確了支付機構(gòu)變更等事項的審批要求。
第三章監(jiān)督與管理，主要規(guī)定支付機構(gòu)在規(guī)范經(jīng)營、資金安全、系統(tǒng)運行等方面應承擔的責任與義務。規(guī)范經(jīng)營主要強調(diào)支付機構(gòu)應按核準范圍從事支付業(yè)務、報備與披露業(yè)務收費情況、制定并披露服務協(xié)議、核對客戶身份信息、保守客戶商業(yè)秘密、保管業(yè)務及會計檔案等資料、規(guī)范開具發(fā)票等。資金安全主要強調(diào)支付機構(gòu)應在同一商業(yè)銀行專戶存放接受的客戶備付金，且只能按照客戶的要求使用。系統(tǒng)運行主要強調(diào)支付機構(gòu)應具備必要的技術(shù)手段及災難恢復處理能力和應急處理能力等。此外，支付機構(gòu)還需配合人民銀行的依法監(jiān)督檢查等。
第四章罰則，主要明確人民銀行工作人員、商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等各責任主體相應承擔的法律責任等。
第五章附則，主要明確《辦法》的過渡期要求、施行日期等。
5. 問：非金融機構(gòu)可以提供哪些支付服務？
答：《辦法》明確非金融機構(gòu)支付服務是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務，包括網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理以及銀行卡收單等。
(1)網(wǎng)絡支付業(yè)務。《辦法》所稱網(wǎng)絡支付是指非金融機構(gòu)依托公共網(wǎng)絡或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
(2)預付卡發(fā)行與受理業(yè)務。《辦法》所稱預付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。
(3)銀行卡收單業(yè)務。《辦法》所稱銀行卡收單是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
(4)中國人民銀行根據(jù)支付服務市場的發(fā)展趨勢等確定的其他支付業(yè)務。
6. 問：為什么對非金融機構(gòu)支付服務實行業(yè)務許可制度？
答：根據(jù)國務院關(guān)于“建立公開平等規(guī)范的服務業(yè)準入制度，鼓勵社會資本進入”等工作要求，中國人民銀行依據(jù)《中國人民銀行法》等法律法規(guī)，經(jīng)國家行政審批部門認定，對非金融機構(gòu)支付服務實行支付業(yè)務許可制度。無論是國有資本還是民營資本的非金融機構(gòu)，只要符合《辦法》的規(guī)定，都可以取得《支付業(yè)務許可證》。《辦法》旨在通過嚴格的資質(zhì)條件要求，遴選具備良好資信水平、較強盈利能力和一定從業(yè)經(jīng)驗的非金融機構(gòu)進入支付服務市場，在中國人民銀行的監(jiān)督管理下規(guī)范從事支付業(yè)務，切實維護社會公眾的合法權(quán)益。未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。
中國人民銀行對《支付業(yè)務許可證》不做數(shù)量限制，鼓勵所有具有資質(zhì)的非金融機構(gòu)在支付服務市場中平等競爭，促進支付服務市場資源優(yōu)化配置。
7. 問：非金融機構(gòu)提供支付服務應具備哪些條件？
答：《辦法》規(guī)定非金融機構(gòu)提供支付服務應具備相應的資質(zhì)條件，以此建立統(tǒng)一規(guī)范的非金融機構(gòu)支付服務市場準入秩序，強化非金融機構(gòu)支付服務的持續(xù)發(fā)展能力。非金融機構(gòu)提供支付服務應具備的條件主要包括：
(1)商業(yè)存在。申請人必須是在我國依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構(gòu)法人。
(2)資本實力。申請人申請在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務的，其注冊資本至少為1億元；申請在同一省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務的，其注冊資本至少為3千萬元人民幣，且均須為實繳貨幣資本。
(3)主要出資人。申請人的主要出資人(包括擁有其實際控制權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人)均應符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求。
(4)反洗錢措施。申請人應具備國家反洗錢法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢措施，并于申請時提交相應的驗收材料。
(5)支付業(yè)務設施。申請人應在申請時提交必要支付業(yè)務設施的技術(shù)安全檢測認證證明。
(6)資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應具備良好的資信狀況，并出具相應的無犯罪證明材料。
考慮支付服務的專業(yè)性和安全性要求等，申請人還應符合組織機構(gòu)、內(nèi)控制度、風控措施、營業(yè)場所等方面的規(guī)定。中國人民銀行將在《辦法》實施細則中細化反洗錢措施驗收材料、技術(shù)安全檢測認證證明和無犯罪證明材料的具體要求。
8. 問：《支付業(yè)務許可證》的審批流程包括哪些環(huán)節(jié)？
答：根據(jù)《中華人民共和國行政許可法》及其實施辦法和《中國人民銀行行政許可實施辦法》的規(guī)定等，《辦法》規(guī)定《支付業(yè)務許可證》的審批流程主要包括：
(1)申請人向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交申請資料。《辦法》所稱中國人民銀行分支機構(gòu)包括中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，省會(首府)城市中心支行及副省級城市中心支行。
(2)申請符合要求的，中國人民銀行分支機構(gòu)依法予以受理，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行總行。
(3)中國人民銀行總行根據(jù)各分支機構(gòu)的審查意見及社會監(jiān)督反饋信息等，對申請資料進行審核。準予成為支付機構(gòu)的，中國人民銀行總行依法頒發(fā)《支付業(yè)務許可證》，并予以公告。
9. 問：《辦法》規(guī)定了哪些保護客戶備付金的措施？
答：支付機構(gòu)可以自主確定其所從事的支付業(yè)務是否接受客戶備付金。客戶備付金是指客戶自愿委托支付機構(gòu)保管的、只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務的貨幣資金。
《辦法》在客戶備付金保護措施方面做出了以下規(guī)定：
(1)明確備付金的性質(zhì)。支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。
(2)限定備付金的持有形式。第一，支付機構(gòu)必須選擇商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，專戶存放接受的客戶備付金。第二，支付機構(gòu)只能在同一家商業(yè)銀行專戶存放客戶備付金。第三，支付機構(gòu)的分公司不能自行開立備付金專用存款賬戶。
(3)強調(diào)商業(yè)銀行的協(xié)作監(jiān)督責任。商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，應當對存放在本機構(gòu)的客戶備付金的使用情況進行監(jiān)督，并有權(quán)對支付機構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕。支付機構(gòu)擬調(diào)整不同備付金專用存款賬戶的頭寸時，必須經(jīng)其備付金存管銀行的法人機構(gòu)進行復核。
(4)突出人民銀行的法定監(jiān)管職責。支付機構(gòu)和備付金存管銀行應分別按規(guī)定向中國人民銀行報送備付金存管協(xié)議、備付金專用存款賬戶及客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。中國人民銀行將依法對支付機構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶等進行現(xiàn)場檢查。
10. 問：如何處理虛假申請行為？
答：《辦法》強調(diào)申請行為必須真實、可信。區(qū)分申請是否已被受理或申請人是否已經(jīng)取得《支付業(yè)務許可證》等情形，《辦法》對申請人的虛假申請行為規(guī)定了不同的處理方式。
(1)申請人以欺騙等不正當手段申請《支付業(yè)務許可證》但未獲批準的，申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人3年內(nèi)不得再次申請或參與申請《支付業(yè)務許可證》。
(2)以欺騙等不正當手段申請《支付業(yè)務許可證》且已獲批準的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責令其終止支付業(yè)務，注銷其《支付業(yè)務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人不得再次申請或參與申請《支付業(yè)務許可證》。
11. 問：擅自提供支付服務將受到怎樣的懲罰？
答：《辦法》規(guī)定：任何非金融機構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業(yè)務的，或者支付機構(gòu)超出《支付業(yè)務許可證》有效期限繼續(xù)從事支付業(yè)務的，均由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責令其終止支付業(yè)務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。
12. 問：《辦法》實施后有哪些過渡期安排和配套措施？
答：《辦法》平等適用于在我國境內(nèi)從事支付業(yè)務的非金融機構(gòu)，包括《辦法》實施前未經(jīng)批準但已從事支付業(yè)務的非金融機構(gòu)，和擬于《辦法》實施后申請從事支付業(yè)務的非金融機構(gòu)。前者可以自主決定退出市場或者在《辦法》實施后1年內(nèi)依法取得《支付業(yè)務許可證》。逾期未能取得《支付業(yè)務許可證》的非金融機構(gòu)不得繼續(xù)從事支付業(yè)務。
中國人民銀行將抓緊擬定《辦法》實施細則及相關(guān)業(yè)務辦法。實施細則主要對《辦法》中有關(guān)申請人的資質(zhì)條件、相關(guān)申請資料的內(nèi)容以及有關(guān)責任主體的義務等條款進行細化與說明。相關(guān)業(yè)務辦法主要是指導支付機構(gòu)規(guī)范開展各類業(yè)務的具體辦法(或指引)，特別是有關(guān)預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單的業(yè)務辦法。中國人民銀行還將會同公安等有關(guān)部門擬定相關(guān)配套措施，組織開展相關(guān)專項檢查，形成合力，對非金融機構(gòu)支付服務實施有效監(jiān)管，切實維護支付服務市場的健康發(fā)展。
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